Înțelegerea asigurării împotriva inundațiilor impuse de creditor
„Doar câțiva centimetri de apă dintr-o inundație poate provoca daune de zeci de mii de dolari”, potrivit Programului Național de Asigurare împotriva Inundațiilor. Acest fapt rezumă de ce creditorii ipotecare cer uneori împrumutătorilor să cumpere asigurare împotriva inundațiilor.
Cu toate acestea, agenții imobiliari și creditorii ipotecare de multe ori nu comunică clienților despre cerințele de asigurare împotriva inundațiilor până când o proprietate nu este deja în garanție. Proprietarii nu știu, de asemenea, că multe zone care nu par imediat a fi în pericol de inundații sunt de fapt considerate risc ridicat de către Agenția Federală de Management al Urgențelor (FEMA). Dacă v-ați găsit în această situație sau nu doriți să fiți surprinși, acest articol vă va ajuta prin demitizarea asigurării de inundații solicitate de creditor.
Chei de luat masa
- Asigurarea împotriva inundațiilor este deseori necesară de către creditorii ipotecari atunci când proprietățile sunt situate în zone de inundații cu risc ridicat sau în câmpiile de inundație desemnate de stat.
- Asigurarea împotriva inundațiilor este o poliță separată de asigurarea proprietarilor de case, care nu acoperă de obicei daunele sau distrugerile cauzate de inundații.
- Împrumutătorii necesită, de obicei, doar asigurări împotriva inundațiilor pentru a acoperi structura proprietății, deși împrumutătorii pot cumpăra și acoperire pentru bunurile lor personale și mobilierul.
- Asigurarea împotriva inundațiilor este disponibilă prin intermediul Programului național federal de asigurare împotriva inundațiilor (NFIP) pentru proprietarii de case din zonele cu risc ridicat și pentru alte comunități participante.
De ce creditorii solicită asigurarea împotriva inundațiilor
Secțiunea de asigurare a riscurilor din polițele de asigurare standard pentru proprietarii de case nu acoperă inundațiile din cauze naturale externe, cum ar fi furtuni puternice sau provocate de om, cum ar fi o rupere a barajului. Numai o asigurare de inundații denumită în mod specific, o poliță de asigurare separată, poate proteja împotriva acestui tip de distrugere sau daune.
Asigurarea împotriva inundațiilor este de obicei opțională pentru proprietarii de case ipotecate în zonele considerate în mod normal cu inundații cu risc scăzut. Poate fi chiar opțional pentru proprietarii de case ipotecare din zonele cu inundații cu risc ridicat, în funcție de tipul de împrumut. Cu toate acestea, proprietarii de locuințe vor fi obligați să cumpere o asigurare împotriva inundațiilor dacă încheie un credit ipotecar de la un creditor care este reglementat sau asigurat federal (cum ar fi oipotecă FHA ) și cumpără o casă într-o zonă cu inundații cu risc ridicat (cunoscută și sub denumirea de „Inundații speciale”) Zona de pericol). În majoritatea cazurilor, proprietarul casei va trebui să plătească pentru asigurarea de inundații în fiecare an până la achitarea ipotecii.
Când cineva încheie un credit ipotecar, locuința servește drept garanție dacă împrumutatul încetează să mai facă plăți ipotecare. Atunci când o proprietate este finanțată, creditorul are adesea o miză financiară mai mare în proprietate decât împrumutatul. Dacă unul dintre activele creditorului este deteriorat de apele de inundație și împrumutatul abandonează locuința și încetează să mai facă plăți ipotecare, creditorul este prins într-o poziție de pierdere. Pentru a elimina acest risc, mulți creditori solicită proprietarului casei să cumpere o asigurare împotriva inundațiilor.
