Împrumuturi pentru depozite
Ce este împrumutul în depozit?
Împrumutul în depozit este o linie de credit acordată unui inițiator de împrumut. Fondurile sunt utilizate pentru a plăti o ipotecă pe care un împrumutat o folosește pentru a cumpăra proprietăți. Durata de viață a împrumutului se extinde, în general, de la inițierea acestuia până la momentul în care este vândut pe piața secundară, fie direct, fie prin securitizare.
Rambursarea liniilor de credit ale depozitului este asigurată de creditori prin cheltuieli pentru fiecare tranzacție, în plus față de cheltuieli atunci când inițiatorii de împrumuturi postează garanții.
Chei de luat masa
- Împrumutul în depozit este o modalitate prin care o bancă poate oferi împrumuturi fără a utiliza propriul capital.
- Instituțiile financiare oferă linii de credit pentru depozite creditorilor ipotecare; creditorii trebuie să ramburseze instituția financiară.
- O bancă gestionează cererea și aprobarea unui împrumut și trece fondurile de la creditorul depozitului către un creditor de pe piața secundară. Banca primește fonduri de la creditor pentru a rambursa creditorul depozitului și profiturile obținând puncte și taxe inițiale.
S-a explicat împrumutul de depozit
Instituțiile financiare oferă creditorilor ipotecari o linie de credit pentru depozit. Împrumutătorii sunt dependenți de eventuala vânzare de credite ipotecare pentru a rambursa instituția financiară și pentru a obține profit. Din acest motiv, instituția financiară care furnizează linia de credit depozit monitorizează cu atenție modul în care fiecare împrumut progresează cu creditorul ipotecar până când este vândut.
Împrumutul în depozit nu este împrumutul ipotecar. O linie de credit pentru depozit permite unei bănci să finanțeze un împrumut fără a utiliza propriul capital.
Cum funcționează împrumutul în depozit
Împrumutul în depozit poate fi cel mai simplu înțeles ca un mijloc pentru o bancă sau o instituție similară de a furniza fonduri unui împrumutat fără a utiliza capitalul său. O bancă mică sau mijlocie ar putea prefera să utilizeze împrumuturile din depozite și să câștige bani din comisioanele de inițiere și din vânzarea împrumutului, mai degrabă decât să câștige dobânzi și comisioane pe un credit ipotecar pe 30 de ani.
În împrumuturile de depozit, o bancă se ocupă de cererea și aprobarea unui împrumut, dar obține fondurile pentru împrumut de la un împrumutat de depozit. Atunci când banca vinde ipoteca către un alt creditor de pe piața secundară, primește fondurile pe care le folosește apoi pentru a rambursa creditorul depozitului. Banca profită prin acest proces câștigând puncte și comisioane de inițiere.
Împrumutul pentru depozite este Barry Epstein, consultant în împrumuturi ipotecare, autoritățile de reglementare a băncilor tratează de obicei împrumuturile din depozite ca linii de credit, oferindu-le o clasificare ponderată la risc 100%. Epstein sugerează că liniile de credit ale depozitelor sunt clasificate în acest fel, parțial deoarece expunerea la timp / risc este de zile, în timp ce expunerea la timp / risc pentru notele ipotecare în ani.
Fundamente
Împrumutul pentru depozite este similar cu finanțarea creanțelor pentru sectoarele industriale, deși garanția este de obicei mult mai semnificativă în cazul împrumuturilor pentru depozite. Asemănarea constă în natura împrumutului pe termen scurt. Împrumutătorilor ipotecare li se acordă o linie de credit rotativă pe termen scurt pentru a închide împrumuturile ipotecare care sunt apoi vândute pieței ipotecare secundare.
Prăbușirea pieței imobiliare din 2007 până în 2008 a afectat drastic împrumuturile din depozite. Piața ipotecară s-a uscat, deoarece oamenii nu-și mai permiteau să dețină o casă. Pe măsură ce economia și-a revenit, achiziția de credite ipotecare a crescut, la fel ca și împrumuturile de depozite.