Buget

Ce este un buget?

Un buget este o estimare a  veniturilor și cheltuielilor pe o perioadă de timp viitoare specificată și este de obicei compilat și reevaluat periodic. Se pot face bugete pentru o persoană, un grup de oameni, o afacere, un guvern sau aproape orice altceva care câștigă și cheltuie bani.

Pentru a vă gestiona cheltuielile lunare, pentru a vă pregăti pentru evenimentele imprevizibile ale vieții și pentru a vă permite să vă permiteți articole cu bilete mari, fără a intra în datorii, bugetul este important. Urmărirea a cât câștigi și cheltuiești nu trebuie să fie obositoare, nu necesită să fii bun la matematică și nu înseamnă că nu poți cumpăra lucrurile pe care le dorești. Înseamnă doar că veți ști unde vă duc banii, veți avea un control mai mare asupra finanțelor.

Înțelegerea bugetului

Un buget este un concept microeconomic care arată compromisul făcut atunci când un bun este schimbat cu altul. În ceea ce privește linia de jos – sau rezultatul final al acestui compromis – un buget excedentar înseamnă profituri anticipate, un buget echilibrat înseamnă că veniturile sunt egale cu cheltuielile, iar un buget deficitar înseamnă că cheltuielile vor depăși veniturile.

Chei de luat masa

• Un buget este o estimare a veniturilor și cheltuielilor pe o perioadă de timp viitoare specificată și este utilizat de guverne, companii și persoane fizice.
• Un buget este în esență un plan financiar pentru o perioadă definită, în mod normal un an despre care se știe că sporește mult succesul oricărei întreprinderi financiare.
• Bugetele corporative sunt esențiale pentru funcționarea la o eficiență maximă.
• În afară de alocarea resurselor, un buget poate ajuta și la stabilirea obiectivelor, măsurarea rezultatelor și planificarea pentru situații neprevăzute.
• Bugetele personale sunt extrem de utile în gestionarea finanțelor individuale sau familiale atât pe orizontul pe termen scurt, cât și pe cel lung.

Bugete corporative

Bugetele fac parte integrantă din gestionarea oricărei afaceri în mod eficient și eficient.

Procesul de elaborare a bugetului

Procesul începe prin stabilirea ipotezelor pentru perioada bugetară viitoare. Aceste ipoteze sunt legate de tendințele de vânzări proiectate, tendințele costurilor și perspectivele economice generale ale pieței, industriei sau  sectorului. Factorii specifici care afectează potențiale cheltuieli sunt abordați și monitorizați.

Bugetul este publicat într-un pachet care prezintă standardele și procedurile utilizate pentru a-l dezvolta, inclusiv ipotezele despre piețe, relațiile cheie cu furnizorii care oferă reduceri și explicații despre modul în care s-au făcut anumite calcule.

Bugetul de vânzări este adesea primul care se dezvoltă, deoarece bugetele de cheltuieli ulterioare nu pot fi stabilite fără a cunoaște fluxurile de numerar viitoare. Bugetele sunt dezvoltate pentru toate filialele, diviziile și departamentele din cadrul unei organizații. Pentru un producător, un buget separat este adesea dezvoltat pentru materiale directe, forță de muncă și cheltuieli generale.

Toate bugetele sunt adunate în bugetul principal, care include, de asemenea, situații financiare bugetate, previziuni ale intrărilor și ieșirilor de numerar și un plan global de finanțare. La o corporație, conducerea superioară examinează bugetul și îl supune spre aprobare consiliului de administrație.

Static vs. Bugete flexibile

Există două tipuri majore de bugete: bugetele statice și bugetele flexibile. Un buget static rămâne neschimbat pe toată durata bugetului. Indiferent de modificările care au loc în perioada de bugetare, toate conturile și cifrele calculate inițial rămân aceleași.

Un buget flexibil are o valoare relațională cu anumite variabile. Sumele în dolari enumerate la o modificare flexibilă a bugetului pe baza nivelurilor de vânzări, a nivelurilor de producție sau a altor factori economici externi.

Ambele tipuri de bugete sunt utile pentru gestionare. Un buget static evaluează eficiența procesului inițial de bugetare, în timp ce un buget flexibil oferă o perspectivă mai profundă asupra operațiunilor comerciale.

