Ipoteca All-In-One
Ce este un credit ipotecar all-in-one?
Un credit ipotecar all-in-one este un credit ipotecar care permite proprietarului unei case să plătească mai multe dobânzi pe termen scurt, oferindu-le în același timp accesul la capitalurile proprii acumulate în proprietate. Acesta combină elementele unui cont de verificare și de economii cu o linie de credit ipotecară și de capital propriu (HELOC) într-un singur produs. Excelent pentru persoanele care au un credit bun, o ipotecă all-in-one permite proprietarilor de case să-și plătească împrumuturile mai devreme, fără a fi nevoie să refinanțeze.
Chei de luat masa
- Ipotecile all-in-one permit proprietarilor de case să plătească mai multe dobânzi pe termen scurt, oferindu-le în același timp acces la capitalurile proprii acumulate în proprietate.
- Acestea combină un cont bancar cu o linie de credit ipotecară și de capital propriu (HELOC) într-un singur produs.
- Plățile se aplică principalului și dobânzii ipotecii, dar sunt totuși accesibile pentru a fi retrase.
- Ipotecile all-in-one necesită multă disciplină financiară, deoarece cu cât un proprietar de casă atrage mai mult, cu atât durează mai mult pentru a plăti.
Înțelegerea creditelor ipotecare All-In-One
Cu o ipotecă tradițională, proprietarul unei case efectuează plăți, astfel încât să poată reduce principalul și dobânzile. Un credit ipotecar all-in-one, pe de altă parte, vine cu câteva avantaje suplimentare, permițând creditorului să combine un cont de economii cu ipoteca lor, la fel ca o ipotecă compensată sau o linie de credit pentru capitalul propriu (HELOC).
Plățile se aplică pentru principalele și porțiunile de dobândă, la fel ca o ipotecă obișnuită, cu o diferență cheie – plățile sunt depuse într-un cont de economii, astfel încât acestea să fie accesibile pentru retragere. O ipotecă all-in-one scade valoarea dobânzii plătite pe durata de viață a împrumutului. De asemenea, reduce reducerea oricăror comisioane care ar putea apărea atunci când un proprietar de case decide să refinanțeze, ceea ce poate însuma zeci de mii de dolari pe durata de viață tipică a unei ipoteci de 30 de ani.
Proprietarul de case poate folosi capitalul propriu dintr-o ipotecă all-in-one, oricum alege, inclusiv pentru cheltuielile zilnice, cum ar fi alimentele și pentru situații de urgență, cum ar fi reparațiile la domiciliu și cheltuielile medicale. Capitalului propriu pot fi accesate prin retrageri cu un card de debit, scriind cecuri direct din cont sau prin transferarea fondurilor de ipoteca la un tradițional de verificare sau de cont de economii, și așa mai departe.
În general, toți creditorii permit extrageri nelimitate, atât timp cât conturile sunt plătite conform acordului, există fonduri disponibile și eventualele retrageri sunt rambursate în cele din urmă. Cu toate acestea, metodele de accesare a echității pot varia între instituții.
Ipotecile all-in-one sunt destinate persoanelor care cheltuiesc mai puțin decât câștigă.
Limitări ale creditelor ipotecare All-In-One
Deși acest tip de ipotecă oferă proprietarului casei acces la lichidități, o cantitate aparent nesfârșită de capitaluri proprii poate fi un dezavantaj imens – în special pentru persoanele care nu sunt disciplinate financiar.
Există riscul ca un proprietar de case cu un credit ipotecar all-in-one să-și recurgă continuu la capitalul propriu pe măsură ce construiește și să nu-și plătească niciodată integral creditul ipotecar. O altă avertizare este că ipotecile all-in-one au adesea o rată a dobânzii ușor mai mare decât alte produse ipotecare.
Ipoteca All-In-One vs. Refinanțare
Atunci când un proprietar de case dorește să schimbe termenii existenți ai notei, își poate refinanța ipoteca. Motivele refinanțării pot varia de la dorința de a profita de dobânzi mai mici până la îndepărtarea soțului / soției după divorț.
Pentru a-și refinanța ipoteca, proprietarul unei case trebuie să ia unele dintre aceleași măsuri pe care le-a făcut atunci când și-a achiziționat prima proprietate. Aceștia vor trebui să contacteze un agent de credit ipotecar autorizat sau un agent de împrumut pentru a-și revizui veniturile și creditele și pentru a verifica dacă se vor califica pentru orice schimbări pe care doresc să le facă. Locuința va trebui în continuare să îndeplinească standardele cerute și, în funcție de programul de împrumut, pot exista și verificări ale documentelor.
Odată ce cererea de refinanțare este finalizată și aprobată, proprietarii de case trebuie să fie supuși unei proceduri de închidere. Acest lucru implică, în general, mai puține documente decât achiziția inițială, dar totuși necesită executarea unei noi note ipotecare și act, care să conțină noile condiții ale împrumutului.
La fel ca în cazul unei refinanțări de încasare, o ipotecă all-in-one permite proprietarului unei case să se bazeze pe capitalul propriu al casei. Dar, așa cum am menționat mai sus, proprietarii de case pot economisi mult timp și bani cu o ipotecă all-in-one, și anume evitând toate documentele și comisioanele asociate.