Cele mai importante 5 întrebări bugetare cu răspuns

Bugetarea are conotații negative, dar poate face minuni pentru imaginea dvs. financiară generală și necesită eforturi minime pentru a crea și a menține un buget.

Gândiți-vă la un buget ca la un simplu instrument de organizare a fluxurilor de numerar. În esență, sunteți CEO la scară mai mică, luând măsuri pentru a vă asigura că fluxul de numerar al companiei (sau familiei) este monitorizat în fiecare lună.

Învățarea modului de a economisi bani, a plăti datorii și a vă bucura în continuare de un stil de viață bun necesită timp, dar educația dvs. poate începe cu aceste cinci întrebări.

Cheie de luat

• A face un buget vă va oferi adesea mai multă libertate financiară decât a trăi fără unul.
• Înțelegerea datoriei dvs. și modul în care o puteți achita cel mai bine vă poate ajuta cu bugetul.
• Este important să bugetați elemente diverse pentru a vă urmări toate cheltuielile.
• Urmarea unui buget bun poate reduce datoria, crește finanțarea pentru conturile de investiții și reduce stresul financiar general.

Cât de mult ar trebui să pun la dispoziție investițiile?

Atunci când decideți cât de mult ar trebui să lăsați deoparte pentru a venitul disponibil și nevoile de lichiditate.

Vârstă

Vârsta dvs. vă va ajuta să determinați alocarea activelor (investitorii mai tineri ar trebui să aibă alocări de capital mai mari decât cei mai în vârstă) și câți bani ar trebui alocați pentru obiectivele viitoare, cum ar fi cumpărarea unei case sau pensionarea. Deoarece persoanele mai tinere au salarii mai mici, investitorii de 20 sau 30 de ani își pot permite, în general, să plătească sume mai mici decât investitorii de 50 de ani, cu puține active de pensionare.

Venit disponibil

Venitul disponibil este independent de toate costurile dvs. care trebuie plătite pentru a supraviețui. Puteți să-l cheltuiți pe jucării sau să îl ascundeți în economii. Cantitatea de venit disponibil pe care o aveți va determina cât de mult vă puteți distra acum și cât de mult vă puteți planifica mai târziu în viață.

Numerar disponibil

Lichiditatea înseamnă cât de rapid vă puteți converti activele în numerar. Nivelul dvs. de lichiditate va determina în general ce fel de rate ale dobânzii veți primi sau cât de repede veți putea accesa banii. Dacă plasați banii în conturi care vă impozitează pentru retragerea banilor sau vă permit doar să faceți retrageri după mulți ani, atunci aveți o poziție financiară foarte nelichidă. Cât de multă lichiditate personală mențineți depinde de dvs. și ar trebui decisă înainte de a investi.

Cât ar trebui să economisesc pentru pensionare?

Unele modalități bune de a începe să economisești pentru viitorul tău includ conturile de pensionare sponsorizate de angajator (de exemplu, 401 (k) s ) care îți permit să folosești dolari înainte de impozitare pentru a-ți finanța contul. Mulți angajatori se oferă chiar să se potrivească cu un anumit procent din venitul dvs. anual. Dacă este posibil, ar trebui să căutați întotdeauna să plătiți suma maximă pe care o compensa compania. Potrivirea angajatorului este în esență bani gratuiți, iar capacitatea de a finanța cu venituri înainte de impozite câștigă un randament gratuit chiar înainte de a lua în considerare orice rentabilitate a investiției.

Odată ce un plan sponsorizat de angajator a fost maximizat, orice bani în plus pe care vă puteți permite să îi investiți în investiții ar trebui să se îndrepte către finanțarea integrală a unui cont individual de pensionare (IRA) pentru anul în curs. Conturile de pensionare pentru dvs. sau un soț oferă o apreciere fără impozite a activelor dvs. investite, o componentă crucială a creșterii pe termen lung care se găsește în aceste fonduri.

Deși nu există o sumă magică de dolari care să definească cât de mult ar trebui economisit sau investit, 10% din venitul dvs. net este o țintă dorită (dar începând de la 5% este încă admirabil). Orice bani alocați pentru investiții trebuie să fie fără cheltuieli lunare sau anuale. Acest lucru ar trebui, de asemenea, luat în considerare numai dacă aveți un „cont de pernă” sau un fond de urgență care poate fi accesat rapid, cum ar fi un cont de economii sau o factură a trezoreriei.

