Definiție împrumut balon
Ce este un împrumut cu balon
Un împrumut cu balon este un tip de împrumut care nu se amortizează complet pe durata sa. Deoarece nu este amortizat în totalitate, la finalul termenului este necesară o plată globală pentru a rambursa soldul principal rămas al împrumutului. Împrumuturile globale pot fi atractive pentru împrumutații pe termen scurt, deoarece de obicei au rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile cu termen mai lung. Cu toate acestea, împrumutatul trebuie să fie conștient de riscurile de refinanțare, deoarece există riscul ca împrumutul să se poată reseta la o rată a dobânzii mai mare.
Cum funcționează un împrumut cu balon
Ipotecile sunt împrumuturile cel mai frecvent asociate cu plățile globale. Ipotecile cu balon au de obicei termene scurte cuprinse între cinci și șapte ani. Cu toate acestea, plățile lunare pe acest termen scurt nu sunt stabilite pentru a acoperi întreaga rambursare a împrumutului. În schimb, plățile lunare sunt calculate ca și cum împrumutul este o ipotecă tradițională de 30 de ani. (Consultați calculatorul ipotecii de mai jos pentru un exemplu despre modul în care este calculată o ipotecă convențională cu rată fixă).
Acestea fiind spuse, structura de plată pentru un împrumut global este foarte diferită de un împrumut tradițional. Iată de ce: La sfârșitul termenului de cinci până la șapte ani, împrumutatul a achitat doar o fracțiune din soldul principal, iar restul se datorează dintr-o dată. În acel moment, împrumutatul poate vinde locuința pentru acoperirea plății globale sau poate contracta un nou împrumut pentru a acoperi plata, refinanțând efectiv ipoteca. Alternativ, ei pot efectua plata în numerar.
Defectarea unui împrumut global va avea un impact negativ asupra ratingului de credit al debitorului.
Exemplu de împrumut cu balon
Să presupunem că o persoană contractează o ipotecă de 200.000 USD cu un termen de șapte ani și o rată a dobânzii de 4,5%. Plata lor lunară timp de șapte ani este de 1.013 USD. La sfârșitul termenului de șapte ani, aceștia datorează o plată cu balon de 175.066 USD.
Considerații speciale pentru un împrumut cu balon
Unele împrumuturi globale, cum ar fi o ipotecă globală de cinci ani, au o opțiune de resetare la sfârșitul termenului de cinci ani, care permite restabilirea ratei dobânzii, pe baza ratelor dobânzii curente, și recalcularea programului de amortizare, bazat pe un nou termen. Dacă un împrumut global nu are o opțiune de resetare, creditorul se așteaptă ca împrumutatul să plătească plata globală sau să refinanțeze împrumutul înainte de sfârșitul termenului inițial.
Dacă ratele dobânzii sunt foarte mari și, să zicem pentru un credit ipotecar, împrumutatul nu intenționează să se afle mult timp în acea locație, un împrumut global ar putea avea sens. Dar vine cu un risc ridicat atunci când termenul de împrumut este ridicat. Mai mult, dacă ratele dobânzilor sunt scăzute sau se așteaptă să crească, acestea ar putea fi mai mari atunci când debitorul trebuie să refinanțeze.
Pro și dezavantaje ale împrumuturilor cu baloane
Pentru unii cumpărători, un împrumut cu balon are avantaje clare.
- plăți lunare mult mai mici decât un împrumut tradițional amortizat, deoarece foarte puțin din principal este rambursat; acest lucru poate permite unei persoane să împrumute mai mult decât ar putea altfel
- dacă ratele dobânzii sunt ridicate, nu se simte impactul total al acestora deoarece, după cum sa menționat mai sus, plata este redusă, având în vedere plata redusă a principalului
- dacă ratele dobânzii sunt ridicate, nu vă angajați în decenii de plată la această rată; termenul este probabil de cinci până la șapte ani, după care împrumutatul ajunge să refinanțeze, posibil la o rată a dobânzii mai mică.
Dar deținerea unui împrumut cu o plată gigantică cu balon a majorității sau a tuturor principalului principal are, de asemenea, dezavantaje clare.
- nerambursarea împrumutului în cazul în care împrumutatul nu își poate convinge împrumutul actual sau o altă entitate să finanțeze plata în avans – și nu poate strânge fondurile pentru a achita soldul principal
- dacă valorile proprietății au scăzut, fiind incapabil să vândă proprietatea la un preț suficient de mare pentru a plăti suma plătită, iar apoi neîndeplinirea împrumutului
- posibilitatea de a refinanța cu succes împrumutul global, dar la o rată a dobânzii mai mare, creșterea plăților lunare (acest lucru va fi și mai adevărat, dacă noul împrumut este amortizat și include achitarea principalului)
Există, de asemenea, un risc subiacent de a opta pentru un împrumut global: este ușor să vă lăsați păcăliți de micimea plății lunare inițiale numai cu dobândă (sau cea mai mare parte) pentru a împrumuta mai mulți bani decât o persoană își poate permite să împrumute confortabil. Acesta este, de asemenea, un drum potențial către ruina financiară.