Cum să economisiți pentru pensionare

Una dintre cele mai mari provocări financiare cu care vă veți confrunta este economisirea pentru pensionare. Există diverse școli de gândire despre câți bani vei avea nevoie pentru a trăi confortabil în timpul pensionării. Indiferent de cifra respectivă, este esențial să fii proactiv în ceea ce privește economisirea dacă vrei să îți atingi obiectivele de pensionare.

În timp ce mulți oameni economisesc pentru pensionare în planuri sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k) s și 403 (b) s, nu sunt întotdeauna o opțiune. Dar iată vești bune: există o mulțime de alte modalități de a construi acel ou de cuib. Iată cum vă puteți atinge obiectivele de economii la pensie, chiar dacă nu aveți un 401 (k).

Chei de luat masa

• Mulți oameni au 401 (k) la locul de muncă, dar există alte modalități de a economisi pentru pensionare dacă nu aveți acces la unul.
• Conturile individuale de pensionare (IRA) sunt ușor de configurat și gestionat și oferă avantaje fiscale valoroase.
• De asemenea, vă puteți economisi (și crește) banii într-un cont de brokeraj, anuitate, proprietăți imobiliare și o afacere mică.

Conturi individuale de pensionare (IRA)

IRA-urile sunt conturi cu avantaje fiscale care dețin investițiile pe care le alegeți. Există două tipuri principale de IRA: tradițional și Roth. Cea mai mare diferență dintre cele două este atunci când vă plătiți impozitele.

Cu IRA-urile tradiționale, puteți să vă deduceți contribuțiile în anul în care le faceți. Apoi, când începeți să scoateți bani în timpul pensionării, aceste retrageri sunt impozitate ca venituri obișnuite.

IRA-urile Roth funcționează opus. Nu primiți o reducere fiscală atunci când adăugați bani în cont. Dar retragerile calificate – cele efectuate după vârsta de 59 ani și când au trecut cel puțin cinci ani de când ați contribuit pentru prima dată la un Roth – sunt scutite de impozite. Și vă puteți retrage contribuțiile în orice moment, din orice motiv, fără taxe sau penalități.

Cel mai mare dezavantaj al economisirii într-un IRA tradițional sau Roth este limita scăzută de contribuție.Și dacă câștigi prea mulți bani,nu poți contribui deloc la un Roth.

Pentru 2020 și 2021,puteți ascunde până la 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Totuși, dacă îți maximizezi IRA în fiecare an, ai putea ajunge la o sumă ordonată până ajungi la pensie. Desigur, cu cât începeți mai repede, cu atât mai bine.

Conturi de brokeraj

Dacă aveți un trusturi de investiții imobiliare (REIT), certificate a depozitelor (CD-urilor) și a fondurilor pieței monetare.

Desigur, investițiile cu risc mai mare, cum ar fi acțiunile individuale, au potențialul de a câștiga mai mult decât investițiile cu risc scăzut, cum ar fi CD-urile, dar puteți pierde bani. Obligațiunile, CD-urile și fondurile pieței monetare sunt mai conservatoare, dar oferă o stabilitate benefică pe termen lung. Trucul este să găsiți un echilibru cu care să vă simțiți confortabil și care să vă ajute să vă atingeți obiectivele de economii.

---

Asigurați-vă că acordați atenție taxelor. Chiar și diferențele minuscule de taxe pot avea un impact uriaș asupra oului tău cuib în timp.

Nu există o formulă standard pentru a decide cât din banii dvs. să investiți în investiții cu risc ridicat și cu recompense ridicate. Cu toate acestea, în general, majoritatea oamenilor reduc riscul pe măsură ce se apropie de pensionare, atunci când au mai puțini ani de recuperare după pierderi mari. Cu toate acestea, oamenii trăiesc mai mult astăzi, deci faptul că ai peste 60 de ani nu înseamnă că trebuie să-ți vinzi acțiunile.