Cât de repede ar trebui să-mi achit datoriile?

O parte din datoria noastră, cum ar fi finanțarea auto, vine cu programe de rambursare specifice. Cu toate acestea,  instrumentele de datorie rulante , cum ar fi cardurile de credit, pot fi plătite în general în funcție de capacitatea de plată a cuiva. Iată maxima care guvernează – nu alocați bani conturilor de investiții impozabile dacă aveți solduri de card de credit existente. Majoritatea cardurilor de credit percep între 5% și 30% dobândă anual, ceea ce depășește adesea ceea ce investitorul mediu se poate aștepta să câștige din acțiuni, obligațiuni sau fonduri. Este mult mai bine să plătiți mai întâi cardurile de credit și apoi să începeți să bugetați niște bani pentru conturi de investiții impozabile. Acest lucru vă va permite să economisiți la creșterea cheltuielilor cu dobânzile.

Unele împrumuturi pe perioadă fixă ​​vor permite plata în exces, în timp ce altele nu. Ar trebui să evaluați rata dobânzii plătite pentru a determina dacă achitarea anticipată a unei datorii fixe este calea corectă. Dacă aveți datorii de card de credit existente, este posibil ca acest lucru să vă coste mai mult în dobânzi decât un împrumut auto. În acest caz, ar trebui să vizați în continuare plata mai întâi a datoriei cardului de credit.

Unii creditori vă vor oferi diferite opțiuni de plată dacă îi contactați. S-ar putea să vă dați seama că vă puteți mări plata lunară sau ați ajustat altfel pentru a se potrivi bugetului dvs.

În primul rând, asigurați-vă că nu există penalități de plată anticipată pentru retragerea anticipată a unei anumite datorii, deoarece acestea ar putea anula orice economii pe care le obțineți asupra costurilor dobânzii. Dacă aveți prea multe carduri sau nu știți pe care să le achitați mai întâi, luați în considerare obținerea unui împrumut de consolidare pentru a vă achita toate cardurile și datoriile și efectuați o singură plată gestionabilă în fiecare lună. Dacă mergeți pe această cale, amintiți-vă – trebuie să nu mai utilizați cardurile de credit și să nu mai obțineți împrumuturi noi până după ce ați achitat acest împrumut de consolidare.

Ar trebui să plătesc în exces pentru ipoteca mea?

Ipoteca dvs. este adesea cea mai ieftină sursă de datorii pe care o aveți (presupunând că este o ipotecă convențională și nu subprime ), dar ar putea avea totuși sens să plătiți în exces pentru plățile dvs. lunare. În primul rând, toate datoriile cu dobândă mai mare care pot fi decontate trebuie făcute înainte de a lua în considerare această opțiune. De asemenea, este bine să aveți un fond de urgență de două până la trei luni de  venit net înainte de a decide să plătiți în exces. Practic, orice bani considerați pentru plata în exces ar trebui să fie bani care altfel ar intra într-un cont de economii sau investiții, ceea ce înseamnă că toate celelalte categorii bugetare sunt finanțate integral pentru moment.

---

Ar trebui să consultați un contabil sau un planificator financiar dacă imaginea dvs. fiscală are multe părți mobile în fiecare an.

Deși este posibil să câștigați mai mult din investiții decât s-ar economisi în dobânzi ipotecare, acesta vă expune riscului crescut de fluctuații ale pieței. Mulți oameni ar plăti mai degrabă câteva sute de dolari suplimentari pe lună pentru (de obicei) cea mai mare sursă de datorie decât să supună un cont mic de investiții la posibile pierderi pe piețe.

Cu cât rata dobânzii dvs. este mai favorabilă pentru creditul ipotecar, cu atât scările se înclină pentru a păstra în schimb banii în plus pentru a investi. Pe de altă parte, plățile ipotecare sunt în general deductibile din impozite; în funcție de imaginea dvs. fiscală generală, deducerile suplimentare vă pot economisi mai mulți bani de la an la an, ceea ce ar merita să plătiți în exces.

Cum ar trebui să-mi mențin și să îmi actualizez bugetul?

