Am venit într-o sumă mare de bani. Ar trebui să investesc sau să îmi achit ipoteca?

Ați primit o sumă forfetară mare de numerar și doriți să o folosiți. Ar trebui să vă achitați ipoteca sau să investiți acești bani? Nu există un răspuns simplu la această întrebare, deoarece depinde de o serie de factori cheie, și anume aspectele sau criteriile ipotecii și investițiilor dvs. Prin ilustrarea acestor factori, veți fi mai bine înarmați pentru a face această alegere.

Întrebarea se rezumă la: Care dintre acestea – investiția sau rambursarea ipotecii – profită mai mult de banii pe care i-ați primit?

Chei de luat masa

• Dacă ați primit o mulțime de bani în numerar și aveți un credit ipotecar, poate fi tentant să folosiți acești bani pentru a plăti creditul ipotecar mai devreme și pentru a trăi fără datorii.
• Deși acest lucru poate părea o strategie inteligentă, ar putea fi, de asemenea, destul de conservator, deoarece dobânda ipotecară poate fi deductibilă, iar ratele dobânzilor ipotecare tind să fie relativ mici.
• Folosirea acestor bani pentru a investi pe piață poate genera randamente mai mari decât rata dobânzii plătită în fiecare an la împrumutul pentru locuințe, dar și piețele prezintă riscul pierderilor sau al performanței insuficiente.

Achitarea ipotecii

O plată ipotecară este compusă din două părți: rambursarea principalului și cheltuielile cu dobânzile percepute de instituția financiară care deține ipoteca dvs. Rambursarea principalului se îndreaptă spre achitarea prețului inițial de achiziție a locuinței, iar dobânda este cheltuiala percepută pentru împrumutarea banilor în timp.

Să presupunem că ați primit o sumă forfetară de 50.000 USD și vă mai rămân 10 ani de credit ipotecar. Dacă ai plăti pentru asta astăzi, te-ar costa 50.000 $ în principal. Dacă ar fi să continuați să efectuați plăți lunare până la sfârșitul ipotecii, ați ajunge să plătiți în plus 15.000 USD în dobânzi (suma dobânzii pe care o plătiți depinde de rata ipotecii). Folosind acei 50.000 de dolari pentru a-l achita astăzi, veți economisi 15.000 de dolari în cheltuieli cu dobânzile viitoare.

Ce trebuie să luați în considerare este rata dobânzii la ipoteca dvs. Dacă este un împrumut cu rată fixă, este această rată mai mare decât vă puteți permite? Ați putea beneficia de reducerea sumei datorate la o dobândă atât de mare? Dacă ipoteca este reglabilă, credeți că ratele dobânzilor vor crește în viitor, ceea ce va face costurile lunare mai scumpe?

Amintiți-vă că dobânda ipotecară poate fi deductibilă pentru dvs., astfel încât, dacă plătiți 5% din creditul ipotecar, plata dobânzii nete poate fi mai aproape de 3,75% dacă vă încadrați în impozitul pe 25%.

Investiția în piață

Cealaltă parte a întrebării este decizia de investiții. Există mai mulți factori de cântărit atunci când se evaluează o investiție. Prima este rentabilitatea așteptată – este atât de atractivă, cu așteptări mari de creștere, sau se află în categoria fondurilor mutuale sau a obligațiunilor mai conservatoare? Cu cât investiția este mai atractivă, cu atât veți investi mai mulți bani.

Dacă, de exemplu, se așteaptă ca investiția să câștige 10% în fiecare an în următorii 10 ani – aceeași lungime ca și ipoteca dvs. – 50.000 de dolari s-ar transforma în aproape 130.000 de dolari. În acest caz, ați dori să puneți banii în investiție și să efectuați plăți regulate pe ipotecă, deoarece cei 15.000 de dolari pe care îi veți plăti în dobânzi vă vor lăsa în continuare cu 115.000 de dolari în profit.

Cu toate acestea, o rentabilitate de 10% nu este un obiectiv foarte ușor de atins în aceste zile. La 5%, investiția dvs. de 50.000 de dolari s-ar transforma în puțin peste 81.000 de dolari până la sfârșitul celor 10 ani. Cu cât randamentul investiției este mai mare, cu atât este mai probabil să investiți decât să achitați ipoteca – dar rețineți că aceste randamente nu sunt niciodată garantate.

În cele din urmă, dacă credeți că investiția vă va oferi o declarație netă după impozitare care este mai mare decât costul net al dobânzii la ipoteca dvs., ar putea fi mai înțelept să investiți.

Toleranță la risc

Ceea ce este esențial pentru luarea deciziilor este cunoașterea toleranței la risc – cu cât vă asumați mai multe riscuri, cu atât este mai mare rentabilitatea așteptată. Piața bursieră oferă rentabilități interesante, dar poate, de asemenea, să devasteze așa cum a făcut-o pentru mulți investitori în 2000, când a explodat bula dotcom. Dacă nu vă puteți descurca cu riscul de a pierde un procent mare din portofoliul dvs. în timp ce trebuie să vă achitați ipoteca, poate fi mai sigur să plătiți doar ipoteca și să economisiți cei 15.000 de dolari.

Ce au de spus experții:

Consilier Insight

Mark Struthers, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Multe depind de natura ipotecii și de celelalte active ale dvs. Dacă este o datorie scumpă (adică cu o rată a dobânzii ridicată) și aveți deja niște active lichide, cum ar fi un fond de urgență, atunci plătiți-o. Dacă este o datorie ieftină (o rată a dobânzii scăzută) și aveți o istorie bună de a rămâne într-un buget, atunci menținerea ipotecii și investițiile ar putea fi o opțiune.

Instinctul unor persoane este doar de a-și scoate toate datoriile de pe farfurie, dar doriți să vă asigurați că aveți întotdeauna la dispoziție fonduri pentru a face față unei furtuni financiare. Deci, cel mai bun curs este de obicei undeva între: Dacă aveți nevoie de ceva lichiditate, atunci plătiți o mare parte din datorie și păstrați restul pentru situații de urgență și investiții. Doar asigurați-vă că aruncați o privire sinceră la ceea ce veți cheltui și care sunt riscurile dvs.