Bugete personale

Persoanele și familiile pot avea și bugete. Crearea și utilizarea unui buget nu sunt doar pentru cei care trebuie să își monitorizeze îndeaproape fluxurile de numerar de la lună la lună, deoarece „banii sunt strânși”. Aproape toată lumea – chiar și persoanele cu salarii mari și cu mulți bani în bancă – pot beneficia de bugetare.

Consilier Insight

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI

Importanța bugetării nu poate fi subestimată. Un buget, cunoscut și sub denumirea de flux de numerar, este, fără îndoială, mai important decât numerarul real pe care îl aveți în conturile bancare și de investiții. Fluxul de numerar este ceea ce vă permite să plătiți pentru orice (sau nu).

Fără să vă cunoașteți fluxul de numerar, s-ar putea să vă puneți într-o situație financiară proastă și nici măcar să nu o cunoașteți. Puteți trece doar fără să vă cunoașteți fluxul de numerar atât de mult înainte de a vă confrunta cu probleme financiare, așa că faceți timp să cunoașteți fluxul de numerar. Bugetarea ar trebui să fie ceva pe care fiecare îl face, indiferent de situația sa financiară.

Bugetarea este un instrument minunat pentru gestionarea finanțelor dvs., dar mulți oameni cred că nu este pentru ei. Mai jos este o listă a miturilor bugetare – logica eronată care îi împiedică pe oameni să țină evidența finanțelor lor și să aloce bani în cel mai bun mod.

1. Nu trebuie să bugetez

Având în vedere veniturile și cheltuielile lunare vă permite să vă asigurați că banii câștigați din greu sunt aduși la cel mai înalt și cel mai bun scop. Pentru cei care se bucură de un venit care acoperă toate facturile cu banii rămași, un buget poate ajuta la maximizarea economiilor și investițiilor.

Dacă cheltuielile lunare ale persoanei consumă de obicei cea mai mare parte din venitul net, orice buget ar trebui să se concentreze pe identificarea și clasificarea tuturor cheltuielilor care apar în lună, trimestru și an. Iar pentru persoanele al căror flux de numerar este restrâns, poate fi crucial pentru identificarea cheltuielilor care ar putea fi reduse sau reduse și pentru a minimiza orice dobândă risipitoare plătită pentru cardurile de credit sau alte datorii.

2. Nu sunt bun la matematică

Datorită software-ului de bugetare, nu trebuie să fii bun la matematică; pur și simplu trebuie să poți urma instrucțiunile. Multe dintre aceste programe sunt gratuite și legitime. Dacă știți cum să utilizați software-ul pentru foi de calcul, vă puteți crea propriul registru. Este la fel de simplu ca crearea unei coloane pentru veniturile dvs., o altă coloană pentru cheltuielile dvs. și apoi păstrarea unei file de difuzare a diferenței dintre cele două.

3. Slujba mea este sigură

Slujba nimănui nu este cu adevărat sigură. Dacă lucrați pentru o corporație, a fi disponibilizat din cauza reducerii sau preluării este întotdeauna o posibilitate. Dacă lucrați pentru o companie mică, aceasta ar putea muri împreună cu proprietarul său, ar putea fi cumpărată sau pur și simplu aruncată.

Ar trebui să fii întotdeauna pregătit pentru pierderea locului de muncă, având cheltuieli de viață de cel puțin trei luni în bancă. Este mai ușor să acumulați această pernă financiară dacă știți suma pe care o aduceți și o cheltuiți în fiecare lună, care poate fi monitorizată cu un buget.

4. Asigurarea de șomaj mă va face să se încheie

Compensarea șomajului nu este un lucru sigur. Să presupunem că o situație proastă la locul de muncă nu vă lasă de ales decât să renunțați la slujbă. Cu excepția cazului în care puteți dovedi o descărcare de gestiune constructivă (adică ați fost practic forțat să demisionați), plecarea dvs. va fi considerată voluntară, ceea ce vă face neeligibil pentru asigurarea de șomaj. În plus, beneficiile pot scădea cu mult sub salariile cu care sunteți obișnuiți: pentru majoritatea statelor, acestea sunt în medie între 300 și 500 USD pe săptămână.

5. Nu vreau să mă priv

Bugetarea nu este sinonimă cu a cheltui cât mai puțini bani sau a te face să te simți vinovat pentru fiecare achiziție. Scopul bugetării este să vă asigurați că puteți economisi puțin în fiecare lună, în mod ideal cel puțin 10% din venitul dvs. sau cel puțin, pentru a vă asigura că nu cheltuiți mai mult decât câștigați.

