Suma netă la risc
Care este riscul sumei nete?
Suma netă la risc este diferența monetară dintre suma de bani plătită pentru o poliță de asigurare de viață și valoarea acumulată în numerar plătită pentru aceasta de către persoana asigurată. Numărul net al riscului este esențial pentru companiile de asigurări, deoarece reprezintă cât a fost plătit din poliță înainte de a fi distribuit, ceea ce afectează profitabilitatea companiei și modul în care își gestionează soldurile de rezervă.
Chei de luat masa
- Suma netă la risc este diferența dintre prestația de deces plătită pe o poliță de asigurare de viață și valoarea acumulată în numerar plătită pentru aceasta de către asigurat.
- Suma netă la risc este cea mai mare în primele etape ale unei polițe de asigurare de viață și scade pe măsură ce asiguratul crește în vârstă.
- Suma netă la risc există până la achitarea integrală a unei polițe.
- Dacă suma netă la risc trebuie plătită, pierderea este acoperită de rezervele legale ale unei companii de asigurări.
Înțelegerea valorii nete la risc
Atunci când o persoană cumpără o poliță de asigurare, aceasta o plătește prin prime de asigurare lunar, trimestrial sau anual. Aceste plăți cresc în timp și reprezintă valoarea în numerar acumulată pe care o persoană asigurată a plătit-o în polița sa.
Ajutorul de deces -Valoarea plătită pe un suport de politici de moarte este o sumă stabilită. Aceasta este suma de asigurare de viață pe care o persoană alege să o cumpere. De exemplu, o persoană ar putea cumpăra o poliță de asigurare de viață de 1 milion de dolari, care va plăti 1 milion de dolari la moartea persoanei respective. Dacă asiguratul trece devreme în polița de asigurare de viață, suma plătită în aceasta va fi mică în comparație cu suma plătită în cazul în care titularul poliței de asigurare a decedat într-un moment mult mai târziu al vieții. Diferența dintre suma plătită și suma acumulată este suma netă la risc.
De exemplu, dacă beneficiul de deces al unei polițe este de 200.000 USD, iar valoarea sa în numerar acumulată este de 75.000 USD, atunci suma netă la risc este egală cu 125.000 USD.
Valoarea în numerar acumulată într-o politică permanentă este concepută să crească, iar această creștere reduce suma netă la risc într-o poliță, care menține costul mortalității la niveluri rezonabile.
Ca exemplu al acestui concept în acțiune, luați în considerare o poliță de asigurare de viață întreagă emisă pentru o valoare nominală de 100.000 USD. În momentul emiterii, întreaga sumă de 100.000 de dolari este expusă riscului, dar pe măsură ce se acumulează valoarea în numerar, funcționează ca un cont de rezervă, ceea ce reduce suma netă la risc pentru compania de asigurări.
Prin urmare, dacă valoarea în numerar a poliței de asigurare crește la 60.000 USD până în anul 30, suma netă la risc este de 40.000 USD. Pe măsură ce vârsta asiguratului crește, suma netă la risc scade. Ori de câte ori o poliță este în vigoare înainte ca asiguratul să atingă vârsta total plătită, va exista întotdeauna o sumă netă la risc.
Deși asigurarea de viață este destinată să se aplice vieții unui asigurat, dacă o persoană trăiește peste vârsta de 100 de ani, atunci polița de asigurare de viață expiră. Asiguratului i se plătește prestația de deces, care este impozitată și nu mai este acoperită. Cerința de vârstă de 100 de ani a fost actualizată la 121 în 2001 pentru noile polițe de asigurare de viață.
Suma netă la risc și rezervele statutare
Dacă o persoană asigurată moare înainte ca polița să fie plătită în totalitate, compania de asigurări este obligată să plătească această obligație. Prin urmare, analizele actuariale trebuie să fie exacte pentru a putea echilibra rezervele unei companii și potențialele sale obligații viitoare.
În Statele Unite, companiile de asigurări sunt obligate să păstreze rezervele legale. Rezervele statutare sunt active pe care o companie de asigurări trebuie să le aibă în bilanțul său, care se asigură că poate plăti creanțe pentru obligațiile sale viitoare. Rezervele statutare sunt calculate utilizând metoda de evaluare a rezervelor comisarului (CRVM).
Dacă o companie de asigurări are o pierdere egală cu valoarea sa netă la risc, această pierdere este compensată de primele celor care nu au murit încă și din venitul din primele investite. Suma la risc este diferența dintre prestația de deces plătită și rezervele unei companii de asigurări.