Linii de credit: elementele de bază

Atunci când indivizii au nevoie de bani, căutarea unei linii de credit este adesea ultimul lucru care li se întâmplă. Ceea ce îmi vine în minte mai întâi este, în general, să mergi la o bancă pentru un împrumut tradițional cu rată fixă sau variabilă, folosind carduri de credit, împrumuturi de la prieteni sau familie sau apelând la site-uri specializate de împrumuturi sau donații peer-to-peer sau sociale. În cele mai dificile circumstanțe, există case de amanet sau împrumutători de salarii.

Întreprinderile folosesc liniile de credit de ani de zile pentru a satisface nevoile de fond de rulment și / sau pentru a profita de oportunitățile strategice de investiții, dar nu au prins niciodată atât de mult la indivizi. O parte din aceasta se poate datora faptului că băncile nu fac publicitate de multe ori liniilor de credit, iar potențialii împrumutători nu se gândesc să ceară. Singura împrumut de linie de credit care ar putea apărea este o linie de credit home equity sau HELOC. Dar acesta este un împrumut garantat de casa împrumutatului, cu propriile sale probleme și riscuri.

Iată, așadar, câteva dintre elementele de bază ale liniilor de credit.

Chei de luat masa

• O linie de credit este un împrumut flexibil de la o instituție financiară care constă dintr-o sumă definită de bani pe care o puteți accesa după cum este necesar și rambursa fie imediat, fie în timp.
• Dobânzile se percep pe o linie de credit imediat ce banii sunt împrumutați.
• Liniile de credit sunt utilizate cel mai adesea pentru a acoperi golurile din venitul lunar neregulat sau pentru a finanța un proiect al cărui cost nu poate fi prevăzut în avans.

Ce este o linie de credit?

O linie de credit este un împrumut flexibil de la o bancă sau o instituție financiară. Similar cu un card de credit care vă oferă o sumă limitată de fonduri – fonduri pe care le puteți utiliza când, dacă și cum doriți – o linie de credit este o sumă definită de bani pe care o puteți accesa după cum este necesar și apoi rambursa imediat sau peste o perioadă de timp prespecificată. Ca și în cazul unui împrumut, o linie de credit va percepe dobândă imediat ce banii sunt împrumutați, iar debitorii trebuie să fie aprobați de bancă, cu o astfel de aprobare un produs secundar al ratingului de credit al împrumutatului și / sau relația cu banca. Rețineți că rata dobânzii este, în general, variabilă, ceea ce face dificilă prezicerea a ceea ce vor ajunge să coste efectiv banii pe care îi împrumutați.

Liniile de credit tind să fie surse de venituri cu risc mai mic față de împrumuturile cu carduri de credit, dar complică oarecum administrarea activelor obținute de o bancă, deoarece soldurile restante nu pot fi controlate cu adevărat odată ce linia de credit a fost aprobată. Acestea abordează faptul că băncile nu sunt teribil de interesate să subscrie împrumuturi personale unice, în special împrumuturi negarantate, pentru majoritatea clienților. La fel, nu este economic ca un împrumutat să ia un împrumut în fiecare lună sau două, să îl ramburseze și apoi să se împrumute din nou. Liniile de credit răspund la aceste două probleme, punând la dispoziție o anumită sumă de bani, dacă și când împrumutatul are nevoie.

Când o linie de credit este utilă

În general, liniile de credit nu sunt destinate a fi utilizate pentru a finanța achiziții unice, cum ar fi case sau mașini – pentru care sunt, respectiv, ipoteci și împrumuturi auto – deși liniile de credit pot fi utilizate pentru a achiziționa elemente pentru care o banca ar putea să nu subscrie în mod normal un împrumut. Cel mai frecvent, liniile de credit individuale sunt destinate aceluiași scop de bază ca liniile de credit de afaceri: pentru a netezi capriciile veniturilor și cheltuielilor variabile lunare sau pentru a finanța proiecte în care poate fi dificil să se stabilească exact fondurile necesare în prealabil.