Dacă nu aveți un buget foarte restrâns, ar trebui să puteți cumpăra bilete de baseball și să ieșiți să mâncați. Urmărirea cheltuielilor dvs. nu modifică suma de bani pe care o aveți la dispoziție pentru a cheltui în fiecare lună; doar îți spune unde merg banii.

6. Nu vreau nimic mare

Dacă nu aveți obiective majore de economisire (cumpărarea unei case, începerea propriei afaceri), este greu să creați motivația de a ascunde bani în plus în fiecare lună. Cu toate acestea, situația și atitudinile dvs. se vor schimba probabil în timp.

Poate că nu doriți să economisiți pentru o casă, deoarece locuiți în New York și vă așteptați ca închirierea să fie cea mai accesibilă opțiune pentru tot restul vieții. Dar peste cinci ani, s-ar putea să vă simțiți bolnavi de Marele Măr și să decideți să vă mutați în Vermontul rural. Dintr-o dată, cumpărarea unei case devine mai accesibilă și s-ar putea să doriți să aveți economii de cinci ani în bancă pentru o plată în avans.

7. Nu mă voi califica pentru ajutor financiar pentru studenți

Da, 22 de ajutoare financiare pentru studenți sunt că, cu cât aveți mai mulți bani, cu atât mai puțini ajutoare veți fi eligibili. Acest lucru este suficient pentru a face pe oricine să se întrebe dacă nu este mai bine să cheltuiți totul și să nu aveți economii pentru a vă califica pentru suma maximă de subvenții și împrumuturi.

Dar această captură se aplică în principal câștigului de venituri. Indiferent dacă sunteți un student adult care se întoarce la școală sau părintele unui student îndreptat spre facultate, formularul de cerere gratuită pentru ajutor federal pentru studenți (FAFSA) (utilizat pentru împrumuturile Stafford, împrumuturile Perkins sau Pell Grants ), nu vă solicită să raportați valoarea reședinței dvs. principale (dacă dețineți o casă) sau valoarea conturilor de pensionare.

Deci, dacă doriți să economisiți bani fără a vă compromite eligibilitatea pentru ajutor financiar, puteți face acest lucru folosind economiile pentru a cumpăra o casă, a plăti în avans ipoteca sau pentru a contribui cu mai mulți bani la conturile de pensionare. Economiile pe care le introduceți în aceste active pot fi accesate în continuare dacă vă confruntați cu o urgență, dar nu veți fi penalizat pentru aceasta.

Chiar dacă utilizați toate strategiile legale disponibile pentru a vă maximiza eligibilitatea pentru ajutor financiar, tot nu vă veți califica întotdeauna pentru cât de mult aveți nevoie, deci nu este o idee rea să aveți propria sursă de fonduri pentru a compensa orice deficiență.

8. Sunt fără datorii

Bine pentru tine! Dar lipsa datoriilor fără economii nu vă va plăti facturile în caz de urgență. Un sold zero poate deveni rapid un sold negativ dacă nu aveți o plasă de siguranță.

9. Primesc întotdeauna o majorare sau o rambursare a impozitului

Nu este niciodată o idee bună să te bazezi pe surse de venit imprevizibile. Acesta poate fi anul în care compania dvs. poate să nu aibă suficienți bani pentru a vă aduce o majorare sau la fel de mult dintr-o creștere pe cât ați fi sperat. Același lucru este valabil și pentru banii bonus. Rambursările fiscale sunt mai fiabile, dar acest lucru depinde în parte de cât de bun sunteți la calculul propriei datorii fiscale.

Unii oameni știu cum să calculeze cât vor primi o rambursare (sau cât vor datora), precum și cum să ajusteze această cifră prin modificări ale reținerii salarizării pe tot parcursul anului. Cu toate acestea, modificările deducerilor fiscale, reglementările IRS sau alte evenimente din viață pot însemna o surpriză urâtă în declarația dvs. fiscală.

10. Pur și simplu nu am disciplină

Dacă încă nu sunteți convins că bugetul este pentru dvs., iată o modalitate de a vă proteja de propriile obiceiuri de cheltuieli. Configurați un transfer automat din contul dvs. de verificare într-un cont de economii pe care nu îl veți vedea (de exemplu, la o altă bancă), programat să aibă loc imediat după ce ați fost plătit.

