Asigurări de viață întregi
Ce este asigurarea de viață întreagă?
Asigurarea de viață întreagă oferă acoperire pentru viața asiguratului. Pe lângă plata unei prestații de deces, asigurarea de viață completă conține și o componentă de economii în care se poate acumula valoarea în numerar. Aceste polițe sunt, de asemenea, cunoscute ca asigurări de viață „permanente” sau „tradiționale”.
Politicile de asigurare de viață întregi reprezintă un tip de asigurare de viață permanentă. Viața universală, viața universală indexată și viața universală variabilă sunt altele. Asigurarea de viață întreagă este polița de asigurare de viață originală, dar întreaga viață nu este egală cu asigurarea de viață permanentă.
Chei de luat masa
- Asigurarea de viață întreagă durează pe viața unui deținător de poliță, spre deosebire de asigurarea de viață pe termen lung, care este pentru o anumită perioadă de ani.
- Asigurarea de viață totală este plătită beneficiarului sau beneficiarilor la decesul deținătorului poliței, cu condiția menținerii plății primei.
- Asigurarea de viață totală plătește o indemnizație de deces, dar are și o componentă de economii în care se pot acumula numerar.
- Componenta de economii poate fi investită; în plus, deținătorul poliței de asigurare poate accesa numerarul în timp ce este în viață, fie retrăgând, fie împrumutându-i, atunci când este necesar.
Înțelegerea asigurărilor de viață întregi
Asigurarea de viață întreagă garantează plata unui beneficiu de deces beneficiarilor în schimbul unor plăți la nivel, cu regularitate datorate. Politica include o porțiune de economii, numită „valoarea în numerar”, alături de prestația de deces. În componenta de economii, dobânzile se pot acumula în mod amânat. Creșterea valorii în numerar este o componentă esențială a întregii asigurări de viață.
Pentru a construi valoarea în numerar, un asigurat poate remite plăți mai mult decât prima programată. În plus, dividendele pot fi reinvestite în valoarea în numerar și câștigă dobânzi. echitate. Pentru a accesa rezervele de numerar, asiguratul solicită retragerea de fonduri sau un împrumut. Dobânzile se percep pe împrumuturi cu rate variabile în funcție de asigurător. De asemenea, proprietarul poate retrage fonduri fără impozite până la valoarea primelor totale plătite. Împrumuturile care nu sunt plătite vor reduce prestația de deces cu suma restantă. Retragerile reduc valoarea în numerar, dar nu și prestația de deces.
Asigurarea de viață completă este diferită de asigurarea de viață pe termen lung, care este de obicei disponibilă doar pentru un anumit număr de ani, mai degrabă decât o viață, și plătește doar o indemnizație de deces.
Prestația de deces este de obicei o sumă stabilită din contractul de poliță. Unele polițe sunt eligibile pentru plata dividendelor, iar asiguratul poate alege ca dividendele să cumpere beneficii suplimentare de deces, ceea ce va călăreților care protejează indemnizația de deces în cazul în care asiguratul devine invalid sau bolnav critic sau terminal. Ciclistii tipici includ un beneficiu de deces accidental și renunțarea la piloții premium.
Beneficiarii numiți nu trebuie să adauge banii primiți dintr-o prestație de deces la venitul lor brut. Cu toate acestea, uneori proprietarul poate desemna ca fondurile din poliță să fie deținute într-un cont și distribuite în alocări. Dobânzile obținute din contul de deținere vor fi impozabile și ar trebui raportate de beneficiar. De asemenea, în cazul în care polița de asigurare a fost vândută înainte de moartea proprietarului, pot exista impozite calculate pe veniturile din vânzarea respectivă.
La fel ca în cazul oricărui tip de politică permanentă, este important să se cerceteze în detaliu toate firmele luate în considerare pentru a se asigura că sunt printre cele mai bune companii de asigurări de viață care funcționează în prezent.
Exemplu de asigurare de viață întreagă
Pentru asigurători, acumularea valorii în numerar reduce riscul net al acestora. De exemplu, ABC Insurance emite o poliță de asigurare de viață de 25.000 USD către S. Smith, proprietarul poliței și asiguratul. În timp, valoarea în numerar se acumulează la 10.000 USD. La moartea domnului Smith, ABC Insurance va plăti beneficiul integral de deces de 25.000 de dolari. Cu toate acestea, compania va realiza doar o pierdere de 15.000 USD, datorită valorii în numerar acumulate de 10.000 USD. Valoarea netă a riscului în cauză a fost de 25.000 de dolari, dar la decesul asiguratului era de 15.000 de dolari.
Majoritatea polițelor de asigurare de viață întregi au o clauză de retragere, care permite asiguratului să anuleze acoperirea și să primească o valoare de restituire în numerar.
Istoria asigurărilor de viață întregi
De la sfârșitul celui de-al doilea război mondial până la sfârșitul anilor 1960, asigurările de viață întregi au fost cel mai popular produs de asigurare. Politicile au asigurat venituri pentru familii în cazul decesului prematur al asiguratului și au ajutat la subvenționarea planificării pensionării. După adoptarea Legii privind echitatea fiscală și responsabilitatea fiscală (TEFRA) în 1982, multe bănci și companii de asigurări au devenit mai sensibile la interese. Persoanele fizice au cântărit beneficiile achiziționării unei asigurări de viață întregi față de investițiile pe piața de valori, unde ratele de rentabilitate anualizate pentru S&P 500 au fost, ajustate pentru inflație, 14,76% în 1982 și 17,27% în 1983. Majoritatea persoanelor a început apoi investiții în piața de valori și asigurări de viață pe termen, mai degrabă decât în asigurări de viață întregi.