Bugetarea pentru un nou copil

Sosirea unui nou copil poate fi atât incitantă, cât și copleșitoare din punct de vedere financiar. Un mic copil nou poate însemna schimbări mari și cheltuieli majore pentru noii părinți. Câți bani vă puteți aștepta să cheltuiți pentru micuțul dvs. în primul an? Ce instrumente financiare ar trebui să luați în considerare crearea? Aici vă vom arăta cum să vă pregătiți financiar pentru cea mai nouă adăugare a familiei dvs. înainte de a ajunge.

Chei de luat masa

• Una dintre cele mai mari cheltuieli pentru noii părinți poate fi livrarea – al cărei cost depinde de locație și de polița de asigurare de sănătate.
• Costurile unice includ adesea călătoriile, nevoile la domiciliu și îngrijirea / hrănirea.
• Alte lucruri de luat în considerare includ costul îngrijirii copilului și al planurilor de economii.
• Este important să aveți un fond de urgență dacă un părinte decide să rămână acasă.

Cheltuieli unice

În acest scenariu, ne uităm la primul copil. Asta înseamnă să începeți de la zero în multe domenii, cum ar fi mobilier, cărucioare și pătuțuri. Există, desigur, și cheltuielile medicale unice pentru livrarea unui copil în Statele Unite. După cum vom vedea, această cheltuială este de departe cea mai dificilă de identificat într-un mod semnificativ.

Facturi medicale

Conform celor mai recente date de la Castlight Health, costul mediu pentru îngrijirea de maternitate de rutină a fost de 8.775 USD, dar acest lucru este foarte variabil în funcție de locația dvs. O livrare vaginală de rutină a avut o medie de 6.075 dolari în Kansas City și o enormă 15.420 dolari în Sacramento. O livrare prin cezariană în Pittsburgh deține media scăzută la 6.891 de dolari, iar Sacramento este din nou la vârf, cu un cost mediu de 27.067 de dolari.  Desigur, aceste prețuri nu țin cont de polița de asigurare. Examinați-vă politica pentru a afla care sunt costurile din buzunar pentru îngrijirea prenatală, șederea în spital, testele și îngrijirea postpartum.

Din păcate, este aproape imposibil să faci o predicție exactă despre cât vei plăti fără a-ți examina acoperirea de sănătate. Nașterile dificile, cu spitalizări lungi, pot dura peste 100.000 de dolari și pot fi acoperite în continuare de asigurări, în timp ce o naștere simplă cu o ședere scurtă poate costa doar 5.000 de dolari – dar noua mamă ar putea ajunge să plătească întreaga factură. Numerele provenind dintr-o varietate de surse sugerează că coplata mediepentru o mamă cu asigurare este undeva la 19%, deci luând o livrare medie, fără prostii, de 6.075 dolari, adică cu puțin peste 1.200 dolari în medie.  Acestea fiind spuse, nu se poate sublinia suficient că polița de asigurare și locația dvs. contează mai mult decât orice medie națională.

---

Politica de asigurare și locația dvs. sunt factori importanți atunci când stabiliți cât va costa livrarea unui copil.

Lucruri pentru bebeluși

Achizițiile unice pentru bebeluși sunt la fel de variabile ca și costurile medicale de mai sus, dar din diferite motive. Această categorie poate crește exponențial în funcție de dorințele părintelui. De exemplu:

• Necesități de călătorie:  pentru a ieși și despre tine, cel mai probabil vei dori să cumperi un cărucior, un scaun auto pentru bebeluși (cerut de lege), un suport pentru bebeluși și o geantă pentru scutece. Dacă intenționați să ieșiți mult, un spațiu de joacă portabil și / sau un coș poate avea sens. La fel ca multe dintre lucrurile de pe această listă, există o gamă largă de costuri. Cumpărarea unui adaptor, genți confortabile și o altă opțiune pentru unele mărci de cărucioare poate fi un preț de 1.000 USD fără a lua în calcul costul căruciorului în sine. La celălalt capăt al acelei game, un combo de scaune și cărucioare poate fi achiziționat în continuare nou la prețul de sub 150 USD, iar echipamentele uzate sau mâinile pot fi completate pentru toate celelalte. Este demn de remarcat faptul că, cel puțin, merită să cumpărați un nou scaun auto pentru sugari. Nu există nicio modalitate infailibilă de a vă asigura că unul uzat nu a fost compromis într-un accident anterior sau printr-o utilizare grea.
• Nevoi de casă: pentru a vă menține micul prinț sau prințesă ocupată, vă recomandăm să luați în considerare un leagăn portabil, un scaun gonflabil, un covor de joacă și / sau un scaun sărit. De asemenea, vă recomandăm să aveți un pătuț și / sau cușetă, saltea pentru pătuț, lenjerie de pat de bază cu pături, masă de schimbat, sifonier mic, balansoar, monitor și o scândură pentru scutece. Din nou, acesta este un domeniu în care preferința personală dictează costul. Spre deosebire de scaunele auto, totul este folosit acasă, ceea ce înseamnă că îl puteți cumpăra folosit sau chiar să îl achiziționați prin unul dintre numeroasele grupuri de acțiuni și swap pe care le veți găsi online. Dacă mergeți complet nou, un pătuț va rula oriunde de la 180 USD la peste 3.000 USD. 
• Asistență medicală și hrănire: costurile de hrănire pentru nou-născutul dvs. variază, desigur, ca orice altceva, în funcție de situația dvs. particulară. O mamă care poate rămâne acasă și nu are probleme cu alăptarea 24 de ore pe zi va avea costuri minime luni întregi înainte de a fi nevoie de un scaun înalt și de vase. În această situație, unele lucruri, cum ar fi o pernă care alăptează, cârpe de eructare sau chiar o pelerină sunt mai mult decât suficiente. Dacă mama va depozita laptele matern pentru utilizare, atunci apar articole precum biberoane, sfarcuri, echipamente de curățat și o pompă de sân singură sau dublă, iar bugetul merge de la aproape zero la gama de la 200 la 400 de dolari. Dacă alăptarea nu este posibilă, atunci hrănirea cu formule se va adăuga undeva între 900 $ și 3.000 $, în funcție de tipul utilizat în primele 12 luni. 

Pe lângă aceste costuri unice, există o posibilă pierdere de venit dacă dvs. și / sau partenerul dvs. luați concediu fără plată. Conform Legii concediilor medicale pentru familie (FMLA), angajatorul dvs. vă poate acorda 12 săptămâni de muncă de concediu fără plată pentru sosirea copilului dumneavoastră. Din nou, nimic nu este pus în piatră, deoarece întreprinderile mici nu intră sub incidența FMLA.  Așadar, verificați pentru ce tip de concediu vă puteți califica la angajatorul dumneavoastră. Dacă luați concediu fără plată, calculați-vă cheltuielile obișnuite în acea perioadă – ipotecă, utilități, asigurări, alimente etc. – și determinați cum veți face față acestor costuri.

Cheltuieli permanente

Odată ce bebelușul ajunge, cheltuielile obișnuite pentru îngrijirea micuțului tău intră în cont. Include următoarele costuri în bugetul tău:

• Îngrijirea copilului: Dacă atât dvs., cât și soțul / soția dvs. veți lucra după sosirea bebelușului, cel mai mare element bugetar unic va fi îngrijirea copiilor. Costurile pentru îngrijirea copilului variază în funcție de locul în care locuiți, de vârsta copilului dvs., de câtă îngrijire aveți nevoie și de ce tip de îngrijire utilizați.Indicele deîngrijire cuiere costurile deîngrijire acopilului în centru,la doar sub 10.000 $ pe an. Cu toate acestea, în această medie, există oameni din Carolina de Sud care plătesc în jur de 400 de dolari pe lună, iar alții din Washington DC plătesc mai mult de 1.500 de dolari pe lună. Costul mediu al unei dame sau al altor îngrijiri la domiciliu este de aproximativ 28.350 USD pe an, dar din nou, acest lucru poate fi mai mare sau mai mic în funcție de locație și așa mai departe.  Rețineți, totuși, că unele costuri ar putea fi compensate de diverse credite fiscale, cum ar fi creditul pentru îngrijirea copilului și creditul pentru întreținere. Asigurați-vă că confirmați dacă sunteți eligibil.
• Necesitățile :  produse alimentare, cum ar fi formula Gerber, îmbrăcăminte, și scutece alcătuiesc cea mai mare parte necesitățile din costurile curente.
  
