Rata actuarială

Ce este o rată actuarială?

O rată actuarială este o estimare a valorii așteptate a pierderilor viitoare ale unei companii de asigurări. De obicei, estimarea este prevăzută pe baza datelor istorice și a luării în considerare a riscului implicat. Ratele actuariale corecte contribuie la protejarea companiilor de asigurări împotriva riscului de pierderi grave de subscriere care ar putea duce la insolvență.

Chei de luat masa

• Ratele actuariale sunt estimări ale pierderilor viitoare, în general pe baza pierderilor istorice.
• Crearea ratelor actuariale este utilizată pentru a determina cea mai mică primă care îndeplinește toate obiectivele cerute de o companie de asigurări.  
• Tarifele sunt exprimate ca preț pe unitate de asigurare pentru fiecare unitate de expunere. 
• Ratele actuariale sunt revizuite și ajustate periodic.

Cum funcționează tarifele actuariale

Ratele actuariale sunt exprimate ca preț pe unitate de asigurare pentru fiecare unitate de expunere, care este o unitate de răspundere sau proprietate cu caracteristici similare. De exemplu, pe piețele asigurărilor pentru proprietăți și accidente, unitatea de expunere este de obicei egală cu 100 USD din valoarea proprietății, iar răspunderea este măsurată în 1.000 USD. Asigurările de viață au, de asemenea, unități de expunere de 1.000 USD. Prima de asigurare este rata înmulțită cu numărul de unități de protecție achiziționate.

În general, în timpul revizuirii unei rate, se determină mai întâi dacă ratele actuariale trebuie ajustate. O experiență de pierderi proiectată oferă companiilor de asigurări posibilitatea de a determina prima minimă necesară pentru acoperirea pierderilor așteptate.

Cerințe pentru ratele actuariale

Scopul principal al ratificării actuariale este de a determina cea mai mică primă care îndeplinește toate obiectivele cerute de o companie de asigurări. O rată actuarială de succes trebuie să acopere pierderile și cheltuielile plus să câștige un profit. Dar companiile de asigurări trebuie să ofere și prime competitive pentru o anumită acoperire. În plus, statele au legi care reglementează ceea ce pot percepe companiile de asigurări și, prin urmare, atât presiunile de afaceri, cât și cele de reglementare sunt luate în considerare în timpul procesului de stabilire a ratelor.

O componentă majoră a procesului de stabilire a ratelor este să ia în considerare fiecare factor care ar putea avea impact asupra pierderilor viitoare și să stabilească o structură de stabilire a prețurilor care să ofere prime mai mici grupurilor cu risc scăzut și prime mai mari grupurilor cu risc ridicat. Oferind prime mai mici grupurilor cu risc scăzut, o companie de asigurări îi poate atrage pe acei indivizi să își cumpere polițele de asigurare, reducându-și propriile pierderi și cheltuieli, crescând în același timp pierderile și cheltuielile companiilor de asigurări concurente (care trebuie să concureze pentru afaceri grupuri de riscuri ale indivizilor). Companiile de asigurări cheltuiesc bani pe studii actuariale pentru a se asigura că iau în considerare fiecare factor care poate prezice în mod fiabil pierderile viitoare.

Actuarii se concentrează pe efectuarea analizelor statistice ale pierderilor din trecut, pe baza variabilelor specifice ale asiguratului. Variabilele care produc cele mai bune prognoze sunt utilizate pentru a stabili primele. Cu toate acestea, în unele cazuri, analiza istorică nu oferă suficiente justificări statistice pentru stabilirea unei rate, cum ar fi asigurarea pentru cutremure. În astfel de cazuri, uneori se folosește modelarea catastrofelor, dar cu mai puțin succes.