Asigurarea împotriva inundațiilor va oferi bani pentru a repara sau chiar reconstrui o casă dacă aceasta este deteriorată sau distrusă de inundații. În cazul în care proprietarul casei trebuie să depună o cerere, acesta va fi responsabil doar de plata deductibilei. Drept urmare, proprietarul casei va păstra locuința și va continua să facă plăți ipotecare și toată lumea va fi fericită.
Cum funcționează asigurarea împotriva inundațiilor?
Asigurarea împotriva inundațiilor funcționează la fel ca alte produse de asigurare. Asiguratul – proprietarul casei – plătește o primă anuală pe baza riscului de inundație al proprietății și a deductibilității pe care o aleg. În cazul în care proprietatea este deteriorată sau distrusă prin inundații, proprietarul casei primește numerar pentru suma necesară pentru repararea pagubelor, până la limita poliței.
Proprietarul trebuie să asigure polița de asigurare împotriva inundațiilor înainte de a închide o proprietate și să o reînnoiască în fiecare an pentru a acoperi soldul principal al împrumutului. Creditorul va colecta, de obicei, plățile de asigurare împotriva inundațiilor împreună cu plata lunară a ipotecii, va deține fondurile într-un cont escrow și va plăti întreaga primă companiei de asigurări o dată pe an (similar modului în care sunt gestionate impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case). Astfel, odată ce proprietarul casei asigură politica inițială, nu poate fi necesară nicio altă acțiune în afară de efectuarea plăților ipotecare lunare. De asemenea, este disponibilă o acoperire separată de până la 100.000 USD pentru obiectele personale.
Cine trebuie să cumpere asigurare împotriva inundațiilor?
Puteți afla despre riscul de inundație al oricărei proprietăți la FloodSmart.gov sau prin harta site-ului web FEMA. Dacă site-ul web spune că proprietatea se află într-o zonă cu risc ridicat, probabil va fi necesară asigurarea împotriva inundațiilor. Decizia finală depinde de hărțile ratei asigurării de inundații și de o determinare oficială a pericolului zonei de inundații. De asemenea, ar trebui să întrebați creditorul despre cerințele sale de asigurare împotriva inundațiilor.
În unele cartiere sau chiar orașe întregi, poate fi dificil să găsești o casă care nu se află într-o zonă cu inundații cu risc ridicat. În alte regiuni, puteți evita necesitatea de a asigura în întregime asigurarea împotriva inundațiilor.
Cum să obțineți asigurarea împotriva inundațiilor
Programul Național de Asigurare împotriva Inundațiilor (NFIP), administrat de FEMA, oferă asigurări împotriva inundațiilor proprietarilor de case din comunitățile care participă la program. Programul solicită comunităților participante să „adopte și să aplice reglementările de gestionare a câmpiei de inundații care ajută la atenuarea efectelor inundațiilor”. Acest program oferă, de asemenea, o mică reducere la asigurarea împotriva inundațiilor, pe baza măsurilor pe care le iau comunitățile pentru a atenua riscurile de inundații.
Polițele de asigurare efective sunt emise de companii de asigurare private, nu de FEMA. Puteți găsi o companie de asigurări participantă pe site-ul web FEMA. Mai bine, cereți recomandări prietenilor, familiei și colegilor din orașul dvs.
Ce acoperă asigurarea împotriva inundațiilor?
Potrivit FEMA, următoarele elemente sunt considerate cafăcând parte din structura clădirii și sunt acoperite:
- Clădirea asigurată și fundația sa
- Sistemele electrice și sanitare
- Echipamente de aer condiționat central, cuptoare și încălzitoare de apă
- Frigidere, sobe de gătit și aparate încorporate, cum ar fi mașinile de spălat vase
- Covoare instalate permanent pe o podea neterminată
- Panouri, panouri de perete, biblioteci și dulapuri instalate permanent
- Jaluzele
- Garaje detașate până la 10% din acoperirea proprietăților imobiliare (clădirile detașate, altele decât garajele, necesită o politică separată a imobilului)
- Înlăturarea resturilor