Dacă economisiți pentru pensionare, este posibil să aveți opțiunea de a contribui cu regularitate la o sumă stabilită la un plan 401 (k) sau la un alt plan de economii pentru pensii. În acest fel, puteți să vă plătiți mai întâi, să aveți suficienți bani pentru transfer și să vă plătiți aceeași sumă prestabilită despre care știți că vă va ajuta să vă atingeți obiectivele de economii. 

Construirea unui buget

În general, bugetarea tradițională începe cu urmărirea cheltuielilor, eliminarea datoriilor și, odată ce bugetul este echilibrat, construirea unui fond de urgență. Dar pentru a accelera procesul, puteți începe prin construirea unui fond parțial de urgență. Acest fond de urgență acționează ca un tampon pe măsură ce restul bugetului este pus în funcțiune și ar trebui să înlocuiască utilizarea cardurilor de credit pentru situații de urgență.

Cheia este de a construi fondul la intervale regulate, alocând în mod consecvent un anumit procent din fiecare salariu către acesta și, dacă este posibil, punând tot ce puteți economisi deasupra. Acest lucru vă va face să vă gândiți și la cheltuielile dvs.

Ce este o urgență?

Ar trebui să folosiți banii de urgență numai pentru situații de urgență adevărate: cum ar fi când conduceți la serviciu, dar toba de eșapament rămâne acasă, încălzitorul de apă moare sau o scurgere izvorăște în acoperiș.

Ați economisi bani dacă ați utiliza fondul de urgență pentru a elimina datoriile cardului de credit, dar scopul fondului este să vă împiedice să vă folosiți cardul de credit pentru plata cheltuielilor neașteptate. Cu un fond de urgență adecvat, nu veți avea nevoie de cardul dvs. de credit pentru a vă menține pe linia de plutire atunci când ceva nu merge bine.

Reduceți dimensiunea și înlocuiți

Acum, că aveți un buffer între dvs. și datorii cu dobândă mare, este timpul să începeți procesul de reducere a dimensiunii. Cu cât puteți crea mai mult spațiu între cheltuieli și venituri, cu atât veți avea mai multe venituri pentru a achita datoria și a investi.

Acesta poate fi un proces de substituție la fel de mult ca și eliminarea. De exemplu, dacă aveți un abonament lunar la sală, anulați-l. Folosiți jumătate din banii pe care îi economisiți pentru a investi sau achita datoriile restante și salvați cealaltă jumătate pentru a începe să construiți o sală de gimnastică în subsol. În loc să cumpărați cafea de la o cafenea elegantă în fiecare zi, investiți într-o cafetieră cu râșniță și faceți-vă propriul, economisind mai mulți bani pe termen lung.

Deși eliminarea completă a cheltuielilor este cea mai rapidă cale către un buget solid, înlocuirea tinde să aibă efecte mai durabile. Oamenii reduc adesea prea mult și ajung să facă un buget pe care nu-l pot păstra pentru că se simte că renunță la tot. În schimb, substituirea păstrează elementele de bază în timp ce reduce costurile.

Găsiți noi surse de venit

De ce nu este acesta primul pas? Dacă pur și simplu vă creșteți veniturile fără un buget pentru a gestiona corect banii suplimentari, câștigurile tind să alunece prin crăpături și să dispară. După ce ați stabilit bugetul și veți intra mai mulți bani decât ieșiți (împreună cu tamponul unui fond de urgență), puteți începe să investiți pentru a crea mai multe venituri.

Este mai bine să nu aveți datorii înainte de a începe să investiți. Dacă sunteți tânăr, totuși, beneficiile investițiilor în  vehicule cu risc mai mare și cu randament ridicat, cum ar fi acțiunile, pot depăși cea mai mare datorie cu dobândă mică în timp.

Respectând un buget

Acum înțelegeți punctele mai fine ale bugetării. Ați realizat toate cele de mai sus, chiar ați creat o foaie de calcul frumoasă care vă stabilește bugetul pentru următorii 15 ani. Singura problemă este că respectarea acestui buget nu este atât de ușor pe care l-ați crezut. Acel card de credit încă îți cheamă numele, iar categoria „haine” pare îngrozitor de mică și te simți lipsit. Bugetele, decideți, nu sunt distractive.

