Ce se întâmplă când cumpărați prea multă mașină?

Atunci când cumpărați o mașină nouă, este tentant să treceți dincolo de modelul de bază și să vă distrugeți unele extra. Aceasta poate include lucruri precum playere DVD, sisteme de navigație sau totul automat. Cu toate acestea, cu prețul mediu al mașinilor noi care urcă puțin peste 40.000 USD, este important să vă asigurați că vă puteți permite cumpărarea vehiculului.

O concediere neașteptată sau pierderea locului de muncă sau o altă situație care vă afectează capacitatea de a face față plăților cu mașina vă poate face să vă întrebați ce opțiuni ar putea avea pentru a evita reluarea. Mai exact, s-ar putea să vă întrebați: Puteți returna o mașină pe care ați finanțat-o? Răspunsul este că depinde.

Chei de luat masa

• Situațiile financiare neașteptate vă pot afecta capacitatea de a efectua plăți cu mașina, ceea ce vă poate pune în pericol recuperarea.
• Dacă ați finanțat o achiziție de vehicule prin intermediul dealerului, este posibil ca aceștia să aibă reguli specifice cu privire la momentul în care puteți și nu puteți returna o mașină.
• Contractele de leasing pot include clauze pentru returnarea anticipată a unui vehicul, deși puteți plăti o penalitate pentru a face acest lucru.
• Returnarea unei mașini pe care ați finanțat-o poate avea efecte negative asupra punctajului dvs. de credit.

Cum să returnați o mașină finanțată

Dacă ați contractat un împrumut auto pentru finanțarea achiziției unui vehicul nou sau folosit, există mai multe posibilități de returnare și ieșire din contractul de împrumut sau de a face plățile împrumutului mai ușor de gestionat.

Motive pentru returnarea unui vehicul

Există o serie de motive pentru care este posibil să trebuiască să returnați un vehicul finanțat. Returnarea unei mașini ar putea avea sens în oricare dintre următoarele scenarii:

• Nu vă mai puteți permite plățile lunare și doriți să evitați recuperarea.
• Achiziționați o mașină nouă sau de ocazie doar pentru a vă da seama la scurt timp că este o lămâie.
• Credeți că ați plătit în exces pentru vehicul și ați dori să căutați o mașină în altă parte.
• Vă mutați într-un oraș nou și nu mai aveți nevoie de vehicul.
• Pur și simplu v-ați răzgândit în legătură cu achiziția.

Tranzacționarea vehiculului pentru o mașină mai puțin costisitoare este ceva de luat în considerare dacă totuși aveți nevoie de o mașină, dar nu vă puteți permite cea pe care o aveți. Ați avea în continuare o plată pentru împrumut auto. Dar dacă vehiculul este mai puțin costisitor, noua plată poate fi mai accesibilă pentru bugetul dvs. decât cea precedentă.

Notă

Legile privind lămâia sunt diferite în fiecare stat, deci dacă încercați să returnați un vehicul pe motiv că este o lămâie, fiți conștienți de ce limite de timp se pot aplica pentru a face acest lucru.

Puteți returna o mașină finanțată la dealer?

Când nu vă puteți permite plățile, returnarea vehiculului poate fi o necesitate. Dar înainte de a o returna, poate doriți să discutați cu dealerul pentru a vedea ce ajutor ar putea oferi. De exemplu, dacă problemele dvs. financiare sunt doar temporare, dealerul vă poate permite să ignorați o plată sau două și să o adăugați la sfârșitul termenului de împrumut.

Dacă ați finanțat o achiziție de vehicule printr-o reprezentanță, este posibil să o puteți returna. Dar acest lucru va depinde de politica și regulile de returnare ale reprezentanței. Similar cu legile privind lămâia, poate exista o limită de timp pentru cât timp trebuie să returnați o mașină finanțată înapoi la dealer.

În unele cazuri, un dealer poate accepta returnarea unui vehicul finanțat, dacă este necesar pentru a evita recuperarea. Ceea ce este important de reținut aici este că valoarea unui vehicul se depreciază rapid. Chiar și după doar câteva luni de proprietate, este posibil să datorați mai mult pe mașină decât merită în prezent. Acest lucru ar putea însemna predarea numerarului pentru a ieși din vehicul și împrumut.

Dacă mașina dvs. s-a depreciat la 20.000 USD și totuși datorați 25.000 USD pentru aceasta, de exemplu, va trebui să plătiți diferența de 5.000 USD – chiar dacă dealerul dvs. este de acord cu returnarea. Deci, acest lucru trebuie luat în considerare atunci când cântărești dacă returnarea unei mașini este cea mai bună opțiune.

