Cine beneficiază de anuități de pensionare?
Dacă sunteți în căutarea unui venit garantat în timpul pensionării, o opțiune evidentă este o anuitate. Problema este că, deși acest produs vă poate oferi un flux de venituri garantat, este o strategie considerabil mai scumpă decât gestionarea personală a portofoliului de pensii.
Iată o privire asupra diferitelor tipuri de anuități, avantajele și dezavantajele acestora și opțiunile cu cel mai mic cost pentru a vă ajuta să decideți dacă o anuitate are sens pentru pensionarea dvs.
Chei de luat masa
- Există două modalități de a cumpăra anuități: cu o sumă forfetară care vă oferă plăți imediate sau cu depozite periodice în timp, care oferă plăți amânate.
- Atât plățile imediate, cât și plățile amânate sunt realizate în trei variante: fixă, variabilă și indice de capitaluri proprii.
- Anuitățile fixe sunt cele mai puțin costisitoare din punct de vedere al taxelor, iar anuitățile variabile sunt cele mai scumpe.
Cumpărarea unei anuități
Există două moduri diferite de a cumpăra o renta. O opțiune este o rată de plată imediată, un produs pe care îl cumpărați cu o sumă forfetară, cum ar fi fondurile pe care le veți trece de la 401 (k) când vă retrageți. În acest caz, plățile încep imediat. Sau puteți alege o rată de plată amânată, care este finanțată folosind depozite periodice în timp și începe să plătească la o dată viitoare specificată.
Ambele tipuri de anuități se prezintă în trei varietăți diferite: fixe, variabile și indice de capitaluri proprii. Fiecare oferă propria combinație de certitudine, risc și taxe.
Anuități fixe
Aceste anuități au o rată de rentabilitate garantată, care este fixată în momentul achiziției. Când cumpărați o renta fixă, vi se va spune fluxul de venituri garantate. Riscul este ca rata rentabilității să fie fixă, iar fluxul dvs. de venituri să nu fie suficient pentru a vă satisface nevoile, deoarece inflația crește costul vieții.
Anuități variabile
Aceste anuități oferă conturi de investiții numite Anuitățile variabile au devenit cel mai popular tip de anuitate, deoarece există un risc mai mic ca fluxul dvs. de venituri să fie erodat de o rată de rentabilitate fixă. Acest flux va crește și va scădea în funcție de succesul investițiilor în subconturile dvs.
Mulți consilieri financiari nu le plac anuitățile variabile din cauza comisioanelor lor ridicate de gestionare. În special, Suze Orman consideră că „anuitățile variabile au fost create dintr-un singur motiv și un singur motiv – pentru a face consilierul să vândă acele anuități variabile în bani”.
Anuități cu indice de capitaluri proprii
O creație relativ recentă a industriei asigurărilor, o anuitate cu indice de capital este o anuitate fixă, cu o porțiune legată de un indice bursier care se presupune că compensează o parte din riscul de inflație. Companiile de asigurări folosesc ceva numit o „rată de participare” pentru a-și da seama cât vor câștiga din câștigul pe piața bursieră pentru a-și compensa riscul – trebuie să vă plătească în continuare dacă piața devine rău. Singurul avantaj al unei anuități cu indice de capitaluri proprii față de o anuitate variabilă este că există un risc mai redus pentru dvs.
Anuitățile sunt cele mai potrivite pentru persoanele care nu cred că sunt capabile să își gestioneze cu succes portofoliul de pensii.
Beneficiul rentelor de pensionare
Motivul principal pentru care oamenii aleg anuități este obținerea unui flux de venituri garantate. Cu o anuitate – în special cu o anuitate fixă - ei știu care vor fi veniturile lor lunare (și pot bugeta corespunzător). Acest lucru le salvează sarcina de a-și gestiona portofoliul de pensionare, un plus pentru cei care își fac griji că nu sunt capabili să-și gestioneze propriul portofoliu.
În plus, un venit garantat vă protejează dacă economia se înrăutățește și alte investiții. Acesta este cu adevărat singurul beneficiu al alegerii unei anuități.
Contra veniturilor pentru pensii
Iată primele patru motive pentru evitarea unei anuități:
1. Nu este lichid
Dacă aveți nevoie de bani mai repede pentru o situație de urgență, veți plăti penalități stricte – în general de la 5% la 10%.1 Taxele de predare sunt reduse cu cât dețineți renta mai mult timp, dar poate fi un factor de până la 15 ani. Întrebați întotdeauna despre taxele de predare înainte de a cumpăra o renta.
