Investiții inteligente cu un buget mic
Un mit comun despre investiții este că este nevoie de un cont bancar mare și gros pentru a începe. În realitate, procesul de construire a unui portofoliu solid poate începe cu câteva mii – sau chiar câteva sute – de dolari.
Această poveste oferă sfaturi specifice, organizate în funcție de suma pe care este posibil să o aveți la dispoziție pentru a vă începe investițiile. În primul rând, totuși, acoperă unele mișcări inteligente pe care rolele mici le pot face pentru a porni un program de economii și investiții.
Strategii de început
Indiferent dacă intenționați să investiți puțin sau destul de mult, în pariuri sigure sau jocuri de noroc cu risc ridicat, acești pași ar trebui să vă ajute să vă puneți planurile pe drumul cel bun.
Automatizarea economiilor
Diligența de a pune deoparte în mod fiabil o anumită sumă de economii în fiecare lună va culege recompense pe termen lung. Dacă nu aveți voința sau organizația pentru a face acest lucru singur, ajutorul tehnologic este disponibil prin intermediul diverselor aplicații pentru smartphone și computer.
Aplicațiile care fac economisirea cel mai puțin nedureroasă sunt cele care pur și simplu rotunjesc achizițiile și alte tranzacții la cel mai apropiat dolar și pun deoparte „economiile”. Acorns, Qapital și Chime completează tranzacțiile de pe cardurile dvs. de credit și / sau de debit și vă returnează banii în vehicule economice.
Chei de luat masa
- Puneți deoparte o anumită sumă pentru a economisi în mod regulat.
- Căutați în aplicații de economii care vă completează achizițiile și salvați mica modificare.
- Plătiți mai întâi datoriile cu dobândă mare.
- Profitați de planurile de pensionare.
- Gândiți-vă la nivelul de risc cu care vă simțiți confortabil și la modul în care acest lucru se schimbă în timp.
- Treceți la alegeri mai bune pe măsură ce potul dvs. de investiții crește.
Acorns pune banii într-unul din mai multe portofolii ETF cu costuri reduse; acestea sunt vehicule bune pentru micii economisiți, așa cum vom acoperi mai jos. Qapital adaugă opțiunea de a transfera automat bani, pe baza regulilor pe care le alegeți, într-un cont bancar partener asigurat de FDIC. Chime, care este o bancă online, precum și o aplicație, oferă un cont de economii care pune automat deoparte un procent din fiecare salariu pe care îl depuneți, printre alte caracteristici.
În afară de utilizarea acestor aplicații, consultați banca cu privire la propriile aplicații și alte modalități prin care ați putea transfera automat fonduri din conturi care nu sunt de economii către cele mai potrivite pentru economii și investiții.
Faceți față datoriilor dvs.
Înainte de a începe să economisiți, analizați ce vă costă să aveți datorii pe care le aveți deja și luați în considerare cât de repede le-ați putea descărca. La urma urmei, cardurile de credit cu dobândă mare pot transporta rate de 20% sau mai mult, iar unele împrumuturi studențești au rate de dobândă de peste 10%. Aceste rate eclipsează câștigurile medii anuale de aproximativ 7%, astfel încât piața de valori din SUA a revenit în timp.
Dacă purtați o mulțime de datorii cu dobândă ridicată, este mai logic să achitați cel puțin o parte din acestea înainte de a face investiții. Deși nu puteți prevedea rentabilitatea exactă a majorității investițiilor dvs., puteți fi siguri că retragerea datoriilor cu o rată a dobânzii de 20% cu un an mai devreme este la fel de bună ca câștigarea unei rentabilități de 20% a banilor dvs.
Contribuiți întotdeauna suficienți bani la 401 (k) pentru a vă califica pentru contribuția corespunzătoare a angajatorului dvs. – sunt bani gratuiți.
Luați în considerare pensionarea dvs.
Un obiectiv cheie al economisirii și investițiilor, chiar și la o vârstă fragedă, ar trebui să fie să vă asigurați că aveți suficienți bani după ce încetați să lucrați. O prioritate în planificarea dvs. ar trebui să fie să profitați din plin de stimulentele atârnate de guverne și angajatori pentru a încuraja securitatea pensionării. Dacă compania dvs. oferă un plan de pensionare 401 (k), nu-l treceți cu vederea. Acesta este dublul caz în cazul în care compania dvs. se potrivește parțial sau total din contribuția dvs. la plan.
De exemplu, dacă aveți un venit de 50.000 USD și contribuiți la 3.000 USD, sau 6% din veniturile dvs., la planul dvs. 401 (k), angajatorul dvs. ar putea să se potrivească cu acesta, contribuind cu 3.000 USD suplimentar. Un angajator mai puțin generos ar putea contribui cu până la doar 3%, adăugând 1.500 USD la contribuția dvs. de 3.000 USD. Veți dori întotdeauna să investiți suficient pentru a obține suma totală a meciului angajatorului dvs. A nu face acest lucru înseamnă a arunca bani.
