Scara de anuitate
Ce este o scară de anuitate?
O scară de anuitate este o strategie de investiții care implică achiziționarea de anuități imediate pe o perioadă de ani pentru a oferi venituri garantate, reducând în același timp riscul ratei dobânzii. Scările de anuitate permit pensionarilor să-și mențină o parte din investițiile lor în acțiuni și obligațiuni, în timp ce folosesc periodic o parte pentru a cumpăra anuități. Achiziționarea de anuități de la o varietate de companii de asigurări minimizează potențialul de pierderi dacă un asigurător intră sub incidență.
Chei de luat masa
- O scară de anuitate este utilizată pentru a garanta veniturile și a minimiza riscul ratelor dobânzii.
- Scările de anuitate plătesc plăți fixe.
- S-ar putea să existe penalități pentru retrageri înainte de expirarea garanției.
Cum funcționează o scară de anuitate
O anuitate este un produs financiar care plătește un flux fix de plăți către o persoană fizică, utilizat în principal ca flux de venituri pentru pensionari. Anuitățile sunt create și vândute de instituțiile financiare care acceptă și investesc fonduri de la persoane fizice și apoi, după anuitizare, emit un flux de plăți într-un moment ulterior. Perioada de timp în care o anuitate este finanțată și înainte de începerea plăților este denumită faza de acumulare. Odată cu începerea plăților, contractul se află în faza de rentabilitate.
Când ratele dobânzii sunt scăzute, nu are sens să blochezi rata dobânzii pentru o lungă perioadă de timp. Deoarece nimeni nu poate prezice unde vor merge ratele dobânzii, achiziționarea de anuități pe o perioadă de ani îi permite unui investitor să minimizeze riscul de rentabilitate redusă. O scară de anuitate poate genera, de asemenea, venituri fără impozite prin utilizarea unei strategii de conversie Roth IRA.
De exemplu, pentru anuitățile garantate de asigurătorul care le emite, randamentele de la sfârșitul anului 2019 erau de la 2,20% la 3,50% anual timp de doi până la cinci ani. O scară a anuităților garantate pe mai mulți ani ar putea fi construită prin cumpărarea unei anuități de 2, 3 și 5 ani. Cu toate acestea, plata poate varia în funcție de compania de asigurări care oferă renta.
Dezavantajele unei scări de anuitate
La fel ca toate anuitățile, penalitățile se pot aplica pentru retrageri înainte de expirarea garanției, iar impozitul pe venit poate fi amânat până la retragerea banilor. Retragerile înainte de vârsta de 59-1 / 2 pot declanșa o penalizare de 10% în plus față de impozitul pe venit obișnuit. Rețineți că acestea nu sunt CD-uri și nu au protecție FDIC.
Accesul la numerar este limitat și, dacă mori când contractul este în vigoare, îți vei pierde principalul, iar plățile se vor opri, cu excepția cazului în care renta include o plată comună și de urmaș.
Anuitățile variabile pot fi utilizate și pe o scară. În timp ce anuitățile variabile prezintă un anumit risc de piață și potențialul de a pierde principalul, riderii și caracteristicile pot fi adăugate contractelor de anuitate (de obicei pentru un cost suplimentar), care le permit să funcționeze ca anuități hibride fixe variabile. Proprietarii de contracte pot beneficia de un potențial de portofoliu în creștere, în timp ce se bucură de protecția unui beneficiu minim de retragere pe viață, dacă portofoliul scade în valoare.