Luați în considerare o persoană care desfășoară o activitate independentă al cărei venit lunar este neregulat sau care are o întârziere semnificativă, adesea imprevizibilă, între efectuarea muncii și încasarea plății. Deși persoana menționată s-ar putea baza de obicei pe carduri de credit pentru a face față crizei fluxului de numerar, o linie de credit poate fi o opțiune mai ieftină (de obicei oferă rate mai mici ale dobânzii) și poate oferi programe de rambursare mai flexibile. Liniile de credit pot contribui, de asemenea, la finanțarea plăților fiscale trimestriale estimate, în special atunci când există o discrepanță între momentul „profitului contabil” și încasarea efectivă a numerarului.

Pe scurt, liniile de credit pot fi utile în situațiile în care vor exista cheltuieli de numerar repetate, dar sumele pot să nu fie cunoscute în avans și / sau vânzătorii să nu accepte carduri de credit și în situații care necesită depozite mari în numerar – nunțile fiind una bun exemplu. De asemenea, liniile de credit au fost adesea destul de populare în perioada de creștere a locuințelor pentru a finanța proiecte de îmbunătățire sau renovare a locuințelor. Oamenii primeau frecvent o ipotecă pentru a cumpăra locuința și obțineau simultan o linie de credit pentru a ajuta la finanțarea oricăror renovări sau reparații.

Liniile personale de credit au apărut, de asemenea, ca parte a planurilor de protecție a descoperitului de cont oferite de bancă. Deși nu toate băncile sunt deosebit de dornice să explice protecția descoperirii de cont ca produs de împrumut („Este un serviciu, nu un împrumut!”), Iar nu toate planurile de protecție a descoperirilor de cont sunt susținute de linii de credit personale, multe sunt. Totuși, aici este un exemplu de utilizare a unei linii de credit ca sursă de fonduri de urgență pe o bază rapidă, după cum este necesar.

---

Există întotdeauna un proces de evaluare a creditului atunci când solicitați o linie de credit la o bancă.

Problemele cu liniile de credit

Ca orice produs de împrumut, liniile de credit sunt potențial atât utile, cât și periculoase. Dacă investitorii ating o linie de credit, acești bani trebuie să fie rambursați (iar termenii pentru astfel de rambursări sunt descriși în momentul în care linia de credit este acordată inițial). În consecință, există un proces de evaluare a creditului, iar potențialii împrumutați cu un credit slab vor avea mult mai greu să fie aprobați.

La fel, nu sunt bani gratis. Liniile de credit nesecurizate – adică liniile de credit care nu sunt legate de capitalul propriu de acasă sau de alte proprietăți valoroase – sunt cu siguranță mai ieftine decât împrumuturile de la casele de amanet sau ale împrumutătorilor de salariu și, de obicei, mai ieftine decât cardurile de credit, dar sunt mai scumpe decât cele tradiționale împrumuturi garantate, precum ipoteci sau împrumuturi auto. În majoritatea cazurilor, dobânda pentru o linie de credit nu este deductibilă din punct de vedere fiscal.

Unele bănci vor percepe o taxă de întreținere (lunar sau anual) dacă nu utilizați linia de credit, iar dobânda începe să se acumuleze imediat ce banii sunt împrumutați. Deoarece liniile de credit pot fi folosite și rambursate neprogramate, unii împrumutători pot considera calculele dobânzilor pentru liniile de credit mai complicate și pot fi surprinși de ceea ce ajung să plătească în dobânzi.

Compararea liniilor de credit cu alte tipuri de împrumuturi

După cum sa sugerat mai sus, există multe asemănări între liniile de credit și alte metode de finanțare, dar există și diferențe importante pe care debitorii trebuie să le înțeleagă.

Carduri de credit

Ca și cardurile de credit, liniile de credit au în mod efectiv limite prestabilite – sunteți aprobat să împrumutați o anumită sumă de bani și nu mai mult. De asemenea, la fel ca și cardurile de credit, politicile pentru depășirea acestei limite variază în funcție de creditor, deși băncile tind să fie mai puțin dispuse decât cardurile de credit să aprobe imediat depășirile (în schimb, deseori caută să renegocieze linia de credit și să crească limita de împrumut). Din nou, la fel ca în cazul plasticului, împrumutul este în esență prealabil, iar banii pot fi accesați ori de câte ori împrumutatul dorește, pentru orice utilizare. În cele din urmă, deși cardurile de credit și liniile de credit pot avea comisioane anuale, niciunul nu percepe dobânzi până când nu există un sold restant.

