Așezarea Viatică
Ce este o așezare viatică?
O decontare viatică este un aranjament în care cineva care este bolnav în mod terminal sau cronic își vinde polița de asigurare de viață la o reducere din valoarea sa nominală pentru numerar gata. În schimbul numerarului, vânzătorul poliței de asigurare de viață renunță la dreptul de a lăsa beneficiul de deces al poliței unui beneficiar la alegerea lor.
Cumpărătorul unei decontări viatice plătește vânzătorului o sumă forfetară în numerar și plătește toate primele viitoare rămase pe polița de asigurare de viață. Cumpărătorul devine singurul beneficiar și încasează suma totală a poliței la moartea proprietarului inițial.
Chei de luat masa
- O decontare viatică permite proprietarului unei polițe de asigurare de viață să își vândă polița cu o reducere din valoarea sa nominală unui investitor în schimbul unei sume unice de numerar.
- Într-o decontare viatică, asiguratul are o speranță de viață de doi ani sau mai puțin.
- Investitorul într-o decontare viatică plătește toate primele viitoare rămase pe polița de asigurare de viață și devine singurul beneficiar al poliței la moartea asiguratului.
- O decontare viatică poate fi riscantă, deoarece rata de rentabilitate a investiției este necunoscută și depinde de momentul în care vânzătorul moare.
- O decontare de viață diferă de o decontare viatică prin aceea că asigurații care doresc să-și vândă polița de asigurare de viață au o speranță de viață estimată mai mare de doi ani.
Înțelegerea unei Așezări Viatice
Așezările viatice permit proprietarilor de polițe de asigurări de viață să își vândă polițele investitorilor. Investitorii cumpără polița integrală sau o parte din aceasta la un cost mai mic decât beneficiul de deces al poliței. Rata de rentabilitate a investitorului depinde de momentul decesului vânzătorului. Rata de rentabilitate va fi mai mică dacă vânzătorul depășește speranța de viață estimată. În schimb, rata de rentabilitate va fi mai mare dacă vânzătorul moare mai devreme decât s-a estimat.
Pentru cineva care este bolnav în fază terminală, o soluție viatică îi permite să obțină numerar imediat pe care îl pot folosi pentru a-și plăti îngrijirea și confortul în ultimele zile. O decontare viatică poate fi un instrument de gestionare financiară care permite persoanelor să-și păstreze celelalte active ale proprietății – cum ar fi o casă – pe care poate nu vor să le vândă înainte de moartea lor.
Critica așezărilor viatice
Din perspectiva investițiilor, o decontare viatică poate fi extrem de riscantă. Rata randamentului este necunoscută, deoarece este imposibil să se știe când va muri cineva. Dacă investiți într-o așezare viatică, speculați despre moarte. Prin urmare, cu cât speranța de viață este mai lungă, cu atât politica este mai ieftină. Cu toate acestea, din cauza valorii timpului banilor (TVM), cu cât persoana trăiește mai mult, cu atât rata de rentabilitate este mai mică.
În multe state din SUA, companiile care cumpără așezări viatice pentru a le vinde investitorilor sunt autorizate de comisarii de asigurări de stat. Pentru mai multe informații și o listă cu autoritățile de reglementare a asigurărilor de stat, vizitați Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări (NAIC).
Viatical Settlement vs. Life Settlement
Persoanele care nu se confruntă cu o criză de sănătate pot alege, de asemenea, să-și vândă polițele de asigurare de viață pentru a obține numerar, care este mai des denumit „ decontare de viață”. O decontare pe viață diferă de o decontare viatică prin faptul că asiguratul are o speranță de viață mai lungă. Într-o decontare viatică, speranța de viață a asiguratului este în general de doi ani sau mai puțin.
În cazul în care un asigurat de asigurări de viață are în vedere o decontare de viață, acesta ar trebui să ia în considerare mai întâi toate opțiunile disponibile pentru a obține numerarul necesar. S-ar putea să existe o modalitate mai bună de a utiliza o poliță de asigurare de viață.
De exemplu, un asigurat de asigurare de viață poate accesa o parte din valoarea în numerar pentru a-și satisface nevoile imediate, menținând în același timp politica în vigoare pentru beneficiari. De asemenea, ar putea fi posibilă utilizarea valorii în numerar ca garanție pentru un împrumut de la o instituție financiară.
Un ajutor de deces accelerat (ADB) este, de asemenea, o opțiune. O prestație de deces accelerată plătește de obicei o parte din prestația de deces a unei polițe înainte ca asiguratul să moară. Acest lucru ar putea oferi titularului poliței de asigurare de viață numerarul necesar fără a fi nevoie să vândă polița către o terță parte.
consideratii speciale
Există diferite puncte de luat în considerare înainte de a decide fie asupra unei așezări viatice, fie a unei așezări pe viață:
- Este important să obțineți cotații de la mai multe companii pentru a asigura o ofertă competitivă.
- Solicitați o ilustrare sau reproiectare în vigoare pentru politica dvs. actuală.
- Nu toate încasările primite din vânzarea unei polițe de asigurare de viață pot fi scutite de impozite; asigurați-vă că înțelegeți toate implicațiile fiscale înainte de a încheia un contract.
- Aflați dacă creditorii ar putea solicita decontarea dvs. în numerar.
- Înțelegeți implicațiile oricărei asistențe publice care ar putea fi relevante, cum ar fi Programul suplimentar de asistență nutrițională (SNAP) sau Medicaid.
- Cumpărătorului unei decontări viatice i se permite să verifice periodic starea dumneavoastră de sănătate. Asigurați-vă că înțelegeți cine va avea acces la aceste informații.
- La toate întrebările dintr-un formular de cerere trebuie să se răspundă cu adevărat și complet – în special la întrebările despre istoricul medical.
- Asigurați-vă că furnizorul de decontare viatică depune fonduri într-un cont independent de garanție pentru a proteja fondurile în timpul transferului.
- Aflați dacă returnarea banilor este o opțiune în caz de remușcări ale vânzătorului.