Severitate medie

Ce este severitatea medie?

Severitatea medie este suma pierderii asociate cu o cerere medie de  asigurare. Se calculează împărțind suma totală a pierderilor pe care o primește o companie de asigurări la numărul de daune făcute împotriva polițelor pe care le subscrie.

Chei de luat masa

• Severitatea medie este suma pierderii asociate cu o cerere medie de asigurare.
• Se calculează împărțind suma totală a pierderilor pe care o primește o companie de asigurări la numărul de daune făcute împotriva polițelor pe care le subscrie.
• Companiile de asigurări se bazează pe actuari și pe modelele pe care le creează pentru a prezice creanțele viitoare, precum și pierderile în care pot provoca aceste daune. 
• Asigurătorii folosesc aceste informații pentru a stabili primele pe care trebuie să le perceapă pentru a face egal.

Înțelegerea gravității medii

Companiile de asigurări câștigă bani percepând  prime  în schimbul unei acoperiri împotriva pierderii și apoi reinvestind acele plăți periodice în active generatoare de dobânzi . Pentru a genera cât mai mult profit posibil, asigurătorii trebuie să cunoască pasivele și să limiteze numărul de daune pe care le plătesc.

Severitatea sau costul daunelor este monitorizat îndeaproape în timpul procesului de subscriere pentru fiecare tip de poliță. Datele anterioare sunt examinate pentru a arăta valoarea observată a pierderii pentru creanța medie sau pentru a estima valoarea pierderii pe care un asigurător ar trebui să o aștepte de la creanța medie în viitor.

Companiile de asigurări folosesc aceste informații pentru a stabili primele pe care trebuie să le perceapă pentru a face egal. Asigurătorul va adăuga apoi un procent la această primă, astfel încât să poată obține profit.

Prima pură, calculată prin înmulțirea frecvenței cu severitatea, reprezintă suma de bani pe care asigurătorul va trebui să o plătească în pierderi estimate pe durata de viață a poliței.

Metode de severitate medie

Companiile de asigurări se bazează pe actuari și pe modelele pe care le creează pentru a prezice creanțe viitoare, precum și pierderile în care pot provoca aceste daune. Aceste modele sunt dependente de o serie de factori, inclusiv tipul de risc asigurat, informațiile demografice și geografice ale persoana sau compania care a cumpărat o poliță și numărul de reclamații care sunt făcute.

Actuarii analizează datele din trecut pentru a determina dacă există modele și apoi compară aceste date cu industria în general. De asemenea, acordă o atenție deosebită dinamicii externe, cum ar fi mediul, legislația guvernamentală și economia.

Exemplu de severitate medie

Revendicări de asigurare auto

Pe măsură ce economia se întărește, se vând mai multe mașini noi. În anii de boom, severitatea medie a reclamațiilor crește, de asemenea, datorită faptului că mai multe mașini sunt pe drum, în general, oamenii conduc mai departe și costurile mai mari asociate cu repararea celei mai moderne tehnologii.

Important

Costul mediu de reparare a coliziunilor tinde să crească pe măsură ce vehiculele devin mai complexe și prezintă materiale mai speciale.

Între 2007 și 2011, când au fost vândute mai puține vehicule noi ca urmare a impactului Marii recesiuni, severitatea medie anuală pentru acoperirea auto a crescut cu doar 0,27 la sută. Apoi, pe măsură ce mai multe vehicule noi au ieșit pe drumuri între 2011 și 2015, severitatea medie anuală a crescut la 3,10%.

Între timp, cererile de vătămare corporală s-au dovedit a fi relativ stabile înainte și după recesiune.În timp ce vătămările corporale au avut un impact semnificativ asupra profitabilității de ani de zile, creșterea frecvenței și a gravității din partea pagubelor fizice a cântărit marjele din industria asigurărilor. Modelele mai sigure și mai prietenoase din punct de vedere economic solicitate de autoritățile de reglementare au fost mai costisitoare de reparat. Acest lucru, alături de condițiile meteorologice din ce în ce mai nefavorabile, a afectat asigurătorii și a contribuit la creșterea primelor auto.