Vestea bună este că nu trebuie să arunci totul pe fereastră doar pentru că ai încurcat o dată sau de două ori.

Amintiți-vă imaginea de ansamblu

Obiectivul bugetului este să te ferească de datorii copleșitoare și să te ajute să construiești un viitor financiar care să îți ofere mai multă libertate, nu mai puțin. Așadar, gândiți-vă cum doriți să fie viitorul dvs. și amintiți-vă că respectarea bugetului vă va ajuta să ajungeți acolo. Adăugarea la sarcina datoriei dvs., pe de altă parte, va însemna că viitorul dvs. ar putea fi și mai strâns.

Eliminați opțiunile care vă permit să vă înșelați bugetul

Faceți mai dificil pentru dvs. achizițiile impulsive; cu alte cuvinte, stabiliți bariere, astfel încât să aveți timp să vă opriți și să vă gândiți: „Este necesară această achiziție?” Renunțați la listele de e-mail ale comercianților Eliminați informațiile de plată stocate în magazinele dvs. online preferate, astfel încât să nu puteți face clic doar pentru a comanda.

Găsiți asistență

Dacă simți că ești singurul din grupul tău care are un buget, caută și găsește câțiva oameni cu aceeași idee. Ar putea fi un forum online, o întâlnire lunară sau chiar doar câțiva prieteni care călătoresc pe același drum bugetar. Trebuie să știi că nu ești singura persoană care îți stabilește limite financiare sănătoase. Puteți avea, de asemenea, responsabilitate cu prietenii voștri frugali, vorbind despre lucruri și unii pe alții din ispită.

Go Old School

Există ceva puternic în predarea unui pachet de facturi de 20 USD pentru cumpărare: vă face să vă gândiți cu adevărat la suma de bani pe care urmează să o cheltuiți. Glisarea unui card de debit, pe de altă parte, s-ar putea să nu se simtă la fel de reală. În mod similar, plata facturilor prin scrierea cecurilor și introducerea promptă a sumelor în registrul dvs. vă menține la curent cu modul în care contul dvs. este afectat într-un mod în care plata automată nu.

Nu trebuie să folosiți numerar exclusiv sau să renunțați complet la plățile online, dar gestionarea tranzacțiilor în moduri vechi vă poate face să vă dați seama cât cheltuiți și să sporiți puterea de autoreglementare.

Recompenseaza-te

Dacă te uiți constant la ceea ce trebuie să renunți și să renunți, chiar actul de bugetare va deveni dezgustător. Un amestec de cadouri pe termen lung și scurt pentru tine, te va ajuta să te menții motivat. Când ați fost fidel bugetului dvs. timp de o lună, acordați-vă o recompensă. Chiar și cei mici vă pot ajuta, cum ar fi o noapte cu prietenii, un concert sau puțini bani în plus pentru cheltuieli. Păstrați memento-uri vizuale despre aceste recompense sau despre lucrurile pentru care economisiți. Începeți să creați asociații în creierul dvs. – faptul că respectarea bugetului dvs. are un rezultat plăcut.

Programați o evaluare periodică a bugetului

Este dificil să prezici câți bani vei avea nevoie în fiecare categorie de viață; un nou loc de muncă poate necesita o schimbare a garderobei, iar bugetul dvs. de îmbrăcăminte poate să nu îl reducă. De aceea, este important să verificați periodic modul în care v-ați creat bugetul. Dacă nu funcționează, modifică-l. Este bugetul dvs., la urma urmei – asigurați-vă că vă păstrați obiectivele financiare pe termen lung în imagine.

Educă-te

În loc să luați drumul mai obișnuit al gratificării instantanee, care duce atât de ușor la cheltuieli excesive și la datorii nesfârșite, aflați tot ce puteți despre finanțe, gestionarea banilor și despre modul în care puteți investi cel mai bine în voi înșivă. Discutați cu prietenii dvs. cu experiență financiară și primiți sfaturi și sfaturi din lumea reală de la oameni care se descurcă bine cu banii lor.

Cu cât veți afla mai multe despre gestionarea cu înțelepciune a banilor și recompensele acestora, cu atât vor fi mai concrete motivele bugetului și cu atât veți fi mai bine la crearea unui buget care funcționează pentru dvs., dar și la respectarea acestuia.

