Credit revoluționar vs. credit în rate: Care este diferența?

Credit revoluționar vs. credit în rate: o prezentare generală

Există două tipuri fundamentale de rambursări ale creditului: credit revolving și credit în rate. Împrumutătorii rambursează împrumuturile în rate cu plăți periodice programate. Acest tip de credit implică reducerea treptată a principalului și eventuala rambursare integrală, încheind ciclul creditului. În schimb, contractele de credit revolving permit împrumutătorilor să utilizeze o linie de credit conform termenilor contractului, care nu au plăți fixe.

Atât creditul rotativ, cât și cel în rate, sunt prezentate în forme garantate și nesigurate, dar este mai frecvent să vedem împrumuturi în rate garantate. Orice tip de împrumut se poate face fie printr-un cont de credit în rate, fie printr-un cont de credit revolving, dar nu și ambele.

Chei de luat masa

• Creditul în rate este o extindere a creditului prin care se fac plăți fixe, programate, până la achitarea integrală a împrumutului.
• Creditul rotativ este creditul care se reînnoiește pe măsură ce se achită datoria, permițând debitorului accesul la o linie de credit atunci când este necesar.
• Pentru a reduce sau elimina povara creditului revolving, unii consumatori folosesc creditul în rate pentru a achita datoria de credit revolving.

Credit în rate

Cele mai distincte caracteristici ale unui cont de credit în rate sunt durata predeterminată și data de încheiere, adesea denumită termenul împrumutului. Contractul de împrumut include de obicei un program de amortizare, în care principalul este redus treptat prin plăți în rate pe parcursul mai multor ani.

Împrumuturile comune în rate includ ipoteci, împrumuturi auto, împrumuturi pentru studenți și împrumuturi personale private. Cu fiecare dintre acestea, știți cât este plata dvs. lunară și cât timp veți efectua plăți. O cerere de credit suplimentară este necesară pentru a împrumuta mai mulți bani.

Creditul în rate este considerat mai puțin periculos pentru scorul dvs. de credit decât creditul rotativ.

Credit de rotație

Cardurile de credit și liniile de credit sunt două forme familiare de credit revolving. Limita dvs. de credit nu se modifică atunci când efectuați plăți în contul dvs. de credit revolving. Vă puteți întoarce în cont pentru a împrumuta mai mulți bani oricât doriți, atâta timp cât nu vă depășiți maximul.

Deoarece nu împrumutați o sumă forfetară la deschiderea contului, nu există un plan de plată stabilit cu credit rotativ. Vi se acordă posibilitatea de a împrumuta până la o anumită sumă. Cu toate acestea, această flexibilitate duce adesea la sume mai mici ale împrumuturilor și la rate mai mari ale dobânzii. Ratele dobânzii pentru contul de credit rotativ nesigurat variază adesea între 15% -20%. Rata dobânzii este rareori blocată, iar creditorii au dreptul să vă crească rata dacă nu reușiți să efectuați plăți.

Adesea, creditul rotativ este un mod mai periculos de a împrumuta decât creditul în rate. O parte enormă a scorului dvs. de credit (30%, conform Experian) este rata de utilizare a creditului (adică cât de aproape este soldul cardului dvs. de limita generală pentru fiecare card). Purtarea soldurilor ridicate vă trage scorul în jos.

consideratii speciale

Deși are unele beneficii,  creditul rotativ poate deveni rapid o povară financiară. Unii oameni chiar iau împrumuturi în rate pentru a-și achita creditul revolving. Există avantaje și dezavantaje în această strategie.

Avantajul 1: Plăți previzibile

Cel mai mare beneficiu al utilizării creditului în rate pentru a achita datoria rotativă este ajustarea așteptărilor lunare de rambursare. Cu cardurile de credit și alte datorii rotative, vă așteptați să plătiți o sumă minimă pentru soldul restant. Acest lucru poate crea numeroase plăți necesare cu o gamă largă de sume de rambursare, provocând dificultăți în bugetare.

Cu creditul în rate, vi se oferă o sumă de rambursare lunară stabilită pentru o perioadă de timp stabilită, facilitând bugetarea. Împrumuturile în rate pot fi, de asemenea, prelungite în timp, permițând plăți lunare mai mici, care se pot alinia mai bine la nevoile dvs. lunare de fluxuri de numerar.

Avantajul 2: Cost mai mic al împrumuturilor

Pentru debitorii calificați, creditul în rate poate fi mai puțin costisitor decât creditul rotativ, deoarece se referă la ratele dobânzii și comisioanele de utilizator. Companiile de carduri de credit percep tarife ale dobânzilor care variază între 9% și 25%, care se agravează în fiecare lună atunci când soldurile nu sunt plătite integral. Cu cât rata dobânzii este mai mare, cu atât este mai scumpă datoria rotativă de transport pe termen lung.

În schimb, creditorii în rate oferă rate de dobândă mai mici, variind de la 2% pentru împrumuturile garantate la 18% pentru împrumuturile negarantate. Utilizarea ratei mai mici a dobânzii percepute pentru creditul în rate pentru a achita datoriile rotative poate însemna economii de sute până la mii de dolari pe parcursul termenului de rambursare. De asemenea, datoria rotativă poate veni cu taxe excesive pentru întârzierea efectuării plăților, depășirea limitelor de credit sau întreținerea anuală; creditul în rate este nul de aceste taxe.

Dezavantaje ale creditului în rate

Deși există unele avantaje în utilizarea creditului în rate pentru a achita datorii mai scumpe, cu rotație variabilă, există unele dezavantaje. În primul rând, unii creditori nu vă permit să plătiți în avans soldul împrumutului. Acest lucru înseamnă că nu aveți voie să plătiți mai mult decât suma necesară în fiecare lună (sau chiar să decontați integral datoria) fără a primi o penalitate de plată în avans. Aceasta nu este de obicei o problemă cu rambursarea datoriilor cardului de credit.

Creditorii în rate au calificări mai stricte în ceea ce privește veniturile, alte datorii restante și istoricul creditelor. Majoritatea companiilor de carduri de credit sunt mai îngăduitoare în practicile lor de creditare, în special pentru debitorii cu risc mai mare.

Creditul în rate poate părea a fi un remediu pentru toate datoriile cu rată ridicată a dobânzii, dar această strategie este benefică numai dacă sunteți angajat să cumpărați mult mai puțin cu carduri de credit odată ce ați achitat soldurile. Executarea de noi solduri ale cardului de credit în plus față de plățile lunare necesare unui împrumut în rate poate pune o presiune incredibilă pe bugetul dvs. în fiecare lună.