Sunt ipoteci disponibile pentru case mobile?

Casele fabricate reprezintă 6% din totalul locuințelor ocupate, dar un procent mult mai mic din originile împrumuturilor pentru locuințe, potrivit unui raport emis de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB). Mulți oameni încă se referă la acest tip de locuințe ca la o casă mobilă, un termen care se referă de fapt la structurile construite înainte ca standardele codului HUD să fie stabilite în 1976.

Dar oricum le-ați numi, un motiv pentru care originile împrumuturilor sunt atât de scăzute este că persoanele care locuiesc în case fabricate tind să fie „vulnerabile din punct de vedere financiar”, după cum spune CFPB – adulți mai în vârstă sau persoane ale căror venituri auto-raportate erau în cea mai mică categorie de venituri tind să li se ofere rate și condiții mai puțin favorabile pentru orice tip de împrumut.

Chei de luat masa

• Casele mobile sau fabricate reprezintă 6% din totalul locuințelor ocupate din SUA, dar un procent mult mai mic din toate originile ipotecare.
• Persoanele care locuiesc în case fabricate tind să fie vulnerabile din punct de vedere financiar, potrivit Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) – adulții mai în vârstă sau persoanele ale căror venituri auto-raportate erau în cea mai mică categorie de venituri, cărora li se propune să li se ofere rate și condiții mai mici decât cele favorabile în orice tipul de împrumut.
• Mai mult, casele mobile sunt adesea considerate mobile – spre deosebire de proprietăți imobiliare – făcându-le eligibile pentru împrumuturi chattel mai costisitoare decât pentru ipoteci tradiționale.

Potrivit CFPB, aproximativ 32% din gospodăriile care locuiesc într-o casă fabricată sunt conduse de un pensionar. Venitul lor mediu este jumătate din celelalte familii și au aproximativ un sfert din valoarea medie netă a altor gospodării.  De asemenea, casele fabricate nu sunt întotdeauna eligibile pentru o ipotecă tradițională în niciun fel, deoarece potențialul proprietar nu deține terenul pe care se află.

Înainte de a contracta un împrumut pentru o casă fabricată, este important să știți care sunt opțiunile dvs. și să vă asigurați că aplicați pentru cel mai favorabil tip de finanțare. Nu acceptați niciodată o ofertă de împrumut înainte de a vă cerceta alegerile, mai ales dacă puneți locuința pe o proprietate pe care o dețineți.

Opțiuni de finanțare limitate

Există doar două tipuri de finanțare pentru locuințe fabricate: o ipotecă tradițională și o ipotecă de tip chattel. Majoritatea oamenilor înțeleg ipoteca tradițională: găsiți o casă existentă sau construiți-o, apoi solicitați o ipotecă fixă ​​de 30 de ani sau un alt tip de ipotecă și blocați o rată a dobânzii extrem de favorabilă.

Cu toate acestea, dacă locuința fabricată nu este fixată permanent pe terenul pe care se află – și dacă proprietarul casei închiriază doarterenul pe care se află locuința fabricată – clădirea este considerată proprietate personală în loc de imobil.În 2013, doar aproximativ 14% din casele noi fabricate au fost denumite proprietăți imobiliare. Acest lucru obligă aproape 86% din împrumutători la unîmprumut de tip chattel, o categorie care oferă mult mai puține protecții și la condiții mult mai puțin generoase.

Ipoteci tradiționale

Atunci când o structură este considerată imobiliară, se aplică toate protecțiile care vin cu ipotecile. Împrumutatul poate obține un credit ipotecar asigurat de FHA sau unul susținut de  Fannie Mae, care sprijină și împrumuturile pentru locuințele fabricate.

Împrumutul va fi acoperit de legile privind protecția consumatorilor care se aplică creditelor ipotecare tradiționale, inclusiv diverselegi de executare silită și recuperare astatuluicare nu se aplică împrumuturilor imobiliare. Este probabil ca împrumuturile ipotecare să fie disponibile la rate mai avantajoase decât ipotecile de tip chattel.

Ipoteci Chattel

Un împrumut chattel permite o ipotecă asupra unei proprietăți care este considerată „mobilă”. Ipotecile Chattel sunt acorduri de împrumut în care un element al bunurilor personale mobile acționează ca garanție pentru un împrumut. Proprietatea mobilă sau chattel garantează împrumutul, iar creditorul deține un interes asupra acestuia. Casele mobile, precum și avioanele, iahturile, bărcile și anumite echipamente agricole se pot califica pentru ipoteci de tip chattel.

În primul rând și cel mai important, împrumuturile chattel au un preț mult mai mare.21st Mortgage Corporation, una dintre cele mai mari inițiatori de credite inrobite, spune că ratele la case fabricate încep dela 5,99%. Din nou, cei cu un credit scăzut se pot aștepta să vadă rate semnificativ mai mari.

Împrumuturile Chattel sunt, în general, pentru perioade mai scurte de timp, ceea ce reduce suma totală a dobânzii plătite. Chiar șiașa, 21st oferte ipotecare termeni cât maimult ca 23 deani. În cele din urmă, împrumuturile chattel au adesea costuri mai mici de închidere și timpul necesar închiderii împrumutului este adesea mult mai scurt.

Linia de fund

Este important să fiți sigur că aplicați pentru tipul corect de ipotecă. CFPB este îngrijorat, deoarece cel puțin 65% dintre proprietarii de case fabricate care dețin și terenurile lor au contractat un împrumut pe chat. Unii dintre acești proprietari pot avea motive să-și dorească un împrumut de tip chattel – cum ar fi faptul că nu vor să renunțe la controlul asupra terenurilor lor , dar problema cea mai probabilă este aceea de a nu ști că le este disponibilă o ipotecă tradițională.

Dacă locuiți într-o casă fabricată care este fixată permanent pe terenul pe care se află – și dacă dețineți acel teren sau intenționați să îl cumpărați – probabil că vă calificați pentru o ipotecă tradițională, cu rate ale dobânzii care ar putea fi jumătate din cea a unui împrumut chattel. Luați în considerare ambele opțiuni cu atenție.