Bacsis

În cazul în care reprezentanța refuză să lucreze cu dvs., luați în considerare depunerea unei reclamații la Better Business Bureau, la biroul procurorului general de stat, la Comisia federală pentru comerț și / sau la Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor.

Solicitați o reînsușire voluntară

Dacă pur și simplu nu vă mai puteți permite plățile pentru mașină, puteți cere dealerului să accepte recuperarea voluntară. În acest scenariu, îi spuneți creditorului că nu mai puteți efectua plăți cerându-i să ia mașina înapoi. Predați cheile și poate fi necesar să predați bani pentru a compensa valoarea împrumutului.

Recuperarea voluntară vă permite să returnați o mașină pe care ați finanțat-o fără a fi supusă procesului complet de recuperare. Acest lucru vă poate scuti de unele daune din punctajul de credit, deși un repo voluntar ar putea fi raportat în continuare birourilor de credit.

Bacsis

Întrebați despre eventualele penalități sau taxe pe care ar trebui să le plătiți pentru recuperarea voluntară și despre modul în care acestea vor fi raportate birourilor de credit.

Alternative la returnarea unei mașini finanțate

Dacă dealerul nu vă permite să vă înapoiați mașina deoarece este depreciată prea mult sau motivul pentru care ați returnat-o nu este acoperit de politica de returnare, pot exista și alte lucruri pe care le puteți încerca.

Refinanțarea împrumutului auto

Dacă problema plăților lunare este accesibilitatea, vă recomandăm să vă uitați la refinanțarea împrumutului auto. Calificarea pentru un nou împrumut cu o rată a dobânzii mai mică ar putea economisi bani și ar putea reduce plata lunară.

Cu toate acestea, este important să luați în considerare noul termen de împrumut. Dacă refinanțați într-un termen mai lung al împrumutului, plățile dvs. lunare pot fi mai mici. Dar ați putea ajunge să plătiți mai mult în dobândă decât să alegeți un împrumut auto mai scurt. Asigurați-vă că verificați cele mai bune rate de împrumut auto înainte de a merge pe această rută.

Bacsis

Luați în considerare utilizarea unui calculator online de refinanțare a împrumutului auto pentru a estima potențialele economii cu un nou împrumut.

Vinde-ți mașina

O altă posibilitate pe care ați putea să o luați în considerare în locul returnării unei mașini este vânzarea și utilizarea veniturilor pentru a vă achita împrumutul. Nu ai avea niciun vehicul, dar nu ai avea nici o datorie de împrumut auto peste cap.

Dacă acum mașina valorează mai puțin decât datorezi, poate fi necesar să faci un împrumut personal pentru a acoperi diferența dacă nu ai bani pentru a acoperi decalajul cu creditorul. Finanțarea diferenței cu un card de credit este în general o idee proastă, cu excepția cazului în care cardul oferă o rată a dobânzii extrem de scăzută.

Solicitați ca altcineva să preia plățile

În cele din urmă, puteți încerca să găsiți pe cineva care să vă asume plățile împrumutului împreună cu mașina. Puteți face publicitate pe piețe precum Craigslist și eBay Motors pentru a găsi potențiali cumpărători.

Persoana care cumpără vehiculul își va asuma dreptul de proprietate asupra vehiculului și și-ar asuma și responsabilitatea împrumutului. Însă reprezentanța poate solicita ca aceștia să solicite finanțare, completată cu o verificare a creditului, înainte de a putea prelua împrumutul. Dacă nu au un credit solid, este posibil ca această opțiune să nu fie realizabilă.

Important

Citiți cu atenție contractul de împrumut pentru a stabili dacă creditorul dvs. permite ca altcineva să preia plățile împrumutului.

Cum să returnați un vehicul închiriat

Dacă ați închiriat mașina, vă aflați într-o situație oarecum diferită. Evident, nu o puteți vinde. Puteți returna vehiculul către dealer, dar dacă este înainte de expirarea contractului de închiriere, veți avea de suferit niște taxe de reziliere anticipată. În plus, veți datora în continuare soldul rămas pe contractul de leasing și, pentru a adăuga insulta la prejudiciu, veți pierde și banii inițiali plătiți inițial.

Cu toate acestea, șoferii care își doresc să își încheie contractul înainte de termen pot lua inima: există câteva opțiuni care vă permit să ocoliți penalitățile de reziliere de obicei dure. O cale frecvent trecută cu vederea – și adesea cea mai puțin costisitoare alegere – este transferul contractului de închiriere altcuiva.

