Când să declarați falimentul
Dacă aveți datorii mari pe care nu le puteți rambursa, vă aflați în urmă cu plățile ipotecare și vă aflați în pericol de executare silită, sunteți hărțuiți de percepătorii de facturi – sau toate cele de mai sus – declararea falimentului ar putea fi răspunsul dvs. Sau s-ar putea să nu fie.
Falimentul poate, în unele cazuri, să vă reducă sau să elimine datoriile, să vă salveze casa și să țină la distanță acei colectori de facturi, dar are și consecințe grave, inclusiv daune pe termen lung ale scorului dvs. de credit. Acest lucru, la rândul său, vă poate împiedica capacitatea de a împrumuta în viitor, poate crește ratele pe care le plătiți pentru asigurare și chiar vă poate face dificilă obținerea unui loc de muncă.
Chei de luat masa
- Depunerea falimentului este o modalitate de a ieși dintr-o sarcină zdrobitoare, dar are consecințe negative care pot dura ani de zile.
- Cele două tipuri comune de faliment personal – Capitolul 7 și Capitolul 13 – vor rămâne în evidența creditului dvs. timp de 10 ani și respectiv șapte ani.
- Înainte de a depune falimentul, merită să vă contactați creditorii pentru a vedea dacă sunt dispuși să negocieze. Mulți creditori, de exemplu, au programe pentru persoanele care au probleme cu plata ipotecii.
Tipuri de faliment
Cazurile de faliment sunt tratate de instanțele federale, iar legea federală definește șase tipuri diferite. Cele mai frecvente două tipuri utilizate de persoane fizice sunt Capitolul 7 și Capitolul 13, denumite după secțiunile codului federal de faliment în care sunt descrise. Capitolul 11 faliment, care este adesea în prim-plan, este în primul rând pentru întreprinderi.
Capitolul 7 faliment, tipul pe care îl depun majoritatea persoanelor, este denumit și faliment direct sau lichidare. Un mandatar desemnat de instanță poate vinde o parte din proprietatea dvs. și poate utiliza veniturile pentru a vă rambursa parțial creditorii, după care datoriile dvs. sunt considerate descărcate. Unele tipuri de proprietăți pot fi scutite de lichidare, sub rezerva anumitor limite. Acestea includ mașina dvs., îmbrăcămintea și bunurile de uz casnic, instrumentele comerciale, pensiile și o parte din orice capital pe care îl aveți în casa dvs. Ar trebui să enumerați proprietatea pe care o revendicați ca fiind scutită atunci când depuneți falimentul.
Capitolul 13 faliment, pe de altă parte, are ca rezultat un plan aprobat de instanță pentru a vă rambursa total sau parțial datoriile pe o perioadă de trei până la cinci ani. Unele datorii pot fi, de asemenea, achitate. Deoarece nu necesită lichidarea activelor dvs., un faliment din Capitolul 13 vă poate permite să vă păstrați casa, atâta timp cât continuați să efectuați plățile convenite.
Anumite tipuri de datorii, în general, nu pot fi achitate prin faliment. Acestea includ pensia alimentară, pensia alimentară, împrumuturile studențești și unele obligații fiscale.
Procesul de depunere a falimentului
Există o serie de pași necesari legal implicați în depunerea falimentului. Nerespectarea acestora poate duce la respingerea cazului dumneavoastră.
Înainte de a depune falimentul, persoanele fizice trebuie să finalizeze o sesiune de consiliere în materie de credit și să obțină un certificat pentru a depune cererea de faliment. Consilierul ar trebui să vă revizuiască situația personală, să ofere sfaturi privind bugetarea și gestionarea datoriilor și să discute despre alternative la faliment. Puteți găsi numele agențiilor de consiliere a creditelor aprobate de guvern din zona dvs. apelând instanța federală de faliment cea mai apropiată de dvs. sau vizitând site-ul său web.
Depunerea la faliment implică depunerea unei petiții de faliment și a unor situații financiare care să arate veniturile, datoriile și activele dvs. De asemenea, vi se va solicita să trimiteți un formular de testare a mijloacelor, care să stabilească dacă venitul dvs. este suficient de redus pentru a vă califica la capitolul 7. Dacă nu este, va trebui să solicitați falimentul pentru capitolul 13. De asemenea, va trebui să plătiți o taxă de depunere, deși uneori se renunță la aceasta dacă puteți dovedi că nu vă puteți permite.
Puteți obține formularele de care aveți nevoie de la instanța de faliment. Dacă angajați serviciile unui avocat în domeniul falimentului, ceea ce este de obicei o idee bună, ar trebui să le poată oferi.
Odată ce ați depus dosarul, administratorul falimentului desemnat în cazul dvs. va organiza o reuniune a creditorilor, cunoscută și sub numele de o reuniune 341 pentru secțiunea codului falimentului în care este mandatat. Aceasta este o oportunitate pentru oamenii sau întreprinderile cărora le datorați bani de a pune întrebări despre situația dvs. financiară și despre planurile dvs., dacă există, pentru a le rambursa.
