Ar trebui să obțineți un IRA de aur?

Ce obțineți investind într-un cont de pensionare pentru investiții în aur? În mod literal, transformați o parte din oul cuibului de pensionare în aur. Acestea fiind spuse, introducerea unui IRA de aur în portofoliul dvs. este mișcarea potrivită pentru dvs.? Nu toate conturile IRA permit investiții în aur, dar acest articol ar trebui să vă ajute să înțelegeți ce să căutați în IRA pentru a vedea dacă vă permite să construiți un ou de aur de pensionare.

Chei de luat masa

• Un IRA de aur este un cont de pensionare individual autodirigat care investește în aur fizic, precum și în alte metale prețioase.
• Un IRA de aur vine adesea cu taxe mai mari decât un IRA tradițional sau Roth care investește numai în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale.
• Un IRA de aur poate servi ca o bună acoperire împotriva inflației, dar este, de asemenea, concentrat într-o singură clasă de active.

Prețul schimbător al aurului

Prețurile aurului pe uncie au variat de la 255 dolari în septembrie 1999 la maximul de 1.937 dolari în august 2020. În martie 2021, aurul se ridica la aproximativ 1.737 dolari pe uncie. Așadar, a existat o creștere semnificativă, dar și unele reduceri.

Un IRA de aur este o specie (joc de cuvinte) a unui cont individual de pensionare (IRA) care permite investitorilor să dețină aur fizic, argint, platină și  paladiu  în loc de active mai obișnuite – cum ar fi numerar, acțiuni și obligațiuni – la care IRA-urile obișnuite sunt limitate. Posibilitatea utilizării aurului și a altor materiale ca valori mobiliare într-un IRA a fost creată de Congres în 1997, spune Edmund C. Moy, strateg șef pentru Fortress Gold, care, în calitate de fost director al monetăriei din Statele Unite, a supravegheat cea mai mare producție de aur și monede de argint în lume.

IRA-urile de aur: o tendință în creștere

IRA-urile Gold fac apel la investitorii care doresc un portofoliu de pensionare diversificat. „Deoarece prețurile aurului se mișcă în general în abordare echilibrată diminuează riscul, în special pe termen lung, ceea ce îl face o alegere inteligentă pentru investițiile de pensionare precum IRA-urile.”

În timpul mandatului său de director al Monedei, Moy spune că a existat o cerere redusă pentru IRA-urile de aur, deoarece acestea implică o tranzacție foarte complicată pe care doar cel mai persistent investitor a fost dispus să o urmeze.

„Trebuie să găsiți un mandatar sau un custode pentru IRA împreună cu un depozitar aprobat. Apoi, trebuie să cumpărați aurul aprobat sau alt metal prețios și să-l transferați la depozitar într-un mod în care custodele poate da socoteală pentru acesta ”, explică Moy.

Cu toate acestea, de la ghișeu unic. Rezultatul: o creștere robustă a aurului IRA.

Apoi, desigur, există impactul știrilor economice și mondiale. „Interesul puternic pentru IRA-urile de aur a continuat din cauza impactului inflaționist potențial al programelor de stimulare ale Rezervei Federale și a unei creșteri accentuate a riscului geopolitic”, spune Moy.

1.720 dolari

Prețul aurului, pe uncie, în martie 2021.

Reguli de aur

„IRA-urile de aur pot fi opțiuni tradiționale sau Roth”, spune Daniel Sentell, fost director de comunicații la Broad Financial, o companie de servicii financiare din Monsey, NY, care oferă aceste conturi. Indiferent de versiune, un IRA de aur poate fi investit doar în aur real, fie el monede sau lingouri.

Potrivit lui Brett Gottlieb, consilier financiar și fondator al Comprehensive Advisor din Carlsbad, California, primul lucru care trebuie luat în considerare este dacă doriți să aveți o investiție fizică în portofoliul dvs., mai degrabă decât o acțiune a unei companii de aur sau un fond mutual sau un schimb – fond tranzacționat care urmărește un indice de aur.

Dacă optați pentru metalul real, se aplică anumite criterii pentru ca acesta să fie păstrat într-un IRA. „Monedele sau barele din metale prețioase trebuie să îndeplinească standardele de finețe ale IRS și trebuie să fie deținute de administratorul IRA în locul proprietarului IRA”, spune Moy. „Aurul trebuie depozitat într-un depozit aprobat de IRS.” 

Cu alte cuvinte, să nu stochezi lingouri sau specii în seifuri, seifuri pentru casă sau dulapuri. „Se aplică toate celelalte reguli privind contribuțiile IRA, plățile și impozitele”, adaugă Moy.

---

Aurul într-un IRA de aur trebuie depozitat într-un depozit aprobat de IRS;nu o puteți păstra într-o cutie de valori, în condiții de siguranță acasă sau sub saltea.

Găsirea unui broker sau custode

Pentru a pune fondurile IRA în aur, trebuie să stabiliți un IRA autodirigit, un fel de IRA pe care investitorul îl gestionează direct și căruia îi este permis să dețină o gamă mai largă de produse de investiții decât alte IRA-uri. Pentru un IRA de aur, aveți nevoie de un broker pentru a cumpăra aurul și de un custode pentru a crea și administra contul. Această companie va stoca sau va păstra lingourile dvs. reale, spune John Johnson, președintele GoldStar Trust, cu sediul în Canyon, Texas.