În primele câteva luni, este esențial să revizuiți extrasele de cont în mod regulat și să vedeți exact cât cheltuiți și pe ce. Aceste cifre ar trebui să fie comparate cu suma stabilită în bugetul dvs. și orice ajustări ar trebui făcute pentru a reflecta realitatea vieții dvs. Acesta este cel mai bun și mai simplu mod prin care bugetul dvs. să rămână relevant în viața dvs. financiară.

În mod inevitabil, veți întâlni cheltuieli „unice” pe care ați putea dori să le adăugați pe parcursul unui an, nu pe lună. De exemplu, să presupunem că frigiderul tău merge pe fritz și costă 400 USD pentru a repara. Deși aceasta este o cheltuială legitimă de întreținere a gospodăriei, nu ar fi corect să adăugați 400 USD la o secțiune din bugetul dvs. pentru cheltuieli sau întreținere a gospodăriei. Ar fi mai bine să adăugați aceste cheltuieli sporadice pentru a ajunge la o cifră anuală pentru „întreținerea locuinței” sau o categorie similară în bugetul dvs.

Amintiți-vă, totuși, dacă descoperiți că ați bugetat prea dur și că ați lăsat puțin loc pentru distracție, nu veți rămâne la acest buget. Dacă descoperiți că acoperiți facturi, scăderea datoriilor, vă completați fondul de urgență și conturile de economii, dar nu vă puteți pierde din ultimele filme sau petreceri cu prietenii, atunci ar trebui să vă reevaluați bugetul pentru a reflecta noile dvs. obiective.

Dacă nu vă mențineți bugetul la curent cu nevoile, dorințele și obiectivele viitoare, îl veți abandona pentru plăcerea actuală și, cu o planificare corectă, le puteți avea pe amândouă.

De ce am întotdeauna cheltuieli care nu se încadrează în bugetul meu?

Unii oameni nu mai folosesc un buget, deoarece multe cheltuieli nu par să aibă un loc în bugetul lor. Acest lucru este parțial de așteptat și este ușor de remediat. Orice buget bun va avea o categorie „diversă” pentru toate cheltuielile disparate care apar într-o anumită lună sau an.

Un buget țintă pentru cheltuieli diverse poate fi realizat prin simpla examinare a achizițiilor făcute în câteva luni și calcularea unei medii simple. Ce a apărut care trebuia reparat, cumpărat sau împrumutat? Ați putea include aceste surprize în alte categorii? Dacă nu, adăugați aceste costuri diverse la bugetul dvs. pentru a le acoperi pentru restul anului.

Ideea este de a decide ce costuri sunt fixe (nu sunt negociabile și trebuie plătite în fiecare lună) versus variabile (care fluctuează în funcție de lună sau de starea ta de spirit). Chiria ta, de exemplu, este fixă. Abonamentul la sala de sport, totuși, a stabilit rata, poate fi redus în continuare dacă alegeți să renunțați și, prin urmare, este variabil. După ce vă dați seama dacă costul este fix sau variabil, ați câștigat jumătate din luptă până la buget. Uneori, răspunsul este simplu ca reevaluarea bugetului inițial pentru orice categorii sau locuri lipsă în care ați fi putut subestima cât ar trebui bugetat.

Cadourile și călătoriile ar trebui să-și aibă locul în bugetul dvs., iar cheltuielile de divertisment ar trebui să includă masa afară și cumpărături mici cu impulsuri, cum ar fi reviste și gustări. În caz contrar, vă veți găsi întotdeauna cu cheltuieli care nu au o casă în buget, ceea ce ar putea să vă descurajeze să rămâneți cu procesul. De-a lungul timpului, veți descoperi că bugetul dvs. reflectă mai îndeaproape tiparele dvs. de cheltuieli, atâta timp cât sunteți sincer cu dvs. în privința destinației banilor.

Linia de fund

O bugetare bună poate părea un efort umilitor sau constrângător, dar poate fi de fapt foarte eliberator dacă este abordat cu o minte deschisă și cu obiective viitoare în loc. La urma urmei, obiectivul oricărui buget ar trebui să fie maximizarea a ceea ce poate fi cheltuit în condiții de siguranță pentru lucrurile pe care le dorim și avem nevoie, în timp ce planificăm în același timp un viitor financiar solid.