Cazul dvs. va fi decis de un judecător al falimentului, pe baza informațiilor pe care le-ați furnizat. În cazul în care instanța stabilește că ați încercat să ascundeți bunuri sau ați comis alte fraude, nu numai că vă puteți pierde cazul, dar vă veți putea supune urmăririi penale. Cu excepția cazului în care cazul dvs. este foarte complex, în general nu va trebui să vă prezentați în fața judecătorului.
După ce ați depus falimentul – dar înainte ca datoriile să poată fi achitate – trebuie să urmați un curs de educație a debitorilor, care vă va oferi sfaturi privind bugetarea și gestionarea banilor. Din nou, va trebui să obțineți un certificat care să ateste că ați participat. Puteți obține o listă a furnizorilor de educație pentru debitori autorizați de la instanța de faliment sau de la Departamentul de Justiție.
Presupunând că instanța decide în favoarea dvs., datoriile dvs. vor fi achitate, în cazul capitolului 7. În capitolul 13, va fi aprobat un plan de rambursare. A fi achitat de creanță înseamnă că creditorul nu mai poate încerca să-l încaseze.
Consecințele falimentului
Ambele tipuri de faliment individual au unele consecințe negative. Un faliment din Capitolul 7 va rămâne în evidența dvs. de credit timp de 10 ani, în timp ce un faliment din Capitolul 13 va rămâne în general timp de șapte ani.
Potrivit Experian, unul dintre cele trei birouri naționale majore de credit, „declararea falimentului are cel mai mare impact unic asupra scorurilor de credit”. De asemenea, vă poate face să păreați a fi un risc slab pentru companiile care solicită raportul dvs., inclusiv pentru alți creditori, companii de asigurări și potențiali angajatori.
Rețineți, de asemenea, că există limite cu privire la frecvența cu care vă puteți achita datoriile prin faliment. De exemplu, dacă ați avut datorii achitate printr-un faliment din capitolul 7, trebuie să așteptați opt ani înainte de a putea face acest lucru din nou.
Este necesar un avocat?
Spre deosebire de corporații și parteneriate, persoanele fizice pot depune faliment fără un avocat. Se numește completarea dosarului „pro se”. Dar, deoarece depunerea falimentului este complexă și trebuie făcută corect pentru a reuși, în general nu este înțelept să o încercați fără ajutorul unui avocat cu experiență în procedurile de faliment.
Chiar și Serviciul de venituri interne este uneori dispus să negocieze. Este posibil să puteți reduce suma pe care o datorați în impozite sau să distribuiți plățile în timp.
Alternative la faliment
Falimentul este uneori cel mai bun mod de a ieși din poverile financiare zdrobitoare, dar nu este singura cale. Există alternative care adesea vă pot reduce obligațiile datoriei fără consecințele dezordonate ale falimentului.
Negocierea cu creditorii dvs., fără implicarea instanțelor, poate uneori să funcționeze în beneficiul ambelor părți. În loc să riște să nu primească nimic, un creditor ar putea fi de acord cu un program de rambursare care vă reduce datoria sau vă distribuie plățile pe o perioadă mai lungă de timp.
Dacă nu puteți efectua plățile ipotecare, merită să vă adresați agentului de împrumut pentru a afla ce opțiuni ați putea avea, în afară de depunerea falimentului. Acestea ar putea include toleranța, care vă va permite să nu mai efectuați plăți pentru un anumit timp sau un plan de rambursare conceput pentru a întinde plăți lunare mai mici pe o perioadă mai lungă. O altă opțiune ar putea fi modificarea împrumutului, care va modifica condițiile împrumutului dvs. (cum ar fi scăderea ratei dobânzii) în mod permanent, facilitând rambursarea. Cu toate acestea, feriți-vă de ofertele nesolicitate de la companii care susțin că vă pot ține casa în afara blocării. Poate că nu sunt altceva decât escroci.
Dacă datorați bani către IRS, este posibil să fiți eligibil pentru o planuri de plată lunare pentru contribuabilii care nu își pot achita obligațiile fiscale dintr-o dată.
Când să depuneți cererea de faliment
Legea falimentului există pentru a ajuta persoanele care au preluat o sumă imposibil de gestionat – adesea ca urmare a facturilor medicale mari sau a altor cheltuieli neașteptate, care nu sunt din vina lor – să înceapă din nou. Dar nu este un proces simplu și nu duce întotdeauna la un final fericit.
Deci, înainte de a depune falimentul, asigurați-vă că explorați toate alternativele și fiți pregătiți pentru unele dintre consecințele negative descrise mai sus. Dacă decideți că falimentul este singura dvs. opțiune viabilă – așa cum fac sute de mii de americani în fiecare an – amintiți-vă că pata din evidența dvs. nu va fi permanentă. Folosind cu atenție creditul în viitor și plătindu-vă facturile la timp, puteți începe să vă reconstruiți creditul și să puneți treptat falimentul în spatele dvs.