Custodele sunt de obicei bănci, companii fiduciare, uniuni de credit, firme de brokeraj sau asociații de economii și împrumuturi care au fost aprobate de agențiile federale și / sau de stat pentru a furniza servicii de custodie a activelor investitorilor individuali și consilierilor financiari. Nu selectează dealeri de metale pentru clienții lor IRA. Aceasta este responsabilitatea investitorului. Cu toate acestea, custodii stabiliți au relații cu câteva sute de dealeri din toată țara și pot fi dispuși să împărtășească acea listă.

Poate funcționa și în sens invers. „Unii dealeri de metale pot recomanda un custode IRA”, spune Johnson. „Cu toate acestea, consumatorii sunt întotdeauna liberi să caute singuri custodi.”

Alegerea companiei de utilizat este complicată, deoarece este o sarcină specializată pe care marile firme de brokeraj nu o oferă în general, potrivit Moy. „Când mi-am făcut temele, existau câteva criterii importante pentru mine”, spune el. Acestea includ:

• Transparență : cunoașterea tuturor costurilor în avans poate evita orice surpriză urâtă, cum ar fi taxele ascunse după ce investiți.
• Experiență : căutați o companie cu o reputație remarcabilă din partea unor terțe părți obiective, cum ar fi Better Business Bureau sau Business Consumer Alliance. Moy spune că ar putea fi de ajutor să cercetăm ceea ce spun clienții despre companie, în special numărul de reclamații depuse. El a căutat firme care „erau educaționale și nu împingeau o vânzare grea”.
• Flexibilitate : nevoile și obiectivele fiecărui investitor sunt diferite, așa că Moy sugerează să alegeți o companie care să vă răspundă, mai degrabă decât să aibă o abordare unică. 
• Calificări : ar trebui să aveți de-a face doar cu o companie care are toate licențele, înregistrările, asigurările și obligațiunile adecvate și necesare pentru a vă proteja investiția. Solicitați verificarea acestor licențe și alte informații.

Costuri speciale

Deținerea aurului într-un IRA de aur vine cu niște cheltuieli speciale. Taxele cu care se va confrunta un investitor includ:

• Taxa vânzătorului (majorare) : „Deși aurul are o rată continuă, există majorări în funcție de dorința de lingouri de aur, monede, dovezi etc.”, spune Sentell. Marcarea, care poate varia și în funcție de furnizor, este o taxă unică. „În mod similar, fiecare formă de aur prezintă propriul set de cerințe atunci când un investitor trebuie să vândă”, adaugă el.
• Configurarea contului de pensionare : această taxă unică este percepută pentru a vă stabili noul cont IRA. Acest lucru variază, de asemenea, în funcție de instituție, dar ar putea fi mai mult decât taxa de instalare obișnuită, deoarece nu toate firmele de servicii financiare se ocupă de IRA-urile de aur.
• Taxe de custodie : Din nou, deși veți întâlni aceste costuri anuale (precum și orice taxe asociate activelor sau tranzacțiilor) cu toate IRA-urile, acestea pot fi mai mari pentru acest tip de cont, mai ales dacă trebuie să mergeți la un alt cont financiar instituție decât cea care deține celelalte conturi.
• Taxe de depozitare : aurul trebuie să fie deținut de o unitate de depozitare calificată pentru care se percep taxe de depozitare.
• Costuri de retragere : dacă doriți să închideți un IRA de aur prin vânzarea aurului dvs. către un dealer terț, dealerul respectiv va dori să plătească mai puțin decât ceea ce se pretează pe piața liberă. Deci, dacă prețurile nu au crescut semnificativ de când l-ați cumpărat, ați putea pierde o bucată de capital.

Unele companii IRA vă vor garanta cumpărarea de aur de la dvs. la tarifele angro curente, dar ați putea pierde încă bani prin închiderea contului, lucru care nu se întâmplă de obicei cu deschiderea și închiderea IRA-urilor obișnuite.

Probleme minime de distribuție necesare

Odată ce împliniți vârsta de 72 de ani, vi se va cere să luați distribuțiile minime necesare (RMD-uri) dintr-un IRA de aur tradițional (deși nu de la unul Roth). Metalele, desigur, nu sunt deosebit de lichide, astfel încât găsirea banilor pentru distribuțiile respective ar putea fi o problemă, determinându-vă să vă vindeți o parte din aur atunci când este posibil să nu fie avantajos să faceți acest lucru. Cu toate acestea, această problemă poate fi ameliorată prin preluarea cantității totale de RMD-uri de la alte IRA-uri tradiționale.

IRA-uri pentru cecuri

Există o modalitate posibilă de a evita să ai un custode și costurile asociate cu acesta: poți deschide ceea ce este cunoscut sub numele de „IRA carnet de cecuri”, un IRA autodirigit care nu necesită gestionarea custodiei. Configurarea unui IRA carnet de cecuri este complicată deoarece trebuie să fie o societate curăspundere limitată (SRL) și au un cont deverificare deafaceri, pentru a numi două dintre cerințele.

