401 (k): Care este contribuția ideală?
Indiferent de vârsta dvs., probabil că aveți multe întrebări și îngrijorări cu privire la economisirea pentru pensionare. Cum să economisiți pentru asta, ce opțiuni sunt disponibile și – cel mai important – câți bani ar trebui să aruncați?
Una dintre cele mai comune modalități de a începe economisirea pentru pensionare este prin intermediul unui plan 401 (k) sponsorizat de angajator. Multe companii le oferă, iar pentru mulți angajați, acesta este singurul lor cont de economii la pensie. Dar cu atâtea opțiuni, termeni, prevederi și reguli necunoscute, 401 (k) pot fi mistificatoare chiar și pentru economisitorii cu experiență financiară.
Chei de luat masa
- Regula generală pentru economiile de pensionare este de 10% din salariul brut pentru un început.
- Dacă compania dvs. oferă o contribuție potrivită, asigurați-vă că obțineți totul.
- Dacă aveți peste 50 de ani, aveți permisiunea de a contribui la recuperare.
Limite de contribuție
În primul rând, este important să știm că serviciul de venituri interne (IRS) stabilește limite anuale pentru contribuții. Limita electivă de amânare (contribuție) pentru angajații care participă la un 401 (k) (sau la un 403 (b), majoritatea 457 planuri și planul de economii economice al guvernului federal) este de 19.500 USD pentru anii fiscali 2020 și 2021, în creștere de la 19.000 USD pentru 2019.1
Există o contribuție de recuperare pentru angajații cu vârsta peste 50 de ani care participă la oricare dintre aceste planuri. Permite o contribuție suplimentară de 6.500 USD în 2020 și 2021 și 6.000 USD în 2019.1
Nu uitați meciul
Desigur, răspunsul fiecărei persoane la această întrebare depinde de obiectivele individuale de pensionare, de resursele existente, de stilul de viață și de deciziile familiale, dar o regulă obișnuită este de a pune deoparte cel puțin 10% din câștigurile brute.
În orice caz, dacă compania dvs. oferă o contribuție de 401 (k) potrivită, ar trebui să introduceți cel puțin suficient pentru a obține suma maximă. Un meci tipic ar putea fi 3% din salariu sau 50% din primele 6% din contribuția angajaților.
Sunt bani gratuiți, deci asigurați-vă că verificați dacă planul dvs. are o potrivire și contribuiți cel puțin suficient pentru a obține tot acest lucru. Puteți oricând să vă ridicați sau să reduceți contribuția mai târziu.
„Nu există o contribuție ideală la un plan 401 (k), cu excepția cazului în care există o potrivire de companie. Ar trebui să profitați întotdeauna de avantajul unei potriviri de companie, deoarece compania vă oferă, în esență, bani gratuiți”, notează Arie Korving, consilier financiar cu Koving & Company în Suffolk, Virginia.
Multe planuri necesită o amânare de 6% pentru a obține meciul complet și mulți economisitori se opresc aici. Acest lucru poate fi suficient pentru cei care se așteaptă să aibă alte resurse, dar pentru majoritatea, probabil că nu va fi.
Dacă începeți destul de devreme, având în vedere timpul pe care trebuie să-l crească banii, 10% se pot adăuga la un ou de cuib foarte frumos, mai ales că salariul dvs. crește în timp.
Luați notă, economisitori mai în vârstă
Dacă începeți să economisiți mai târziu în viață, mai ales când aveți vârsta de 50 de ani, poate fi necesar să vă măriți contribuția pentru a compensa timpul pierdut.
Din fericire, economisitorii târzii sunt, în general, în vârf. Și, de la vârsta de 50 de ani, au o șansă mai mare de a economisi. După cum s-a menționat mai sus, limita pentru contribuțiile de recuperare în 2021 este de 6.500 USD pentru persoanele care au vârsta de 50 de ani sau mai mult în orice zi a acelui an calendaristic.
De exemplu, dacă împlinești 50 de ani sau înainte de 31 decembrie 2021, poți contribui cu 6.500 USD peste limita de contribuție de 19.500 401 (k) pe an pentru un total de 6.000 USD.1
„În ceea ce privește o contribuție„ ideală ”, aceasta depinde de multe variabile”, spune Dave Rowan, consilier financiar la Rowan Financial din Bethlehem, Pa. „Poate cea mai mare este vârsta ta. Dacă începeți să economisiți la 20 de ani, atunci 10% este în general suficient pentru a finanța o pensie decentă. Cu toate acestea, dacă ai peste 50 de ani și abia începi, probabil că va trebui să economisești mai mult decât atât „.
Suma pe care o angajează angajatorul dvs. nu se calculează pentru contribuția dvs. maximă anuală.
Cu cât mai mult, cu atât mai bine
Există multe variabile de luat în considerare atunci când ne gândim la acea sumă ideală pentru pensionare. Sunteți căsătorit? Soția dvs. este angajată? Cât de mult vă puteți aștepta de la prestațiile de securitate socială?
Vârsta pensionării necesită un anumit confort, dar acest lucru este diferit și pentru fiecare individ. Îți vei petrece timpul grădinărind acasă, călătorind în străinătate, începând o nouă afacere sau mergând cu motocicleta pe țară?
Și apoi sunt necunoscutele. Principala dintre acestea este această întrebare: Problemele de sănătate vor duce la facturi mari și neașteptate?
Cu toate acestea, indiferent de vârstă și așteptări, majoritatea consilierilor financiari sunt de acord că 10% până la 20% din salariu este o sumă bună pentru a contribui la fondul de pensionare.
Pentru cei care doresc să meargă și mai departe,există mai multe opțiuni, cum ar fi IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth.(Limita pentru contribuțiile IRA pentru anii fiscali 2020 și 2021 este de 6.000 USD, cu o contribuție de recuperare de 1.000 USD pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mult.)
„Rata de contribuție ideală pentru pensionare depinde de câțiva factori diferiți”, spune Mark Hebner de la Index Fund Advisors din Irvine, California, „dar un punct bun este între 10% și 15% – mai mult spre 15%, dacă vă puteți permite să faceți acest lucru. Minimul este de 10%. ”
„Dacă poți, ar trebui să te apropii de o contribuție de 20% la planul tău de pensionare și să păstrezi suma respectivă pe măsură ce salariul tău crește”, sugerează Nickolas R. Strain, consilier financiar al Halbert Hargrove din Long Beach, California. El adauga:
Majoritatea studiilor de planificare financiară sugerează că procentul ideal de contribuție pentru a economisi pentru pensionare este între 15% și 20% din venitul brut. Aceste contribuții ar putea fi făcute într-un plan 401 (k), 401 (k) meci primit de la un angajator, IRA, Roth IRA și / sau conturi impozabile. Pe măsură ce venitul dvs. crește, este important să continuați să economisiți 15% până la 20% din acesta, astfel încât să puteți investi fondurile și să vă dezvoltați investițiile până când trebuie să începeți să luați distribuții la pensionare.