Cine reglementează creditorii ipotecari?
Cumpărarea unei case este una dintre cele mai mari investiții pe care mulți americani le fac în viață. Puțini își pot permite o casă direct cu bani. Realizarea visului de proprietate asupra locuințelor înseamnă găsirea unui creditor ipotecar care să ne găsească suficient de vrednic pentru a ne avansa un împrumut. Ipotecile reprezintă o parte importantă a sistemului financiar. Ele pot fi complexe, cu atât mai mult atunci când împrumutătorii nu au la bază interesele clienților lor. Deci cine reglementează industria ipotecară? Acest articol discută actorii-cheie responsabili de responsabilizarea creditorilor.
Chei de luat masa
- Guvernul federal reglementează industria ipotecară printr-o serie de acte adoptate de Congres.
- Regulamentul Z din Legea adevărului în împrumuturi înarmează consumatorii cu informațiile de care au nevoie pentru a lua decizii în cunoștință de cauză cu privire la ratele dobânzii, comisioanele și condițiile de creditare.
- RESPA interzice agenților imobiliari să primească restituiri și împiedică creditorii să solicite împrumutătorilor să utilizeze un asigurător de titlu preferat.
Bazele reglementării ipotecii
Creditorii ipotecaretrebuie să respecte regulile stabilite de guvernul federal. Aceste reguli impun creditorilor să trateze împrumutații în mod echitabil și echitabil. Pur și simplu, guvernul federal reglementeazăindustria ipotecară și face acest lucru printr-o varietate de agenții și o serie de acte ale Congresului.
Legea adevărului în împrumut (TILA) și Regulamentul Z au fost concepute pentru a ajuta la protejarea consumatorilor în relațiile lor cu creditorii. Conform reglementărilor, creditorii trebuie să dezvăluie informații despre produsele lor într-un mod care să permită consumatorilor să facă comparații semnificative.Înainte de act, consumatorii se confruntau cu o serie de termeni confuzi și înșelători.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.
O altă componentă cheie a reglementării ipotecii este Legea privind procedurile de decontare imobiliară (RESPA). Acest act a fost adoptat de Congres, astfel încât cumpărătorilor și vânzătorilor li se comunică informații despre costurile totale de decontare aferente cumpărării de case.
Una dintre cele mai semnificative piese de reglementare este Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, pe care Congresul a adoptat-o în urma crizei subprime care a contribuit la practicile de împrumut predator și standardele de calificare a creditelor ipotecare. Congresul a relaxat prevederile din cadrul Dodd-Frank în 2018, inclusiv facilitarea cerințelor de garanție pentru instituțiile de depozitare sau uniunile de credit.
Criza financiară a dus, de asemenea, la salvarea guvernului Freddie Mac și conservator. Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor (FHFA) supraveghează ambele pentru a se asigura că agențiile continuă să ofere sprijin pentru piața ipotecară, fără a fi nevoie de intervenții guvernamentale suplimentare.
Trecerea lui Dodd-Frank a pus mai multe protecții în locul consumatorilor, dar schimbările din 2018 au relaxat unele porțiuni ale actului.
Regulamentul Z’s Truth in Lending Act
Implementat prin Regulamentul Z, Legea adevărului în împrumuturi a fost creată în 1968 ca o modalitate de a proteja consumatorii de practicile rău intenționate, umbrite sau neloiale ale creditorilor și altor creditori.Împrumutătorii trebuie să facă dezvăluiri completedespre ratele dobânzii, comisioanele, condițiile de credit și alte dispoziții. De asemenea, aceștia trebuie să ofere consumatorilor măsurile pe care trebuie să le ia pentru a depune o reclamație, iar reclamațiile trebuie să fie tratate în timp util. De asemenea, împrumutații pot anula anumite tipuri de împrumuturi cu o perioadă de timp specificată. Având la dispoziție toate aceste informații, le oferă consumatorilor o modalitate de a cumpăra cele mai bune tarife posibile și creditorii atunci când vine vorba de împrumutarea banilor sau obținerea unui card de credit.
RESPA
Acest act reglementează relațiile dintre creditorii ipotecari și alți profesioniști imobiliari – în principal agenții imobiliari – pentru a se asigura că niciunul dintre părți nu primește recompense pentru încurajarea consumatorilor să utilizeze anumite servicii ipotecare. Actul interzice, de asemenea, furnizorilor de împrumuturi să facă cereri pentru conturi mari escrow, restricționând în același timp vânzătorii de la obligativitatea companiilor de asigurare de titlu.
Aplicatori cheie
Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB), o agenție guvernamentală independentă, a fost creat pentru a oferi un singur punct de responsabilitate pentru aplicarea legilor privind protecția financiară și a consumatorilor. Rezerva Federală supraveghează, de asemenea, industria bancară, care se extinde și asupra creditorilor ipotecare. Departamentul de Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) supervizeaza Federal Housing Administration (FHA), programe care au furnizat 1300000000000 $ în ipotecare deasigurare pentru cumparatori acasă. Agenția Federală pentru Finanțarea Locuințelor supraveghează activitățile furnizorilor de lichidități de pe piața ipotecară Fannie Mae și Freddie Mac.
Depunerea unei plângeri
Consumatorii cu reclamații cu privire la creditorii ipotecare ar trebui să se adreseze mai întâi CFPB prin intermediul site-ului web al agenției. Oferă consumatorilor numeroase instrumente pentru soluționarea reclamațiilor privind împrumuturile. Rezerva Federală, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) și Administrația Națională a Uniunii de Credit (NCUA) invită, de asemenea, consumatorii să îi contacteze cu privire la reclamațiile creditorilor ipotecari.