În special, 401 (k) s și alte vehicule de pensionare sunt, de asemenea, investiții puternice datorită tratamentului fiscal favorabil. Mulți vă permit să contribuiți cu dolari pretax, ceea ce vă reduce sarcina fiscală în anul în care contribuiți. Cu alții, cum ar fi Roth 401 (k) s și IRAs, contribuiți cu venituri după impozitare, dar retrageți fondurile fără impozite, ceea ce vă poate reduce impactul fiscal în anul retragerii. Și amintiți-vă, dacă banii dvs. au crescut de mulți ani, vor fi mult mai mult decât ați contribuit inițial, astfel încât aceste retrageri fără taxe vor merita.
În ambele scenarii, câștigurile din ceea ce investiți se acumulează fără impozite în cont. Chiar dacă angajatorul dvs. nu oferă nicio potrivire pentru contribuțiile dvs. 401 (k), un plan este totuși o afacere bună.
Investiți rambursarea dvs. fiscală
Dacă vă este greu să economisiți bani pe tot parcursul anului, luați în considerare renunțarea totală sau parțială a rambursării impozitelor ca modalitate de a începe să investiți. Este unul dintre puținele momente din an în care este posibil să obțineți o inimă pe care nu vă bazați deja.
Indiferent în ce tip de produs investiți, este vital să înțelegeți (și să faceți tot posibilul pentru a minimiza) taxele asociate acestuia.
Recomandări în funcție de valoarea investiției
Înainte de detalii, merită subliniate câteva puncte generale. Indiferent de valoarea netă, este important să vă minimizați comisioanele de investiții, indiferent dacă este vorba de un cont de verificare, un fond mutual sau orice alt produs financiar.
Acest lucru este valabil mai ales atunci când investiți la un buget, deoarece taxele fixe vor lua o parte mai mare din economiile dvs. O taxă anuală de 100 USD pe un cont de 1 milion de dolari este banală, dar o taxă de 100 USD pe un cont de 5.000 USD este un succes financiar puternic. Dacă investiți la un buget, alegeți cu atenție costurile asociate cu locul în care ați pus banii.
De asemenea, va trebui să cântăriți rentabilitatea probabilă a investițiilor dvs. față de nivelul de risc pe care vă simțiți confortabil să-l asumați și care este adecvat vârstei dvs. În general, portofoliul dvs. ar trebui să devină constant mai puțin riscant pe măsură ce vă apropiați de pensionare.
Cum să investești 500 de dolari
Poate părea o cantitate mică cu care să lucrezi, dar 500 de dolari pot merge mai departe decât ai putea crede la începerea unui portofoliu de investiții. Dacă preferați să o jucați în siguranță, parcați-vă suma într-un certificat de depozit (CD) de la o bancă sau alt creditor sau utilizați-l pentru a cumpăra bonuri de trezorerie pe termen scurt, care pot fi achiziționate prin intermediul unui broker online. Potențialul de creștere cu ambele opțiuni este limitată, dar riscurile sunt practic zero. Este o modalitate de a câștiga puțin din banii tăi până când oul tău cuib crește până la punctul în care sunt disponibile alte opțiuni.
Pentru cei care se simt confortabil cu un risc mai mare, sunt disponibile multe opțiuni, chiar și pentru investitorii mici, care promit randamente mai mari decât CD-urile sau facturile T. Unul este un plan de reinvestire a dividendelor (DRIP). Cumpărați acțiuni de acțiuni, iar dividendele dvs. sunt utilizate automat pentru a cumpăra acțiuni suplimentare sau chiar acțiuni fracționate. Aceasta este o alegere excelentă pentru investitorii mici, deoarece acțiunile sunt achiziționate cu reducere și fără a plăti un comision de vânzare unui broker. Cumpărarea unei singure părți din acțiunile unei companii vă va ajuta să începeți.
O altă opțiune pentru a începe mici este un fond tranzacționat la bursă (ETF), dintre care majoritatea nu necesită investiții minime. Spre deosebire de majoritatea fondurilor mutuale, ETF-urile prezintă de obicei o structură de management pasiv, care se traduce prin costuri curente mai mici. Cu toate acestea, printre alte dezavantaje ale ETF-urilor, trebuie să plătiți taxe pentru tranzacțiile lor. Pentru a reduce aceste taxe, luați în considerare utilizarea unui broker de reduceri care nu percepe un comision sau nu intenționează să investească mai rar, probabil să investiți sume mai mari trimestrial decât să faceți achiziții lunare mici.
Către partea de sus a continuumului de risc, există investiții în împrumuturi de la egal la egal. Crowdfunders conectează investitorii cu bani pentru împrumut și antreprenorii care încearcă să finanțeze noi proiecte. Pe măsură ce împrumuturile sunt rambursate, investitorii primesc o parte din dobândă proporțional cu suma pe care au investit-o. Unele platforme de crowdfunding au minimuri ridicate pentru a deschide un cont, cum ar fi cel de 1.000 USD pentru Clubul de împrumut, dar puteți începe cu altele, cum ar fi Prosper, pentru doar 25 USD.