Funcționează așa. Să presupunem că ți-au mai rămas doi ani de închiriere pe trei ani. Oricine cumpără contractul dvs. de leasing este de acord să efectueze plățile lunare rămase. În timp ce unele companii financiare nu permit astfel de transferuri, marea majoritate o fac. Trucul este să găsești pe cineva interesat să ia frâiele de la tine.

Site-uri de schimb de leasing

Din fericire, mai multe site-uri web fac munca mult mai ușoară. Site-uri precum Swapalease și LeaseTrader oferă listări care ajută la potrivirea locatarilor existenți cu potențialii cumpărători de leasing.

Aceste tranzacții pot fi la fel de avantajoase pentru cei care își asumă contractul de leasing. În primul rând, nu vor trebui să achite o sumă importantă pentru vehicul, ceea ce l-a făcut deja proprietarul original. În plus, unii oameni au nevoie de o mașină doar pentru o perioadă de timp relativ scurtă – să zicem, unul sau doi ani. Preluarea contractului de închiriere a altcuiva este o modalitate ideală de a obține o mașină relativ nouă pentru un timp atât de limitat. 

Rețineți că obținerea unei alte persoane să vă asume închirierea nu este de obicei gratuită. Utilizarea unui site web de tranzacționare pentru a facilita tranzacția va costa de obicei între 100 și 350 USD. Cu toate acestea, aceasta este o fracțiune din ceea ce vor percepe majoritatea companiilor de leasing în cazul în care decideți să vă returnați vehiculul mai devreme. Unele companii financiare evaluează, de asemenea, o taxă de transfer de leasing – de obicei în jur de 300 USD – atunci când aranjați un swap.

Pentru a îndulci potul, vă recomandăm să oferiți un stimulent inițial, să zicem 500 USD, pentru a reduce plățile pe care va trebui să le facă persoana la care transferați.

Înainte de a vă decide să vă înregistrați pe un site de tranzacționare a leasingului, este important să vă efectuați diligența atât cu compania care deține contractul de leasing, cât și cu site-ul web. Iată ce veți dori să știți:

• Compania dvs. de leasing permite transferuri?
• Cumpărătorul își asumă răspunderea financiară completă pentru leasing după transferare? Ați putea fi, de exemplu, răspunzător dacă cumpărătorul nu reușește să efectueze plăți de leasing.
• Dacă dvs. (deținătorul original de leasing) vă mențineți o anumită responsabilitate după tranzacție, site-ul de tranzacționare a leasingului efectuează o verificare a creditului asupra cumpărătorului? 

Alternative la schimbul de leasing

În funcție de gradul de criză financiară, există alte modalități posibile de a descărca vehiculul închiriat. Acestea includ:

Tranzacționează-l

Uneori, producătorii vă vor permite să schimbați automobilul dvs. actual cu un alt model. Această opțiune este un sac mixt. În multe cazuri, trebuie să plătiți în continuare taxele de reziliere anticipată, deși sunt incluse în noile dvs. plăți. Cu alte cuvinte, durerea este răspândită pe o perioadă mai lungă de timp. 

Cumpar-o

De multe ori, companiile de leasing vă vor permite să cumpărați mașina înainte ca leasingul să se termine. Acesta este un curs pe care ați putea dori să-l urmați, de exemplu, dacă ați depășit indemnizația de închiriere a contractului de închiriere și oricum ați prefera să stați pe mașină pe termen lung. Compania ar trebui să aibă un program de plată care să arate cât de mult va trebui să plătiți pentru a vă face mașina. 

Vinde-l

O altă alternativă este cumpărarea mașinii în mijlocul contractului de închiriere, dacă este permisă, și vânzarea acesteia către o altă parte. Fiți avertizat: suma de plată ar putea fi mai mare decât valoarea de piață a mașinii, ceea ce face ca tranzacția să fie o pierdere. Dar dacă vânzarea automobilului este mai puțin costisitoare decât taxa de reziliere anticipată, este ceva de luat în considerare. Fă calculul.

Linia de fund

Atunci când problemele financiare vă împiedică să efectuați plăți pentru mașina pe care ați cumpărat-o sau închiriat-o, aveți mai multe alternative. Toate părțile interesate – dealerul, creditorul și dumneavoastră – pot reduce la minimum daunele dacă diagnosticați starea rapidă și acționați rapid asupra acesteia.