Spre deosebire de cardurile de credit, liniile de credit pot fi securizate cu proprietăți imobiliare. Înainte de prăbușirea locuințelor, liniile de credit pentru capitalul propriu (HELOC) erau foarte populare atât de ofițerii creditori, cât și de debitori. În timp ce HELOC-urile sunt mai greu de obținut acum, acestea sunt încă disponibile și tind să aibă rate ale dobânzii mai mici. Cardurile de credit vor avea întotdeauna plăți lunare minime, iar companiile vor crește semnificativ rata dobânzii dacă aceste plăți nu sunt îndeplinite. Liniile de credit pot avea sau nu cerințe similare de rambursare imediată lunare.

Împrumuturi

La fel ca un împrumut tradițional, o linie de credit necesită un credit acceptabil și rambursarea fondurilor și percepe dobânzi pentru orice fonduri împrumutate. De asemenea, ca un împrumut, contractarea, utilizarea și rambursarea unei linii de credit pot îmbunătăți scorul de credit al unui împrumutat.

Spre deosebire de un împrumut, care este, în general, pentru o sumă fixă ​​pentru o perioadă fixă, cu un program de rambursare prestabilit, o linie de credit are atât mai multă flexibilitate, cât și, în general, o rată a dobânzii variabilă. Atunci când ratele dobânzii cresc, linia dvs. de credit va costa mai mult, nu este cazul unui împrumut cu dobândă fixă. De asemenea, există, de obicei, mai puține restricții privind utilizarea fondurilor împrumutate sub o linie de credit. Un credit ipotecar trebuie să meargă către cumpărarea proprietății listate și un împrumut auto trebuie să meargă către mașina specificată, dar o linie de credit poate fi utilizată la discreția împrumutatului.

Împrumuturi pe zi de plată și pe amanet

Există unele asemănări superficiale între liniile de credit și împrumuturile pe zi și pe salariu și pe amanet, dar acest lucru se datorează doar faptului că mulți împrumutați cu împrumuturi pe salariu sau amanet sunt „călători frecvenți” care împrumută, rambursează sau extind în mod repetat împrumuturile (plătind foarte mult taxe și dobânzi pe parcurs). La fel, un agent de amanet sau un împrumutat de zi de plată nu-i pasă pentru ce folosește un debitor fondurile, atâta timp cât împrumutul este rambursat și toate comisioanele sale sunt remise.

Cu toate acestea, diferențele sunt considerabile. Pentru oricine se poate califica pentru o linie de credit, costul fondurilor va fi dramatic mai mic decât pentru un împrumut pe zi de plată sau pe amanet. În același sens, procesul de evaluare a creditului este mult mai simplu și mai puțin solicitant pentru un împrumut pe zi de plată sau pe amanet (este posibil să nu existe deloc o verificare a creditului) și veți obține fondurile mult, mult mai repede. Este, de asemenea, cazul în care creditorii de salarii și agenții de amanet oferă rareori sumele de bani aprobate adesea în linii de credit. Și, de partea lor, băncile se deranjează rareori cu linii de credit la fel de mici ca ziua medie de plată sau împrumutul de amanet.

Linia de fund

Liniile de credit sunt ca orice produs financiar – nici inerent bun, nici rău. Totul este în modul în care oamenii le folosesc. Pe de o parte, împrumuturile excesive împotriva unei linii de credit pot face pe cineva să aibă probleme financiare la fel de sigur ca și cheltuielile cu cardurile de credit. Pe de altă parte, liniile de credit pot fi soluții rentabile pentru capriciile financiare de la lună la lună sau executarea unei tranzacții complicate, cum ar fi o nuntă sau o remodelare a locuințelor. La fel ca în cazul oricărui împrumut, debitorii ar trebui să acorde o atenție deosebită termenilor (în special taxelor, ratei dobânzii și programului de rambursare), să se uite în jur și să nu se teamă să pună multe întrebări înainte de semnare.