Toată viața vs. asigurarea universală de viață
Întreaga viață vs. Asigurarea de viață universală: o prezentare generală
Aceste două tipuri de asigurări de viață se încadrează în categoria asigurărilor permanente de viață. Spre deosebire de asigurarea pe termen, care garantează plata unei indemnizații de deces pe o perioadă specificată, polițele permanente asigură o acoperire pe viață. Dacă anulați politica de viață permanentă, veți primi valoarea în numerar a poliței (minus orice taxe).
Aceste tipuri de de asigurare cu valoare în numerar.
Deși similare în unele privințe, polițele de asigurare de viață întreagă și universale au unele diferențe cheie. prestațiile de deces și elementul de economisire al polițelor lor. Aici, vom analiza mai profund fiecare dintre aceste tipuri.
Chei de luat masa
- Asigurările de viață întregi și universale sunt ambele tipuri de asigurări de viață permanente.
- Asigurarea de viață întreagă oferă prime consistente și acumulare garantată a valorii în numerar, în timp ce o poliță universală oferă prime flexibile și beneficii de deces.
- Puteți împrumuta contra valorii în numerar a unei polițe întregi sau universale.
Asigurări de viață întregi
Asigurarea de viață totală vă acoperă pentru tot restul vieții, indiferent de cât timp puteți trăi. Atâta timp cât veți continua să plătiți primele, beneficiarii dvs. vor primi prestația de deces când veți muri. Această politică este foarte potrivită pentru responsabilități pe termen lung, cum ar fi îngrijirea unui copil adult dependent sau cheltuieli post-deces, cum ar fi impozitele pe proprietate.
Cum funcționează asigurarea de viață întreagă
Una dintre caracteristicile acestui tip de asigurare de viață este că combină acoperirea cu economiile. Compania dvs. de asigurări introduce o parte din plățile dvs. premium într-un cont bancar cu dobândă mare sau un cont de investiții. Cu fiecare plată a primei, valoarea dvs. în numerar crește. Acest element de economisire al poliței dvs. acumulează valoarea dvs. în numerar pe o bază amânată. Asigurarea de viață întreagă este făcută pentru a îndeplini obiectivele pe termen lung ale unei persoane și este important să o mențineți atât timp cât trăiți.
Pentru a împrumuta contra poliței, trebuie să îndepliniți o cerință de valoare minimă în numerar, deoarece nu puteți împrumuta contra valorii nominale a poliței.
Pro și dezavantaje ale asigurării de viață întregi
O caracteristică atractivă a politicilor pentru întreaga viață este valoarea în numerar garantată. Întrucât puteți împrumuta contra acestuia – sau vă puteți renunța la poliță pentru a obține valoarea în numerar – oferă o anumită flexibilitate financiară în caz de urgență.
În dividendele oferite de compania dumneavoastră vă oferă o anumită flexibilitate, de asemenea. Puteți alege să le primiți anual în numerar, să le permiteți să acumuleze dobânzi sau să le utilizați pentru a reduce primele poliței dvs. sau pentru a cumpăra o acoperire suplimentară.
Cu toate acestea, primele la nivel, prestațiile fixe de deces și prestațiile atractive de viață (de exemplu, împrumuturi și dividende) fac această poliță destul de costisitoare, mai ales în comparație cu asigurarea pe termen lung. Este recomandabil să cumpărați o asigurare de viață întreagă atunci când sunteți mai tânăr pentru a vă permite să o permiteți pe termen lung.
Asigurare de viață universală
Asigurarea de viață universală se mai numește asigurare de viață reglabilă, datorită flexibilității pe care o oferă. Aveți libertatea de a reduce sau crește prestația de deces și de a vă plăti primele în orice moment, în orice sumă (sub rezerva anumitor limite), odată ce există bani în cont.
Cum funcționează asigurarea de viață universală
Când efectuați o plată către planul dvs. universal de asigurări de viață, o parte din acesta intră într-un cont de investiții și orice dobândă acumulată este creditată în contul dvs. Dobânda pe care o câștigați crește pe bază de impozite amânate, crescând valoarea în numerar.
Puteți ajusta prestația de deces atunci când este necesar, majorându-l (adesea supus unui examen medical) dacă circumstanțele dvs. se schimbă sau scăzându-l pentru a reduce primele. Alternativ, vă puteți folosi valoarea în numerar pentru a plăti prime, atâta timp cât există suficienți bani în acel cont.
Pro și dezavantaje ale asigurării universale de viață
Capacitatea de a ajusta valoarea nominală a acoperirii fără a renunța la polița dvs. este o caracteristică atractivă a acoperirii universale a vieții. Pe măsură ce circumstanțele sau responsabilitățile dvs. financiare se schimbă, puteți crește, reduce sau chiar opri plățile premium.
Asigurați-vă că discutați starea fondului dvs. în valoare de numerar cu consilierul sau agentul dvs. în asigurări înainte de a opri primele. Politica dvs. poate expira dacă încetați să plătiți prime și nu aveți o valoare în numerar suficientă pentru a acoperi costul asigurării.
Un alt avantaj este capacitatea de a retrage sau împrumuta parțial fonduri din valoarea în numerar. Cu toate acestea, nu trebuie să efectuați retrageri repetate, deoarece acest lucru poate reduce valoarea în numerar și vă poate lăsa puțin în momentul necesității.
Principalul dezavantaj al asigurărilor universale de viață este rata dobânzii, care este adesea dependentă de condițiile pieței. Dacă politica funcționează bine, există șanse de creștere potențială a fondului dvs. de economii. Pe de altă parte, dacă are performanțe slabe, randamentele estimate nu se câștigă. O altă caracteristică negativă: taxele. Taxele de predare pot fi percepute în momentul încetării poliței sau retragerii banilor din cont.
Decizi ce este potrivit pentru tine
Asigurarea de viață potrivită pentru dvs. va depinde de structura familiei și de situația financiară, precum și de apetitul pentru risc și dorința de flexibilitate. În plus față de viața universală și întreagă, puteți explora și alte forme de asigurare de viață, cum ar fi asigurarea de viață pe termen lung, de grup și multe altele.
Indiferent de tipul de poliță pe care îl decideți, asigurați-vă că comparați și companiile pe care le luați în considerare, pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună asigurare de viață sau cea mai bună asigurare de viață universală posibilă.