Cele mai bune alternative la un semnat

În anumite momente din viața ta, mai ales dacă abia începi, este posibil să ai nevoie de un semnatar pentru un împrumut sau altă tranzacție financiară. Dar dacă nu cunoașteți pe nimeni care este dispus sau capabil să semneze? Sau nu doriți să vă strângeți relația cu un prieten sau o rudă cerându-i să o facă? Care sunt alternativele tale?

Chei de luat masa

• Dacă întâmpinați dificultăți în obținerea unui împrumut sau închirierea unui apartament pe cont propriu, obținerea unui prieten sau a unei rude să semneze nu este singura dvs. alternativă.
• În cazul unui apartament, vedeți dacă puteți subînchiria de la cineva care are deja un contract de închiriere.
• De asemenea, este posibil să puteți angaja un serviciu profesionist de cofirmant pentru a vă garanta chiria.
• Dacă doriți să împrumutați bani și creditorii convenționali v-au respins, împrumuturile de la egal la egal ar putea fi o opțiune.

Când ai putea avea nevoie de un semnat?

Să presupunem că doriți un împrumut auto, astfel încât să puteți conduce la serviciu. Transportul public unde locuiți este slab; să te bazezi pe el limitează sever locul în care poți lucra, îți compromite siguranța sau îți ocupă mult din timpul tău liber. Sunteți convins că puteți efectua plățile împrumutului, dar nu aveți venituri suficiente pentru a vă califica.

Poate că tocmai ați absolvit facultatea și încercați să obțineți primul dvs. apartament. Nu mai sunteți eligibil pentru locuințe pentru studenți, dar nu aveți încă un loc de muncă și nu puteți convinge niciun proprietar să aibă o șansă asupra dvs., în ciuda mediei dvs. solide.

Sau poate că încercați să vă puneți în picioare după ce șomajul sau problemele de sănătate v-au epuizat economiile și v-au condus la neîndeplinirea obligațiilor la împrumuturi, deteriorându-vă istoricul creditelor și făcând imposibilă obținerea unui nou împrumut sau a unui loc de locuit.

Patru alternative pentru a avea un semnatar

Din fericire, chiar dacă găsirea unui semnatar ar fi dificil sau imposibil, aveți totuși opțiuni. Iată patru dintre ele.

1. Deveniți Subtenant sau Coleg de cameră

Dacă este un apartament pe care îl urmărești, poți încerca să găsești o situație în care altcineva este deja pe deplin obligat să plătească contractul de închiriere, dar caută ajutor cu chiria. S-ar putea să puteți subînchiria de la cineva care călătorește sau a trebuit să se mute în mod neașteptat și nu a putut ieși din contractul lor de închiriere. S-ar putea, de asemenea, să puteți închiria o cameră de la cineva care va ocupa apartamentul cu dvs., dar nu este nevoie să adăugați numele dvs. la contractul de închiriere.

În aceste cazuri, întrucât proprietarul are deja un acord semnat de cineva care a trecut o verificare de credit, a plătit un depozit de garanție și a promis că va plăti chiria pe toată durata contractului de închiriere, este posibil să nu vă verifice creditul sau chiar să aibă grijă de cine ocupă loc atâta timp cât primesc cecuri de chirie la timp în fiecare lună de la chiriașul inițial.

Cereți persoanei de la care doriți să subînchiriați sau să vă înlocuiți o copie a contractului de închiriere pentru a vă asigura că nu o veți încălca. Persoana care are contractul de leasing ar trebui să primească permisiunea scrisă de la proprietar înainte de a vă muta și ar trebui să semnați un contract de subînchiriere sau de colegiu cu chiriașul. Fiți conștienți de posibilitatea ca, dacă plătiți persoana contractată în locațiune, mai degrabă decât proprietarul, ar putea să vă ia banii și să nu-i trimită proprietarului.

2. Folosiți un serviciu de semnătură

Pentru a asigura un apartament, ați putea angaja și un serviciu de cofirmant. Pentru o taxă, aceștia vă vor garanta proprietarului că vă vor plăti chiria în caz contrar. Trebuie să solicitați aprobarea cu un serviciu de cofirmant și există adesea o taxă de aplicare. Dacă sunteți aprobat, serviciul vă va oferi un certificat de co-semnare pentru a-l trimite împreună cu cererea dvs. de închiriere. Depinde de proprietar dacă vă acceptați semnatarul. 

