Reglementări guvernamentale cheie care afectează investițiile în sectorul bancar
În urma crizei financiare globale din 2008, sectorul bancar din Statele Unite a devenit supus unor noi reglementări stabilite de legislația guvernamentală. Aceste reglementări bancare continuă să aibă impact asupra administrării și operațiunilor băncilor și ale altor entități financiare auxiliare. De asemenea, ei solicită o vigilență sporită și măsuri de protecție pentru a proteja guvernul, instituțiile financiare și, cel mai important, oamenii.
Chei de luat masa
- Criza financiară mondială din 2008 a schimbat fața operațiunilor bancare din Statele Unite prin introducerea adoptării de noi reglementări.
- Legea privind locuințele și redresarea economică a fost creată pentru a aborda criza ipotecilor subprime și a permis Administrației Federale a Locuințelor (FHA) să garanteze până la 300 de miliarde de dolari în noi credite ipotecare la 30 de ani pentru debitorii subprime.
- Legea de stabilizare economică de urgență a autorizat guvernul federal să salveze instituțiile financiare prin cumpărarea acestora sau a activelor lor cu probleme.
- Legea privind ajutarea familiilor să-și salveze locuințele vizează prevenirea executărilor silite.
- Legea privind reforma și protecția consumatorilor Dodd-Frank Wall Street a restricționat investițiile și tranzacționarea băncilor și a înființat Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor.
Legea privind locuințele și redresarea economică
Legea privind locuințele și redresare economică din 2008 (HERA) a fost primul dintr – o serie de legi de reglementare menite să consolideze economia Statelor Unite. Acest act a fost creat pentru a preveni executarea silită a locuințelor prin consiliere a datoriilor și programe de dezvoltare comunitară.
Conceput pentru a reînnoi încrederea în factorii de decizie de pe piața ipotecară Fannie Mae și Freddie Mac, HERA a permis statelor să refinanțeze împrumuturile subprime cu obligațiuni de venituri ipotecare și a creat Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA). Aceasta a permis Administrației Federale a Locuințelor (FHA) să garanteze până la 300 de miliarde de dolari în noi ipoteci la 30 de ani cu rate fixe pentru debitorii subprime.
Acest act a impus, de asemenea, creditorilor ipotecare și altor instituții bancare să se înregistreze la sistemul național de înregistrare a creditelor ipotecare și la Registrul prin Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), lărgind în același timp sferadocumentului de estimare a bunei-credințe pentru a acoperi un grup mai larg de produse de împrumut.În consecință, băncile și creditorii sunt obligați să desfășoare activități cu o mai mare transparență față de clienții lor.
Legea de stabilizare economică de urgență
A doua legislație a fost Legea de stabilizare economică de urgență din 2008 (EESA), care a autorizat guvernul federal să salveze și să achiziționeze mai multe bănci și instituții financiare care se aflau în pericol de faliment complet ca urmare a investițiilor lor în valori mobiliare garantate cu ipotecă. EESA a autorizat Trezoreria să cumpere active cu probleme de până la 700 miliarde dolari, cifră redusă ulterior la 475 miliarde dolari.
Această legislație servește la reglementarea fluxului de numerar al acestor instituții și le plasează sub control direct al guvernului până când acestea vor putea declara solvabilitate. Acest lucru impune băncilor să crească capitalul și să mențină un nivel mai scăzut al datoriei.
Legea privind sprijinirea familiilor să-și salveze locuințele
Legea din 2009 care ajută familiile să își salveze locuințele împuternicește FDIC cu finanțare robustă – peste 100 de miliarde de dolari – pentru a ajuta băncile și clienții lor să prevină executarea silită.
Acest act a impus, de asemenea, băncilor și creditorilor să colecteze informații despre clienții lor pentru a facilita procesul de atenuare a pierderilor prin programe de modificare a împrumuturilor și să lucreze la restabilirea solvabilității împrumutaților al căror credit a fost deteriorat de produsele de împrumut defecte.
Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act
Al patrulea proiect de lege major, Legea din 2010 privind reforma și protecția consumatorilor Dodd-Frank Wall Street, subliniază reglementările care reglementează colectarea, gestionarea și revizuirea datelor clienților. Actul solicită băncilor și instituțiilor financiare să își îmbunătățească procedurile de „know-your-customer” (KYC) și să respecte noile competențe de reglementare ale FDIC.
De asemenea, a instituit Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor (CFPB) pentru a reglementa cerințele de capital și practicile financiare ale băncilor, uniunilor de credit, creditorilor, agenților de servicii și agențiilor de colectare în ceea ce privește compensarea la nivel executiv, guvernanța, gestionarea riscurilor, portofoliul instrumentelor financiare derivate și ratingurile de credit.. Băncile sunt obligate să dezvăluie aceste date FDIC și altor organisme federale aflate sub supravegherea Trezoreriei SUA.
Legea privind creșterea economică, ajutorul de reglementare și protecția consumatorilor din 2018 a redus porțiuni semnificative din Legea Dodd-Frank.
Cunoscută neoficial sub numele de Legea Reformei Financiare, Dodd-Frank cere, de asemenea, băncilor să respecte reglementările federale care ajută transparența în practicile de creditare, diminuează riscul instituțional, îmbunătățesc responsabilitatea corporativă și împiedică repetarea crizei financiare globale.