2. Poate plăti mai mult în impozite
Veniturile dintr-o renta sunt impozitate ca venituri obișnuite. Acest lucru este foarte diferit de ceea ce ați plăti pentru câștigurile din vânzarea unei acțiuni pe termen lung sau a unui fond mutual. Câștigurile de capital pe termen lung sunt impozitate de la 0% până la 15%, în funcție de intervalul dvs. fiscal conform legislației fiscale actuale.
3. Impozite mai mari pentru moștenitori
Factura fiscală a acestora se va baza pe costul achiziției inițiale a anuității. Toate câștigurile vor fi impozitate la rate de venit obișnuite și vor trebui să le plătească imediat după intrarea în posesie. Dacă portofoliul dvs. ar fi fost în stocuri sau fonduri mutuale, baza de impozitare ar fi „ intensificată ”, ceea ce înseamnă că taxele pe care vor trebui să le plătească la vânzarea acestor active vor fi valoarea de piață în momentul decesului dumneavoastră. Nu vor trebui să plătească impozite pentru câștigurile anterioare morții tale.
4. Taxe mari
O „ mortalitate și cheltuieli ” comision, de exemplu, poate fi lafel demare ca 1% la 2% pe an. Puteți angaja un manager de portofoliu profesional pentru același cost și nu trebuie să plătească alte taxe pentru a însăilat o anuitate Aceste costuri suplimentare pot include taxe administrative și cheltuieli de subacont (unice pentru anuitățile variabile). Unele anuități au taxe pentru călător, în funcție de opțiunile selectate.
Opțiuni cu cel mai mic cost pentru anuități variabile
Dacă apreciați siguranța unei plăți garantate și credeți că valorile valorii valorii valorii valorii sunt în valoare de plata unor taxe, luați în considerare opțiunile low-cost disponibile prin grupuri de fonduri mutuale, mai degrabă decât printr-o companie de asigurări. Două opțiuni excelente pe care ar trebui să le explorați includ companiile de fonduri mutuale Vanguard și Fidelity. Asociația Profesorilor, Asigurărilor și Anuităților (TIAA), o organizație de servicii financiare nonprofit, specializată în nevoile angajaților nonprofit, își vinde anuitățile către publicul larg.
Raportul cheltuielilor Vanguard este în medie de 0,47% din iunie 2020, în funcție de alocarea investiției. Taxele Fidelity încep de la 0,10% pentru o achiziție inițială de 1 milion de dolari, plus taxe bazate pe fondurile mutuale alese și pot ajunge până la 1,90%. Taxele TIAA variază de la 0,45% la 0,80%, în funcție de opțiunile alese.
Toate aceste trei companii oferă anuități sub 1% (sau mai mult) pe care probabil le-ați plăti pentru un consilier de investiții printr-o casă de brokeraj. Garanțiile suplimentare de venit fac din toate cele trei opțiuni o alternativă bună pentru persoanele care doresc să-și adune economiile la pensie într-un singur loc și să permită altcuiva să se îngrijoreze de a le oferi un flux de venituri pe viață.
Linia de fund
Anuitățile sunt o opțiune dacă nu sunteți sigur că aveți abilitățile necesare pentru a vă gestiona portofoliul de pensii și doriți să fiți sigur că nu veți rămâne fără fonduri în timpul vieții. Asigurați-vă că faceți cercetările și asigurați-vă că înțelegeți toate taxele și impozitele pe care va trebui să le plătiți pentru garanția fluxului de venituri.
Comparați ceea ce ar oferi vânzătorii de rentă cu serviciile oferite de alți consilieri financiari. Gândiți-vă la o consultare unică cu un consilier financiar pe bază de taxe, care nu câștigă bani pe baza opțiunii pe care o alegeți. Un consilier financiar pe bază de taxe vă poate ajuta să înțelegeți contractele de anuitate pe care le luați în considerare și să vă arate alte opțiuni pentru a vă ajuta să decideți ce are cel mai mult sens financiar.
Anuitățile sunt vândute de companiile de asigurări, companiile de servicii financiare și prin intermediul unor organizații caritabile. (Acestea se numesc anuități de cadouri caritabile.) Asigurați-vă că achiziționați o anuitate de la o companie stabilă din punct de vedere financiar și întrebați ce s-ar întâmpla cu banii dvs. dacă emitentul va ieși din activitate.
Puteți căuta planificatori financiari certificați pe site-ul web al PCP. Consilierii financiari pe bază de comisii tind să vă orienteze către companii de la care vor face un comision, așa că întrebați întotdeauna cum va fi compensat consilierul dvs. financiar înainte de a vă întâlni.