Dacă proprietarul aprobă, va trebui să plătiți serviciului de co-semnare o taxă calculată ca procent din chiria dvs., chiar dacă nu trebuie să vă plătească niciodată chiria pentru dvs. Dacă serviciul trebuie să plătească vreo chirie în numele dvs., veți fi obligat să le rambursați.

O companie care oferă acest serviciu este Insurent. Prevede o taxă unică, nerambursabilă, pe baza unui procent din chirie, după aprobarea cererii de apartament.

Rețineți că, dacă nu găsiți un proprietar care dorește să accepte garanția unui serviciu de co-semnat, puteți asigura un apartament plătind un depozit de securitate mai mare sau plătind în avans chiria.

3. Încercați un împrumut peer-to-peer

Dacă doriți să împrumutați bani și creditorii convenționali v-au respins, împrumuturile de la egal la egal ar putea fi o opțiune. Cele mai importante companii din acest spațiu sunt Prosper și Lending Club. Ambele companii vă vor verifica scorul de credit atunci când depuneți cererea, dar nu necesită ca împrumutații să aibă un credit perfect și puteți folosi banii împrumutați pentru diverse scopuri. Cu cât scorul dvs. de credit este mai slab, cu atât va fi mai mare rata dobânzii și este posibil să nu fiți aprobat, dar ar putea merita să aplicați pentru a afla.

Prosper are un „scor de credit minim recomandat” de 640.  Lending Club nu enumeră cerința de scor de credit minim pe site-ul său, dar alte surse au raportat că minimul este de 660.

Important

Dacă nu puteți obține un împrumut sau un apartament fără co-semnat, acesta ar putea fi un semnal că nu este momentul potrivit să împrumutați bani sau să vă angajați să plătiți un contract de închiriere.

4. Stabiliți sau reconstruiți istoricul dvs. de credit

Împrumutătorii au nevoie de co-semnatari atunci când un împrumutat nu are credit sau credit deteriorat. În ambele situații, puteți crea sau restabili un profil de credit favorabil birouri majore de credit. Tot ce trebuie să faceți este să faceți o mică achiziție pe lună pe card și să o achitați înainte de data scadenței plății.

Dacă problema dvs. este că nu aveți credit, în termen de aproximativ șase luni de la începutul utilizării cardului dvs. de credit securizat, împrumutând doar puțin și plătindu-l prompt, veți îndeplini două dintre cele mai importante criterii pentru a avea un scor de credit puternic: un raport scăzut de utilizare a creditului și un istoric al plății la timp. În acest moment, s-ar putea să vă calificați pentru un împrumut sau un apartament fără co-semnat, presupunând că obțineți venituri suficiente.

Dacă reparați creditul deteriorat, poate fi necesar să așteptați mai mult, deoarece elementele negative rămân în fișierul dvs. ani de zile. Creditorii trebuie să fie convinși de scorul dvs. de credit că noul dvs. istoric de rambursare pozitiv nu este doar o schimbare pe termen scurt.

Ar trebui să aștepți să te împrumuți?

Dacă nu puteți obține un împrumut sau un apartament fără co-semnat, acesta ar putea fi un semnal că nu este momentul potrivit să împrumutați bani sau să vă obligați să plătiți un contract de închiriere. Împrumutătorii și proprietarii doresc ca altcineva să garanteze plata, deoarece nu sunt siguri că sunteți bun pentru bani. Este posibil ca preocupările lor să fie justificate.

Respectarea cererii de împrumut sau de apartament poate fi o binecuvântare deghizată atunci când nu îți poți permite cu adevărat. În loc să adăugați mai mult stres situației dvs., asumându-vă o altă obligație financiară – și trăgând pe altcineva în problemele dvs., cerându-i să semneze, potențial deteriorând o relație importantă – căutați alternative pe care vi le puteți permite pe cont propriu. Acestea ar putea fi mai puțin decât ideale, dar când situația dvs. se îmbunătățește, puteți solicita din nou un alt împrumut sau apartament.

Linia de fund

Este frustrant cu siguranță să nu poți trăi acolo unde vrei sau să cumperi ceva de care crezi că ai nevoie, iar majoritatea dintre noi ne-am aflat la un moment dat în această situație. Dar creditorii și proprietarii își iau deciziile pe baza unor considerații financiare obiective și nu ar trebui să le luați personal respingerea.

Dacă nu puteți obține un co-semnat sau nu doriți, amintiți-vă că aveți opțiuni. Ei necesită doar o oarecare răbdare și gândire în afara cutiei.