Anuități impozitate amânate

Anuitățile oferă o altă modalitate de a vă atinge obiectivul de economii la pensie. Oferite prin intermediul companiilor de asigurări, anuitățile asigură amânarea impozitelor, împreună cu oportunități variate de investiții. Anuitățile sunt disponibile cu oricare dintre următoarele:

• O rată a dobânzii fixă
• O rată a dobânzii indexată, bazată pe performanța unui anumit indice
• O rată variabilă, legată de performanța pieței

Banii pe care îi depozitați într-o anuitate cresc impozitați, dar devin impozabili odată ce retrageți bani la pensionare.În plus față de amânarea impozitului, anuitățile pot oferi un flux de venituri garantat pentru un anumit număr de ani sau pentru o viață.

Anuitățile nu sunt adecvate pentru fiecare investitor. Acestea sunt susținute doar de capacitatea de plată a daunelor a companiei de asigurare emitente și nu există o performanță investițională garantată. De asemenea, anuitățile tind să fie scumpe – ceea ce înseamnă că s-ar putea să ajungeți să plătiți multe taxe.

Merită să fii precaut dacă ai în vedere o renta. „Anuitățile sunt contracte cu companii de asigurări de viață și există o lungă istorie a agenților de asigurări manipulatori care vând anuități pentru comisioanele mari pe care le câștigă, mai degrabă decât în ​​beneficiul investitorului”, spune James B. Twining, CFP®, fondator și CEO de la Financial Plan, Inc., în Bellingham, Washington.

„Aceste anuități bazate pe comisioane sunt de obicei mai scumpe decât alte titluri de participare colectivă, cum ar fi fondurile mutuale și ETF-urile. Nu este neobișnuit să se găsească anuități cu costuri anuale totale mai mari de 4% pe an – un vânt imens care duce la performanțe nete nete de cheltuieli. ”

Investiții imobiliare

O altă modalitate de a economisi pentru pensionare este investiția în imobiliare. Dacă aveți un cont IRA sau de brokeraj, este posibil să aveți deja acces la sectorul imobiliar printr-un fond mutual sau un ETF.

„Cea mai bună opțiune pentru investitori este să cumpere într-un fond care investește el însuși în trusturi de investiții imobiliare (REIT) din întreaga lume”, spune Mark Hebner de la Index Fund Advisors din Irvine, California. „REIT-urile sunt extrem de rentabile, transparente, și lichid. Obținerea accesului la REIT-uri printr-un fond mutual permite investitorilor să obțină diversificare globală în domeniul imobiliar într-un mod rentabil. ”

În afara REIT-urilor, puteți cumpăra proprietăți imobiliare pentru a genera un flux de venituri în timpul anilor de pensionare. De exemplu, dacă investiți într-o casă multifamilială, puteți locui într-o secțiune și puteți închiria cealaltă. Acest lucru reduce efectiv cheltuielile totale de trai în timp ce plătiți ipoteca.

Mai târziu, puteți decide să continuați să închiriați proprietatea și să primiți un venit constant din chirii. Alternativ, puteți vinde casa (în mod ideal apreciată) și puteți utiliza veniturile pentru cheltuieli de viață sau alte investiții.

Investiți într-o afacere mică

O altă opțiune care vă ajută să vă atingeți obiectivele de pensionare este să investiți într-o afacere mică. O investiție în afaceri mici nu înseamnă neapărat să partener tăcut.

Fie că alegeți antreprenoriatul sau investițiile, profiturile întreprinderilor mici nu sunt limitate, iar rentabilitatea potențială a investiției este mai mare decât alte alternative. Desigur, aceste investiții prezintă cu ele un mare risc. Nu există nicio garanție că timpul sau banii pe care îi investiți într-o afacere mică vor genera o rentabilitate substanțială în timp. Alege cu înțelepciune.

Linia de fund

Când un 401 (k) nu este o opțiune, aveți în continuare o serie de modalități de a investi pentru anii post-muncă. Este întotdeauna o idee bună să lucrați cu un consilier financiar de încredere, mai ales dacă optați pentru investiții cu risc mai mare.

Și, indiferent unde vă puneți banii, asigurați-vă că vă profilul de risc și orizontul dvs. se schimbă.