Asigurare de deces accidental și dezmembrare (AD&D)

Ce este asigurarea de deces accidental și dezmembrare (AD&D)?

Asigurarea de deces și dezmembrare accidentală (AD&D) este asigurarea – de obicei adăugată ca călăreț la o poliță de asigurare de sănătate sau de asigurare de viață – care acoperă decesul sau dezmembrarea neintenționată a asiguratului. Dezmembrarea include pierderea – sau pierderea utilizării – a părților sau funcțiilor corpului (de exemplu, membre, vorbire, vedere și auz).

Din cauza limitărilor de acoperire, cumpărătorii potențiali ar trebui să citească cu atenție termenii poliței. De exemplu, asigurarea AD&D este limitată și acoperă, în general, evenimente improbabile. De asemenea, asigurarea de viață pe termen lung.

Chei de luat masa

• Asigurarea de deces accidental și dezmembrare (AD&D) este de obicei adăugată ca călăreț la o poliță de asigurare de viață.
• Asigurarea AD&D plătește beneficii în cazul morții sau dezmembrării accidentale a unei persoane, care este pierderea – sau pierderea utilizării – a părților sau funcțiilor corpului.
• Asigurarea AD&D vine de obicei cu limitări semnificative de acoperire, așa că citiți întotdeauna amprenta mică.
• AD&D nu plătește dacă asiguratul a murit din cauze naturale, cum ar fi cancerul sau bolile de inimă.
• Cunoscut drept dublă despăgubire, AD&D poate plăti un beneficiu egal sau multiplu (de obicei 2x) cuantumul nominal al asigurării obișnuite.

Înțelegerea asigurărilor de deces și dezmembrare accidentală (AD&D)

Asigurarea AD&D conține un program care detaliază termenii și procentele diferitelor beneficii și circumstanțele speciale acoperite. De exemplu, dacă un asigurat moare din cauza rănilor suferite într-un accident, decesul trebuie să aibă loc într-un termen specificat pentru a fi plătite prestațiile.

Moarte accidentala

La adăugarea unui călăreț AD&D, cunoscut și sub denumirea de „dublu despăgubire”, la o poliță de asigurare de viață, beneficiarii desemnați primesc beneficii de la ambele în cazul în care asiguratul moare accidental. De obicei, beneficiile nu pot depăși o anumită sumă. Majoritatea asigurătorilor plafonează suma plătibilă în aceste condiții. Deoarece majoritatea plăților de asigurare AD&D reflectă de obicei valoarea nominală a poliței de asigurare de viață inițiale, beneficiarul primește o prestație de două ori mai mare decât valoarea nominală a poliței de asigurare de viață la decesul accidental al asiguratului.

De obicei, moartea accidentală acoperă circumstanțe excepționale, cum ar fi expunerea la elemente, accidente de circulație, omucidere, căderi, înec și accidente care implică echipamente grele.

---

Asigurarea AD&D este asigurarea de viață suplimentară și nu este un substitut acceptabil pentru asigurarea de viață pe termen lung.

Dezmembrare

Majoritatea politicilor AD&D plătesc un procent pentru pierderea unui membru, paralizie parțială sau permanentă sau pierderea utilizării anumitor părți ale corpului, cum ar fi pierderea vederii, auzului sau vorbirii. Tipurile și amploarea leziunilor acoperite sunt specifice și definite de fiecare asigurător și poliță. Este neobișnuit ca o poliță să plătească 100% din suma poliței pentru ceva mai puțin decât o combinație între pierderea unui membru și pierderea unei funcții corporale majore, cum ar fi vederea la cel puțin un ochi sau auzul la cel puțin o ureche..

AD&D voluntar

Asigurarea voluntară de deces și dezmembrare accidentală (VAD & D) este un plan opțional de protecție financiară care oferă beneficiarului numerar în cazul în care titularul poliței este ucis accidental sau pierde anumite părți ale corpului. VAD & D este, de asemenea, o formă limitată de asigurare de viață și, în general, mai puțin costisitoare decât o poliță de asigurare de viață completă.

Primele se bazează pe suma asigurărilor achiziționate, iar asigurarea VAD & D este de obicei cumpărată de lucrătorii din ocupații care îi plasează pe aceștia cu un risc ridicat de rănire fizică. Majoritatea politicilor sunt reînnoite periodic cu termeni revizuiți.

Cât de mult plătește o astfel de poliță depinde nu numai de valoarea acoperirii achiziționate, ci și de tipul de cerere depusă. De exemplu, polița ar putea plăti 100% dacă deținătorul poliței este ucis sau devine tetrapllegic, dar numai 50% pentru pierderea unei mâini sau pierderea permanentă a auzului într-o ureche sau a vederii într-un ochi.

consideratii speciale

Fiecare furnizor de asigurări include o listă de excluderi. În majoritatea cazurilor, lista include sinuciderea, decesul cauzat de boli sau cauze naturale și rănile din timpul războiului. Alte excluderi obișnuite includ decesul rezultat din supradozajul substanțelor toxice, decesul sub influența medicamentelor fără prescripție medicală și rănirea sau decesul unui sportiv profesionist în timpul unui eveniment sportiv. De obicei, dacă pierderea asiguratului are loc din cauza unei fapte criminale din partea sa, nu se plătește nicio prestație.

Avantajele și dezavantajele asigurării AD&D

Accidentele sunt a treia cauză principală de deces în Statele Unite. O moarte accidentală nu numai că afectează pe cei dragi supraviețuitori din punct de vedere emoțional, ci și financiar, deoarece acum se ocupă de pierderea bruscă a veniturilor. Beneficiul decesului dintr-o politică AD&D poate adăuga liniște sufletească prin diminuarea acestei sarcini.

