Pedeapsă de retragere
Ce este o pedeapsă de retragere?
O penalitate de retragere se referă la orice penalizare suportată de o persoană fizică pentru retragerea anticipată dintr-un cont care este fie blocat pentru o perioadă stabilită, ca într-un depozit la o instituție financiară, sau în cazul în care aceste retrageri sunt supuse penalităților prin lege, cum ar fi dintr-un cont de pensionare individual (IRA).
Chei de luat masa
- O penalitate de retragere se referă la debitarea acordată unei persoane fizice dacă efectuează o retragere anticipată dintr-un cont blocat sau specific timpului.
- Un exemplu al unuia dintre aceste conturi ar fi un cont de pensionare ca un IRA.
- Valoarea unei penalități de retragere depinde de mulți factori, inclusiv de tipul instrumentului financiar implicat.
- În cazul unui IRA, există alocații specifice pentru retragerea anticipată fără a suporta o taxă de penalizare.
- Sancțiunea de retragere pentru preluarea de fonduri dintr-un IRA sau alte conturi de pensionare poate fi costisitoare.
Cum funcționează o pedeapsă de retragere
O penalitate de retragere poate varia în funcție de tipul de fonduri sau instrumentul financiar implicat, împreună cu alți factori. Sancțiunea poate fi fie sub formă de decădere a dobânzii sau o sumă reală în dolari. Atunci când deschideți un cont sau deveniți participant la un plan de pensionare, veți primi, în general, o documentație detaliată care să precizeze toți termenii aranjamentului sau contractului. Aceasta include de obicei detalii despre ceea ce constituie o retragere timpurie și ce penalități, dacă există, ar suporta în cazul în care decideți să efectuați o retragere anticipată din acel cont.
De exemplu, o retragere timpurie dintr-un certificat de depozit (CD) la majoritatea instituțiilor financiare ar duce la pierderea dobânzii clientului pentru o perioadă cuprinsă între o lună și câteva luni. În general, cu cât termenul certificatului inițial de depozit este mai lung, cu atât este mai lungă perioada de decădere a dobânzii.
O opțiune alternativă la retragerea anticipată este împrumutul calificat pentru un plan de pensionare.
Penalități de retragere pentru conturile IRA
În cazul IRA-urilor, retragerile înainte de vârsta de 59½ sunt supuse unei penalități de 10%. Desigur, va trebui să plătiți și impozite pe venit pentru suma retrasă – dintr-un IRA tradițional sau 401 (k) , deoarece va fi considerat venit impozabil. Suma pe care ați plăti-o va depinde de venitul anual total și de nivelul ulterior al impozitului pe venit.
în anumite circumstanțe. De exemplu, penalitățile pot fi anulate dacă fondurile au fost retrase, deoarece persoana și-a pierdut locul de muncă și are nevoie de fonduri pentru a efectua plățile de primă pe polița de asigurare medicală.
De asemenea, o retragere anticipată ar putea fi scutită de penalități fiscale dacă fondurile sunt utilizate pentru cheltuieli de școlarizare pentru deținătorul contului, soțul lor sau o persoană aflată în întreținere. Se aplică anumite restricții și condiții, deci este important să revizuiți regulile stabilite de IRS înainte de a întreprinde orice acțiuni care implică retragerea de fonduri din timp dintr-un cont IRA.
consideratii speciale
Este important să rețineți că un plan calificat, cum ar fi un 401 (k), poate avea reguli și penalități diferite pentru distribuțiile timpurii față de un IRA tradițional. De exemplu, excepția de retragere anticipată pentru IRA nu se aplică planurilor calificate pentru cei care sunt șomeri și doresc să utilizeze fondurile IRA pentru primele de asigurări de sănătate.
Sancțiunea de retragere pentru preluarea de fonduri dintr-un IRA sau din alte conturi poate fi abruptă, deci este înțelept să se ia în considerare alte strategii pentru obținerea fondurilor necesare care nu ar implica posibilitatea unei penalități semnificative.
O opțiune alternativă ar putea fi luarea unui împrumut calificat pentru un plan de pensionare. Veniturile din acest tip de împrumut nu sunt impozabile dacă împrumutul respectă anumite reguli, iar rambursarea respectă calendarul și termenele necesare.