Modalități de buget atunci când ești rupt

Strategiile bugetare sună bine, dar dacă vă aflați într-o situație dificilă din punct de vedere financiar sau suferiți de facturi în creștere și lipsă de fonduri, există și alți pași posibili de făcut.

1. Evitați dezastrele imediate

Nu vă fie teamă să solicitați creditoare extensii de facturi sau planuri de plată. Omiterea sau întârzierea plăților nu face decât să vă înrăutățească datoria – și, în plus, comisioanele întârziate cu scorul dvs. de credit. 

2. Prioritizați facturile

Treceți peste toate facturile pentru a vedea ce trebuie plătit mai întâi și apoi setați un program de plată pe baza zilelor de plată. Veți dori să vă lăsați ceva timp de recuperare dacă unele dintre facturile dvs. întârzie deja.

Dacă acesta este cazul, sunați companiile de facturi pentru a vedea cât puteți plăti acum pentru a vă întoarce pe calea spre un statut pozitiv. Spuneți-le că luați măsuri stricte pentru a ajunge din urmă. Fii sincer cu privire la suma pe care ți-o poți permite să plătești; nu promiteți doar că veți plăti întreaga sumă mai târziu.

3. Ignorați regula de economisire de 10%

Stocarea a 10% din veniturile dvs. în contul dvs. de economii este descurajantă atunci când trăiți salariu la salariu. Nu are sens să ai 100 de dolari într-un plan de economii dacă te aperi de colectorii de datorii. Porcul dvs. va trebui să moară de foame până când veți găsi stabilitate financiară.

4. Revizuirea cheltuielilor

Pentru a-ți repara finanțele, trebuie mai întâi să te descurci cu cheltuiala. Software-ul bancar online și bugetul online vă pot ajuta să clasificați cheltuielile, astfel încât să puteți face ajustări. Mulți oameni consideră că, doar uitându-se la cifre agregate pentru cheltuieli discreționare, sunt obligați să-și schimbe tiparele și să reducă cheltuielile excesive.

5. Eliminați cheltuielile inutile

Odată ce ați înțeles unde merg banii, este timpul să vă strângeți. Toate reducerile ar trebui să înceapă cu articole pe care nu le-ați rata sau obiceiuri pe care ar trebui să le schimbați oricum – cum ar fi reducerea achizițiilor de alimente proaspete dacă găsiți ingrediente care se strică înainte de a le putea mânca. Sau pregătiți mai mult mesele acasă în loc să mergeți la restaurante sau să luați mâncare.

Unele cheltuieli pe care nu ar trebui să le renunțați, dar pe care s-ar putea să le puteți ajusta, ar putea include reducerea ratei de asigurare auto prin schimbarea operatorilor.

6. Negociați ratele dobânzilor pentru cardul de credit

Există și alte modalități proactive de reducere a cheltuielilor. De exemplu, ratele dobânzilor de pe cardurile dvs. de credit nu sunt fixate. Sunați la compania de carduri și solicitați o reducere a ratelor procentuale anuale ( APR ); dacă aveți o înregistrare bună, solicitarea dvs. ar putea fi aprobată. Acest lucru nu vă va reduce soldul restant, dar îl va împiedica să ciuperci la fel de repede.

7. Păstrați un jurnal bugetar

După ce ați parcurs acești pași, monitorizați-vă progresul timp de câteva luni. Puteți face acest lucru scriind tot ce cheltuiți într-un notebook, prin bugetarea aplicațiilor de pe telefon sau cu acel software pe care l-ați folosit la pasul 4 pentru a vă examina cheltuielile.

Modul în care vă urmăriți banii nu este la fel de important ca cât de mult urmăriți. Concentrați-vă pe asigurarea faptului că fiecare cent este contabilizat prin împărțirea cheltuielilor dvs. în categorii. Reglați și ajustați cheltuielile după cum este necesar după fiecare lună.

8. Căutați un venit nou

Deocamdată, economisirea și investirea banilor sunt în afara. Dar luați în considerare modalități de creștere a câștigurilor: munca suplimentară, obținerea unui al doilea loc de muncă sau preluarea unor lucrări independente.

Un buget nu este o celulă de închisoare care să te țină departe de bani. Mai degrabă, este un instrument pe care îl folosești pentru a te asigura că viitorul tău este mai bun – și da, mai bogat, decât prezentul tău.