Împrumut ilegal
Ce este un împrumut ilegal?
Un împrumut ilegal este un împrumut care nu respectă sau contravine oricărei prevederi a legilor de împrumut în vigoare. Exemplele de împrumuturi ilegale includ împrumuturi sau conturi de credit cu rate de dobândă excesiv de ridicate sau care depășesc limitele legale pe care un împrumutător îi este permis să le extindă.
Un împrumut ilegal poate fi, de asemenea, o formă de credit sau de împrumut care își ascunde adevăratul cost sau nu dezvăluie termenii relevanți cu privire la datorie sau informații despre creditor. Acest tip de împrumut încalcă Legea adevărului în împrumut (TILA).
Cum funcționează un împrumut ilegal
Termenul „împrumut ilegal” este unul larg, întrucât o serie de legi și legislații diferite se pot aplica împrumuturilor și debitorilor. În principiu, însă, un împrumut ilegal încalcă legile unei jurisdicții geografice, ale unei industrii sau ale unei autorități sau agenții guvernamentale.
De exemplu, Programul Federal de Împrumut Direct, administrat de Departamentul Educației, oferă împrumuturi acordate de guvern studenților din învățământul secundar. Acesta stabilește limite pentru cât poate fi împrumutat în fiecare an, pe baza a ceea ce colegiul sau universitatea studentului identifică drept cheltuieli educaționale. Dacă o instituție încearcă să falsifice acea cifră pentru a obține studenților mai mulți bani, împrumutul ar fi ilegal. Guvernul stabilește, de asemenea, ratele dobânzii împrumuturilor și o perioadă de grație înainte de începerea rambursării. În cazul în care un împrumutat sau un agent de împrumut încearcă să modifice acești termeni – sau să taxeze studentul pentru completarea cererii gratuite de ajutor federal pentru studenți (FAFSA) – acest lucru ar face și un împrumut ilegal.
Un împrumut ilegal nu este același lucru cu un împrumut răpitor care, deși este exploatator, poate să nu fie ilegal.
Împrumuturi ilegale și Legea adevărului în împrumuturi
Legea Adevărul în Împrumut se aplică majorității tipurilor de credit, indiferent dacă este vorba despre un credit limitat (cum ar fi un împrumut auto sau o ipotecă) sau un credit deschis (cum ar fi un card de credit). Legea reglementează ceea ce companiile pot face publicitate și spune despre beneficiile împrumuturilor sau serviciilor lor.
Legea impune creditorilor să dezvăluie costul împrumutului pentru a permite consumatorilor să facă cumpărături comparative. Legea prevede, de asemenea, o perioadă de trei zile în care consumatorul poate anula contractul de împrumut fără o pierdere financiară. Această dispoziție este destinată protejării consumatorilor împotriva tacticilor de creditare fără scrupule.
Legea nu dictează cine poate primi sau refuza creditul (altele decât standardele generale de discriminare de rasă, sex, credință etc.). Nici nu reglementează ratele dobânzii pe care un creditor le poate percepe.
Împrumuturi ilegale și legi de camătă
Ratele dobânzilor se încadrează în prevederile și definiția legilor cămătării locale. Legile cămătăria guvernează suma dobânzii care poate fi percepută unui împrumut de către un împrumutat cu sediul într-o anumită zonă. În SUA, fiecare stat își stabilește propriile legi de cămătărie și rate de uzură. Deci, un împrumut sau o linie de credit este considerată ilegală dacă rata dobânzii la acesta depășește suma impusă de legea statului.
Legile cămării sunt concepute pentru a proteja consumatorii. Cu toate acestea, legile care se aplică sunt cele ale statului în care este încorporat creditorul, nu statul în care locuiește împrumutatul.
Împrumuturi ilegale vs. împrumuturi prădătoare
Împrumuturile ilegale sunt adesea privite ca o provincie a împrumuturilor de pradă, o practică care impune condiții de împrumut abuzive sau abuzive unui împrumutat sau care îl convinge pe un împrumutat să accepte condiții neloiale sau datorii nejustificate prin metode înșelătoare, coercitive sau alte metode fără scrupule. Interesant este însă că un împrumut răpitor poate să nu fie din punct de vedere tehnic un împrumut ilegal.
Caz de caz: împrumuturi cu plată, un tip de împrumut personal pe termen scurt care percepe o sumă care poate fi egală cu 300% până la 500% din suma împrumutată. Adesea utilizate de persoanele cu un credit slab și cu puține economii, împrumuturile pe zi pot fi considerate cu siguranță prădătoare, profitând de cei care nu pot plăti facturile urgente în alt mod. Dar, cu excepția cazului în care statul sau municipalitatea creditorului stabilește în mod expres un plafon sub astfel de sume pentru dobânzile la împrumut sau comisioanele de împrumut, împrumutul pe zi de plată nu este de fapt ilegal.
Dacă luați în considerare un împrumut pe zi de plată, ar putea fi util să folosiți mai întâi un calculator de împrumut personal pentru a determina care va fi dobânda totală plătită la sfârșitul împrumutului, pentru a vă asigura că este posibil să îl rambursați.
Exemplu din viața reală a unui împrumut ilegal
În mai 2016, o instanță superioară din Carolina de Nord a interzis unui împrumutător online de titluri de mașină să funcționeze în stat. Procurorul general din Carolina de Nord a intentat o acțiune împotriva împrumutătorului, care făcea afaceri sub mai multe nume, pentru împrumuturi ilegale. Împrumuturile sale s-au calificat drept ilegale din mai multe puncte de vedere: rate ale dobânzii de la 161% la 575% (față de plafonul de 30% din Carolina de Nord pentru o astfel de datorie); plăți finale globale mai mari decât principalul împrumutului; confiscarea autovehiculelor colaterale după o plată întârziată sau ratată; și faptul că acești termeni sau detalii au fost adesea reținuți sau nu au fost arătați clar pentru debitori. În plus, împrumutații nu au primit niciodată contracte de împrumut scrise.