Deoarece pierderea veniturilor va continua, politicile AD&D asigură o prestație de deces în plus față de prestația de deces oferită prin asigurarea tradițională de viață a asiguratului. Valoarea prestației de deces este de obicei egală cu sau un anumit multiplu din valoarea prestației de deces a poliței tradiționale. Acest beneficiu suplimentar este cunoscut sub numele de indemnizație dublă, deoarece beneficiul se dublează de obicei cu această caracteristică adăugată.

Deoarece acoperirea este limitată la anumite evenimente care cauzează moartea accidentală sau pierderea membrelor, primele sunt relativ ieftine. Dacă sunt oferite prin intermediul unui angajator, angajații participanți pot realiza un cost de câțiva dolari pe lună. Chiar și atunci când sunt achiziționate individual, costurile sunt considerabil mai mici decât tarifele pentru asigurarea pe termen care oferă aceeași sumă nominală.

Această acoperire limitată poate fi, de asemenea, dezavantajoasă pentru asigurați, deoarece se plătește numai pentru anumite evenimente. Dacă moartea are loc în afara acestor limitări, politica AD&D nu plătește. Primele plătite sunt pierdute și rămân la asigurător. De exemplu, dacă cineva moare în urma unui atac terorist, nu se plătește niciun beneficiu, deoarece acesta este considerat un act de război. Asigurătorii au capacitatea de a face excepții de la acest lucru, așa cum sa făcut pentru victimele atacurilor teroriste din 11 septembrie în Statele Unite.

Principala cauză de deces în Statele Unite se datorează problemelor legate de inimă. Prin urmare, este probabil ca cineva să moară din cauze naturale înainte de a muri din cauza unui accident, mai ales pentru cei care nu sunt angajați în muncă riscantă și pentru adulții în vârstă.

Dacă acoperirea este sponsorizată de grup sau de angajator, este posibil să nu fie portabilă dacă asiguratul părăsește grupul sau angajatorul. Adesea, acoperirea se încheie la încetarea afilierii asiguratului la sponsor, lăsându-i neprotejați până la emiterea unei noi acoperiri.

De asemenea, a avea AD&D poate oferi asiguraților un sentiment fals de securitate atunci când include suma nominală în totalurile lor cumulate de asigurări de viață în timpul planificării. Deoarece AD&D plătește numai pentru anumite evenimente, nu trebuie utilizat pentru a determina dacă portofoliul de asigurări de viață al unui client este echilibrat. Asigurările tradiționale de viață ar trebui să fie adecvate pentru a oferi sprijinul financiar necesar beneficiarilor. Suplimente AD&D în cazul în care moartea survine în urma unui accident. Acesta adaugă un beneficiu suplimentar pentru plecarea bruscă și neașteptată a asiguratului.

Pro

• Oferă asistență financiară rezultată din moartea accidentală sau pierderea membrelor

• Suplimentează pierderea de venit peste pierderea inițială

• Costuri mai mici decât asigurările tradiționale de viață

Contra

• Plătește numai pentru anumite evenimente

• Se încetează la încetarea asiguratului cu sponsorul care eliberează acoperirea

• Oferă un sentiment fals de securitate dacă asigurarea de viață obișnuită nu este adecvată

Întrebări frecvente despre AD&D

În ce este diferit AD&D de asigurările de viață?

Acoperirea cu deces accidental și dezmembrare (AD&D) plătește un beneficiu numai dacă decesul rezultă dintr-un accident acoperit sau după pierderea (sau pierderea utilizării) unui membru. În schimb, acoperirea este mai largă cu asigurările de viață. Politicile de asigurare de viață plătesc prestații de deces la decesul asiguratului, în ciuda modului în care a avut loc decesul (se aplică excepții pentru fiecare poliță).

Ce acoperă o politică AD&D?

Politicile AD&D acoperă moartea accidentală a asiguratului sau pierderea (sau pierderea de utilizare) a membrului asiguratului. Cu toate acestea, nu toate decesele accidentale sunt acoperite. De exemplu, decesele accidentale cauzate de fapta criminală a asiguratului și de actele de război nu sunt, în general, acoperite. Fiecare politică oferă specificații de politică și o listă de excluderi.

AD&D acoperă atacul de inimă?

Deși neașteptat, un atac de cord este considerat o cauză naturală a decesului și, prin urmare, este exclus din acoperirea AD&D. Există o excepție de la această excludere. Dacă atacul de cord a fost precipitat de accident, majoritatea politicilor AD&D vor plăti beneficiul declarat. De exemplu, dacă un asigurat, fără probleme cardiace subiacente, are un atac de cord imediat după un accident de mașină catastrofal și ulterior moare, polița va plăti.

AD&D acoperă cancerul?

La fel ca un atac de cord, cancerul este considerat o cauză naturală de deces și nu va determina plata din politica AD&D.

Cât costă asigurarea AD&D?

Acoperirea AD&D este relativ ieftină în comparație cu asigurările de viață tradiționale (pe termen) și întregi. Costurile pot fi de doar câțiva dolari pe lună. Cu toate acestea, tarifele variază în funcție de tipul de acoperire AD&D emis și de asigurător.

Linia de fund

Asigurarea de deces și dezmembrare accidentală (AD&D) este o poliță de asigurare care plătește o prestație de deces la moartea accidentală a unui asigurat sau la pierderea unui membru din cauza unui accident. AD&D este menit să servească drept supliment la asigurările regulate de viață, deoarece acoperirea este limitată la anumite tipuri de accidente. Nu se plătește nicio prestație dacă decesul se datorează unor cauze naturale sau altor evenimente excludibile. Cu toate acestea, AD&D poate fi un mod rentabil de a completa asigurarea și de a oferi asistență financiară suplimentară familiilor decedatului.