Overdraft sau carduri de credit: care este mai bine să împrumutați bani?

Atât protecția împotriva descoperirii de cont, cât și cardurile de credit sunt, în esență, linii de credit personale. Vă avansează bani pe care trebuie să îi rambursați, adesea cu dobândă.

În general, dacă are mai mult sens să împrumutați printr-o linie de credit pentru descoperit de cont sau printr-un card de credit depinde de mai mulți factori:

• Aveți acces la ambele opțiuni?
• Ambele opțiuni vă oferă suficient credit disponibil pentru a acoperi suma pe care trebuie să o împrumutați?
• Care dintre acestea are o rată a dobânzii mai mică?
• Există o taxă pentru descoperit de cont atunci când utilizați linia de credit pentru descoperit de cont?
• Oricare dintre opțiuni percepe o taxă anuală?

Va trebui să faceți calculele pentru situația dvs. specifică pentru a vedea ce alegere este mai puțin costisitoare.

Chei de luat masa

• Atât protecția împotriva descoperirii de cont, cât și un card de credit sunt linii de credit personale – împrumutându-vă fonduri pe care trebuie să le rambursați cu dobândă.
• Protecția pentru descoperiri de cont este de obicei atașată unui cont de verificare, asigurându-se că nu se returnează cecurile pentru fonduri insuficiente.
• Ambele linii de descoperit de cont și cardurile de credit implică adesea comisioane și penalități de întârziere. 
• Ceea ce funcționează mai bine pentru dvs. depinde de o varietate de factori, inclusiv de prezența taxelor anuale sau excedentare / de descoperit de cont.

Cum funcționează un descoperit de cont

Dacă aveți protecție la descoperire de cont la banca dvs., puteți cheltui mai mult decât suma reală în contul dvs. de verificare atașat. Când o faceți, cecul nu va răsuci. În schimb, banca îl va onora – avansând suma, de fapt. În schimbul acestui serviciu, veți plăti dobânda bancară pentru suma cu care ați depășit contul.

Unele linii de credit pentru descoperit de cont vă vor percepe o taxă pentru fiecare descoperit de cont, iar unele au taxe anuale în loc de sau în plus față de taxele de descoperit de cont. Întrucât un descoperit de cont stabilește practic o linie de credit personală, suma pe care banca vă va lăsa să o împrumutați va depinde într-o oarecare măsură de bonitatea dumneavoastră, precum și de propriile politici ale băncii.

Cum funcționează un card de credit

Un card de credit funcționează, de asemenea, ca o linie de credit, în special o linie de credit rotativă (ceea ce înseamnă că este flexibilă și deschisă, spre deosebire de un împrumut finit care trebuie rambursat într-o anumită perioadă). Această linie este la fel de mare ca limita dvs. de credit – adică cât puteți debita pe card.

Ori de câte ori utilizați un card de credit, împrumutați fonduri de la compania de carduri de credit pentru a cumpăra bunuri sau servicii. Când primiți extrasul dvs. lunar, rambursați compania pentru banii pe care i-a avansat.

Acum, dacă împrumutați fonduri făcând achiziții cu cardul pe care nu le puteți rambursa integral integral – dacă începeți să purtați un sold restant de la lună la lună, cu alte cuvinte – vi se vor percepe și dobânzi pentru suma respectivă. Ratele dobânzii pentru cardul de credit pot varia semnificativ în funcție de card și de scorul dvs. de credit. Multe carduri de credit percep, de asemenea, taxe anuale.

Un exemplu de card de credit vs. descoperit de cont

Să presupunem că aveți nevoie de 1.200 USD pentru reparații auto. Deși aveți doar 200 USD în cont, scrieți garajului un cec pentru întreaga sumă. Prin intermediul unei linii de credit pentru descoperit de cont, banca dvs. vă va permite să împrumutați banii la 18% anual (presupunând că nu există nicio compunere, dobânzi plătite anual) și să plătiți o taxă de descoperit de 12,50 USD. Dacă doriți să rambursați împrumutul în termen de un an, va trebui să plătiți în total 180 USD în dobânzi plus 12,50 USD în taxe.

Prin intermediul unui card de credit, puteți împrumuta banii la o rată introductivă de 12% pentru un an (presupunând că nu există nicio compunere, dobândă plătită anual), iar cardul nu are comision anual. Va trebui să plătiți 144 USD în dobânzi.

În acest caz, cardul de credit este cea mai bună alegere.

Desigur, dacă cardul de credit v-a perceput un TAE mai mare și / sau o taxă anuală, avantajul s-ar putea îndrepta către descoperitul de cont.

Linia de fund

Ambele vehicule au avantajele și dezavantajele lor și generalizarea care este mai bună în fiecare situație este imposibilă. În general, însă, cardurile de credit funcționează mai bine pentru cheltuielile planificate sau previzibile pe care intenționați să le achitați în timp.

Descoperirile de cont funcționează cel mai bine în situații de urgență, economisindu-vă stinghereala și dificultățile unui cec respins pentru fonduri insuficiente.

Rețineți că atât liniile de descoperit de cont cât și cardurile de credit au penalități  APR. Aceasta înseamnă că, dacă pierdeți o plată, rata dobânzii dvs. poate crește semnificativ. Deci, indiferent de opțiunea pe care o alegeți, asigurați-vă că efectuați plățile la timp.