Înțelegerea primelor de asigurare de viață

După ce ați luat o decizie de a cumpăra o asigurare permanentă, următorul pas este să determinați ce tip de poliță doriți să achiziționați și ce tip de primă vă puteți permite să plătiți. Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen, care are o sumă stabilită în dolari a primei, care se bazează pe întinderea și durata acoperirii, prima pentru o poliță permanentă depinde de modul în care este concepută acoperirea și de ce ipoteze sunt utilizate pentru a pregăti ilustrația ipotetică.

Primele diferă, de asemenea, în funcție de tipul de acoperire permanentă. De exemplu, asigurarea de viață întreagă are mai puțină flexibilitate decât asigurarea de viață universală. În plus, prima se poate modifica în perioada în care dețineți acoperirea. 

Chei de luat masa

• După ce ați luat o decizie de a cumpăra o asigurare permanentă, următorul pas este să determinați ce tip de poliță doriți să achiziționați și ce tip de primă vă puteți permite să plătiți.
• Prima pentru o poliță permanentă depinde de modul în care este concepută acoperirea și de ce ipoteze sunt utilizate pentru a pregăti ilustrația ipotetică.
• Când primiți o ilustrație ipotetică, vor fi incluse toate primele următoare: primă planificată sau țintă, primă fără garanție, primă de înzestrare modificată.

Cum se calculează prima pentru asigurarea permanentă

Prima pentru o asigurare de viață politică este calculată folosind software – ul furnizat de ilustrare societatea de asigurare. Suma primei este determinată de o serie de variabile, inclusiv vârsta, sexul, ratingul de sănătate, rata de rentabilitate presupusă, modul de plată, călătorii suplimentari și dacă beneficiul de deces este egal sau în creștere. Cât timp este concepută politica să dureze, precum și rata de rentabilitate presupusă, ne garantată, poate avea un efect semnificativ asupra primei. Unele politici sunt calculate pentru a rezista la mortalitatea așteptată sau la vârsta de 90 de ani, în timp ce altele pot fi modelate pentru a dura până la vârsta de 121 de ani.

Când primiți o ilustrație ipotetică, toate primele următoare – împreună cu câteva explicații – vor fi incluse. Va trebui să citiți ilustrația pentru a le localiza (deoarece registrele din ilustrație se vor baza pe prima planificată).

Planificat sau Premium țintă

Prima planificată (sau țintă) este suma modelată de software. Se bazează pe variabilele pe care brokerul de asigurări le introduce în program, inclusiv o rată de rentabilitate presupusă. Rata de rentabilitate presupusă este importantă, deoarece o rentabilitate mai mare ne garantată are ca rezultat o primă mai mică (și invers).

Premium fără garanție

Prima de garanție fără expirare este suma care trebuie plătită pentru a se asigura că politica va rămâne în vigoare pentru un anumit număr de ani, indiferent de performanța reală a poliței. În perioada fără expirare, asigurătorul garantează că acoperirea va continua, chiar dacă valoarea în numerar scade la zero. Cu toate acestea, odată cu încheierea perioadei de garanție, politica ar putea expira dacă nu se plătește o primă semnificativ mai mare. Perioada fără expirare poate fi de până la cinci ani sau până la vârsta de 121. În schimbul garanției, contractele cu perioade de garanție mai lungi tind să construiască o valoare în numerar semnificativ mai mică decât aceeași a contractului utilizând ținta sau o altă primă ne-garantată.

Linia directoare Premium și testele de acumulare a valorii în numerar au fost concepute pentru a oferi o modalitate aprobată de IRS de a determina tratamentul fiscal al unei polițe de asigurare de viață. Testul primului orientativ necesită ca o poliță să aibă cel puțin o sumă minimă de prestație de deces la risc (asigurare care depășește valoarea în numerar). Valoarea coridorului este mai mare atunci când asiguratul este tânăr; scade ca procentaj din indemnizația totală de deces pe măsură ce individul îmbătrânește, până când în cele din urmă scade la zero până la vârsta de 95 de ani. Dacă prima depășește aceste linii directoare, atunci polița ar putea fi impozitată mai degrabă ca investiție decât ca asigurare.

Premium de dotare modificată

Prima de dotare modificată este suma care face dintr-o poliță de asigurare un contract de dotare modificată (MEC). Conform Legii privind veniturile tehnice și diverse din 1988, distribuțiile dintr-o politică stabilită ca MEC, cum ar fi împrumuturile sau restituirile de numerar, sunt potențial impozabile și ar putea fi supuse unei taxe IRS de 10% penalizare. Cu toate acestea, prestația de deces rămâne fără impozit pe venit. O poliță poate deveni MEC atunci când primele combinate plătite în primii șapte ani în care politica este în vigoare depășește prima de șapte plăți de testare. Software-ul de ilustrare calculează automat suma primelor de șapte plăți.

IRS a stabilit aceste măsuri pentru a ajuta la combaterea abuzurilor care apar atunci când asigurătorii vând polițe cu o sumă nominală de asigurare, care sunt într-adevăr concepute pentru a construi o cantitate mare de valoare în numerar fără impozite. Valoarea celor șapte plăți variază în funcție de vârstă și de tipul poliței.

Prima minimă este suma care trebuie plătită pentru punerea în vigoare a poliței. Această sumă nu este de obicei suficientă pentru a menține acoperirea în vigoare pe viață (cu excepția cazului în care asiguratul este foarte tânăr). Această primă poate fi utilizată, de exemplu, atunci când un schimb 1035  dintr-o altă politică este în așteptare sau dacă politica este deținută într-un trust, atunci când cadourile emise vor fi făcute pentru a furniza finanțare suplimentară.

Ce sumă premium ar trebui să plătiți?

Suma primei pe care ar trebui să o plătiți depinde într-adevăr de modul în care proiectați acoperirea.

Politicile privind întreaga viață creează o valoare numerară mare  și tind să aibă o primă stabilită mai mare. Politicile actuale de viață cu ipoteză actuală  au prime flexibile și presupun rate fixe ale dobânzii. În schimb, politicile de viață universală variabilă oferă cel mai mare potențial de recompensare a riscului, permițând ca valoarea în numerar să fie investită în subconturile fondurilor mutuale. 

Pentru a construi cea mai mare valoare în numerar dintr-o poliță, doriți să plătiți prima maximă permisă și să selectați un nivel de prestație de deces care să contribuie la minimizarea cantității de asigurare pe care o cumpărați. Dacă doriți un levier (beneficii de deces), politici universale și variabile ilustrate cu o rată ridicată a rentabilității, creșterea beneficiului de deces și o primă mică oferă cea mai mare plată la deces. O poliță cu o prestație de deces la nivel, de exemplu, 500.000 USD, include valoarea dvs. în numerar ca parte a prestației de deces. O politică cu beneficii de deces crescătoare ar plăti 500.000 de dolari, plus orice valoare în numerar. 

Viața întreagă și politicile universale fără întrerupere oferă beneficii garantate pentru deces. Cu toate acestea, politicile vor avea o primă mai mare, oferind un efect de levier mai mic.

Linia de fund

Atunci când proiectați o asigurare permanentă de asigurare de viață, prima corectă se reduce la motivul pentru care cumpărați acoperirea. Este pentru protecție, acumulare de valoare în numerar sau ambele?