Cu toate acestea, așa cum subliniază Sentell, permite investitorilor să cumpere aur american Eagles, o monedă monetară a Trezoreriei SUA, pentru conturile lor de pensionare și să le dețină personal, evitând custodele și taxele de depozitare. Nicio altă monedă nu se bucură de această excepție de cod fiscal, descrisă în Codul de venituri interne 408 (m). Se spune că IRS examinează în prezent acest tip de IRA, deci procedați cu prudență cu această opțiune.

Aur laminat

Dacă aveți deja un IRA sau 401 (k), obișnuit sau Roth, aveți opțiunea de a transfera o parte sau toate fondurile sale într-un IRA de aur. Procesul de transfer este același ca și pentru orice alt fond de pensii. De obicei, completați o cerere de cont (fie online, fie pe hârtie), iar contul este de obicei stabilit în termen de 24 până la 48 de ore de la finalizarea și primirea cererii.

„Odată ce cererea de transfer semnată este primită de toate părțile, cei doi custodi vor comunica între ei pentru a transfera fondurile către noul custod și pentru a finanța un nou IRA de aur”, spune Gottlieb. Când fondurile sunt disponibile în noul cont IRA, un reprezentant al contului va examina opțiunile curente de metale prețioase pe care le poate cumpăra un consumator. „Le sfătuiți cu privire la tipul exact pe care doriți să îl achiziționați, iar prețurile sunt blocate în acel moment”, adaugă Gottlieb.

Riscurile speciale ale aurului

Toate investițiile vin cu riscuri și recompense, inclusiv aurul. „În multe privințe, IRA-urile de aur au aceleași riscuri pe care le are orice investiție”, spune Moy. „ Prețul aurului poate crește sau scădea și poate avea volatilitate. Nimeni nu își poate prezice cu precizie viitorul. ”

Dar, în ciuda riscului, Moy spune că există un motiv să investești o parte din fondurile tale de pensii în lucrurile galbene. „Aurul are o istorie de 5.000 de ani de a fi un magazin de valoare ”, spune Moy. „Acțiunile pot ajunge la zero [provocând ravagii companiilor], așa cum am văzut cu Lehman Brothers, obligațiunile pot fi implicite ca în Argentina sau pot primi tunsori mari ca în Grecia. Valoarea dolarului a scăzut constant [în anumite perioade]. Dar aurul nu va fi niciodată în valoare de zero ”.

Dacă prețul aurului scade, Moy spune că probabil înseamnă că activele dvs. de hârtie vor merge bine. Deci, dacă portofoliul dvs. este echilibrat atât cu investiții de aur, cât și cu investiții pe hârtie, o pierdere din partea de aur va fi echilibrată de câștigul experimentat de alte active. „Multe dintre aceste riscuri există și pentru IRA-urile tradiționale. Și IRA-urile tradiționale au riscuri pe care IRA-urile de aur nu le au ”, adaugă el.

Cu toate acestea, există și unele riscuri specifice investițiilor în aur fizic. Orice marfă fizică este supusă furtului. Cineva ar putea intra în depozitarul în care este stocat aurul tău. Cu toate acestea, pentru a se califica pentru IRA-urile de aur, trebuie să fie asigurați deponenții, ceea ce ar proteja investiția dvs. atâta timp cât contul dvs. nu depășește valoarea declarată a depozitarului pe conturi,

„Există, de asemenea, custodi care nu sunt de încredere, care ar putea fura din conturile clienților lor sau ar putea să comită fraude prin vânzarea metalelor prețioase pe care nu le dețin și nici nu intenționează să le cumpere”, spune Moy. „Aceste riscuri pot fi atenuate prin alegerea unui custode care asigură tranzacția financiară.”

Linia de fund

IRA-urile de aur sunt în mod normal definite ca „ investiții alternative ”, ceea ce înseamnă că nu sunt tranzacționate într-o bursă publică și necesită expertiză specială pentru a le valorifica. În timp ce aurul are potențialul unui randament ridicat, este ușor să fie orbit de sclipiciul său. Prețurile aurului pot scădea în mod neașteptat. Când aurul crește, trebuie să decideți, de asemenea, dacă veți cumpăra – sau aproape de – partea de sus a pieței dacă investiți în acel moment. Așteptarea ar putea avea mai mult sens.

Dacă luați în considerare un IRA auriu, consultați un consilier financiar pentru a stabili modul în care metalul s-ar potrivi cu obiectivele generale ale portofoliului dvs. În general, nu este niciodată o idee bună să vă puneți toate ouăle într-un singur coș de active. Dacă aurul pare o alegere solidă pentru dvs., Sentell sugerează să nu puneți mai mult de o treime din fondurile de pensionare într-un IRA de aur. Gottlieb vă recomandă să nu aveți mai mult de „10% până la 15% dintr-un portofoliu total personal investit în aur, indiferent dacă este sub formă de hârtie [care nu este permis într-un IRA de aur] sau deținerea fizică”.