Crowdfunding-ul oferă un risc ridicat, întrucât multe noi întreprinderi eșuează, dar și perspectiva unor câștiguri mai mari. În general, randamentele anuale se încadrează între 5% și 8%, dar pot urca la 30% sau mai mult pentru investitorii care sunt dispuși să își asume un risc mare sau sunt pur și simplu suficient de norocoși pentru a sprijini un nou venit deosebit de profitabil.
Cum să investiți 1.000 de dolari
Dacă economisiți pentru pensionare sau pentru o achiziție de locuințe care este la câțiva ani distanță, ați putea căuta un fond cu date-țintă cu taxă redusă, cu o investiție minimă relativ mică, de obicei de aproximativ 1.000 USD. Cu acest tip de fond alegeți data țintă. Investițiile în fond sunt ajustate automat în timp, mixul general trecând de la mai riscant la mai sigur pe măsură ce data țintă devine mai apropiată.
De ce este important acest lucru? Când abia începi, ai timp. Puteți face investiții mai riscante, care ar putea obține randamente mai mari. Cu toate acestea, pe măsură ce vă apropiați de data țintă, mai ales dacă aceasta este data pensionării, doriți să vă protejați de pierderile bruște care vă pot deraia planurile.
Cu acei 1.000 de dolari, ați putea lua în considerare achiziționarea de acțiuni individuale, care prezintă un risc mai mare, dar care pot genera randamente mai mari. Investiția în acțiuni individuale care plătesc dividende este o strategie inteligentă. Veți avea opțiunea de a primi dividendele ca plăți în numerar sau de a le reinvesti în acțiuni suplimentare.
Cum să investești 3.000 de dolari
Acest nivel de investiții permite accesul la opțiuni suplimentare, inclusiv la mai multe fonduri mutuale. În timp ce unele fonduri necesită o investiție minimă de 1.000 USD sau mai puțin, o sumă mai mare este mai frecventă, cum ar fi 3.000 USD cerute de Vanguard pentru majoritatea fondurilor sale.
Printre numeroasele tipuri de fonduri, luați în considerare mai întâi un fond index, un tip de fond mutual care urmărește un anumit indice de piață, cum ar fi Standard & Poor 500 sau Dow Jones Industrials, și oferă comisioane relativ mici. La fel ca ETF-urile, fondurile indexate sunt gestionate pasiv, ceea ce înseamnă un raport de cheltuieli mai mic, care, la rândul său, moderează comisioanele.
Scopul unui fond index este cel puțin să se potrivească cu performanța indexului. De asemenea, vă oferă o expunere largă la o serie de clase de active.
Cum să investești 5.000 $
Posibilitățile devin mai largi la nivelul de 5.000 USD, incluzând mai multe opțiuni pentru investiții în imobiliare. În timp ce 5.000 de dolari nu sunt suficienți pentru a cumpăra proprietăți sau chiar pentru a efectua o plată în avans, este suficient pentru a obține o participație în imobiliare în alte moduri.
Primul este să investești într-un trust de investiții imobiliare (REIT). Aceasta este o corporație care deține un grup de proprietăți sau ipoteci care produc un flux continuu de venituri.În calitate de investitor REIT, aveți dreptul la o parte din venitul generat de proprietățile subiacente. REIT-urile sunt obligate prin lege să plătească 90% din veniturile lor investitorilor sub formă de dividende anual. REIT-urile pot fi tranzacționate sau netransmise, acestea din urmă suportând taxe inițiale mult mai mari.
Finanțarea imobiliară este o a doua opțiune. Platourilor de crowdfunding imobiliar li se permite acum să accepte investiții atât de la investitori acreditați, cât și de la cei neacreditați. Multe platforme stabilesc investiția minimă pentru obținerea accesului la tranzacții imobiliare private la 5.000 USD.
Investitorii pot alege, de asemenea, între datorii și investiții de capitaluri proprii în proprietăți comerciale și rezidențiale, în funcție de platformă. Randamentele pentru investițiile în datorii variază de la 8% la 12% pe an. Investițiile de capitaluri proprii pot obține randamente mai mari dacă valoarea proprietății crește. Rețineți că acest tip de investiții poate avea mai multe riscuri decât investițiile mai tradiționale.
Linia de fund
Investiția se poate complica, dar elementele de bază sunt simple. Maximizați suma economisită și contribuțiile angajatorului. Minimizați impozitele și taxele. Faceți alegeri inteligente cu resursele limitate.
Acestea fiind spuse, construirea unui portofoliu poate crește, de asemenea, complexități, cum ar fi cel mai bun echilibru între riscul unor investiții și potențialul lor de rentabilitate. Luați în considerare obținerea de ajutor. Având în vedere tehnologia și concurența acerbă pentru investițiile dvs., sunt disponibile mai multe resurse ca niciodată. Aceste opțiuni includ robo-consilieri, asistenți virtuali care vă pot ajuta să creați un portofoliu echilibrat la un preț scăzut și consilieri financiari cu taxă, care nu depind de veniturile din comisioane pentru produsele pe care le vând.
Cea mai grea parte a investiției este de a începe, dar cu cât o faceți mai repede, cu atât ar trebui să faceți mai mult. Este la fel de simplu ca asta.