  • Îmbrăcăminte: costul mediu pentru haine pentru copii este de aproximativ 60 USD / lună pentru primul an, dar din nou acest lucru variază și este foarte corelat cu venitul. Familiile cu venituri mai mici se descurcă cu mai puțin de jumătate din această sumă, în timp ce probabil că deja cunoașteți unii părinți care cheltuiesc 60 de dolari pe o singură ținută.
  • Scutece: Scutecele variază, de asemenea, în cost. Copilul mediu va folosi mai mult de 2.700 scutece doar în primul an, ceea ce poate adăuga peste 550 USD (pe baza unui preț mediu de 0,20 USD pe scutec de unică folosință). Puteți cumpăra articole de unică folosință de la 0,15 USD cu cupoane sau părinții pot plăti 1,40 USD pe scutec pentru a le importa din Japonia. Un serviciu de scutece de pânză vă va costa în jur de 70 USD pe lună și să faceți lucrurile murdare singur acasă cu scutece de pânză vă va costa oriunde de la 250 USD și până pentru a obține materialele necesare în avans. Și nu uitați o medie de 20 USD / lună pentru șervețele!
  • Mâncare: dacă utilizați formulă, consultați din nou alăptarea și hrănirea de mai sus. Odată ce solidele încep, planificați să cheltuiți aproximativ 60 USD / lună. Costurile pentru alimentația timpurie pentru copii sunt relativ mici în comparație cu ceea ce veți vedea de la un adolescent, dar poate fi un pic frustrant, deoarece atât de puțin din cei 60 de dolari par să ajungă în gura lor. 
• Doctorul Partea 2: Planificați trei până la patru vizite de sănătate pentru evaluări, imunizări etc. și câteva vizite suplimentare pentru boli. Verificați polița de asigurări de sănătate pentru tarifele dvs., dar 80 USD anual sunt rezonabili pentru majoritatea planurilor de asigurare și a jurisdicțiilor.

Dacă un părinte rămâne acasă

Dacă unul dintre voi devine mamă sau tată la domiciliu, trebuie luate în considerare modificări importante ale bugetului – cea mai evidentă este venitul redus al familiei.În ciuda costului ridicat al îngrijirii copiilor, costul unui partener care lasă un venit în urmă pentru a se angaja la creșterea copilului cu normă întreagă s-a dovedit a fi mult mai mare în ceea ce privește venitul pierdut, beneficiile și investițiile. Acest lucru este agravat de un potențial de câștig diminuat dacă partenerul respectiv decide să-și reia cariera. Decizia de a rămâne acasă poate fi personală sau financiară – la niveluri mai mici de venituri, chiar și programele guvernamentale nu pot echilibra costurile ridicate din unele regiuni. Cu toate acestea, dacă este din motive personale, un cuplu poate încerca cel puțin bugetul cu un singur venit înainte de naștere pentru a-și face o idee în timp ce construiește un fond de urgență cu al doilea venit în același timp. 

Instrumente financiare de luat în considerare

Odată cu sosirea copilului dvs., veți dori să creați instrumente financiare pentru a vă asigura viitorul copilului. Examinați următoarea listă de verificare pentru a vă determina prioritățile și pentru a începe bugetarea:

• Instrumente de economisire a colegiului:  Conform raportului College Board, costul mediu pe an pentru facultate în 2019 până în 2020 a variat între 10.440 USD pentru a participa la o școală publică de patru ani în stat și 35.880 USD pentru o educație privată de patru ani. plan 529, un cont de economii Coverdell Education sau un cont UGMA / UTMA. Au existat, de asemenea, unele modificări ale modului în care pot fi utilizate unele conturi – și anume planul 529. Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă (TCJA) din 2017 și Legea privind setarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) din 2019 au extins utilizarea a 529 de planuri pentru a include educația K până la 12, programe de ucenicie și capacitatea de a plăti elevii creanţă.89
• Asigurări de viață: dacă nu aveți asigurări de viață, este momentul să o cumpărați. Pentru doar câțiva dolari pe lună, poți fi sigur că copilul tău va avea resurse financiare dacă tu și / sau partenerul tău ar muri pe neașteptate. Discutați cu angajatorul sau agentul de asigurări pentru opțiuni atât pentru asigurarea de viață, cât și pentru asigurarea de invaliditate. 
• Asigurări de sănătate:  fără asigurări de sănătate, doar un accident sau boală gravă ar putea epuiza economiile și ar putea duce la datorii semnificative. Investigați-vă opțiunile de asigurare dacă nu aveți deja acoperire sau bugetul pentru prima lunară crescută pentru a vă adăuga copilul la poliță.
• Conturi de cheltuieli flexibile (FSA) :  FSA-urile vă permit să utilizați dolari pretax pentru a plăti elemente importante ale bugetului familiei, cum ar fi îngrijirea copiilor și cheltuielile de asistență medicală. Discutați cu angajatorul sau consilierul financiar despre înființarea unui ASF pentru îngrijire dependentă și / sau ASF pentru asistență medicală. 

Modalități de a economisi bani

Studiul USDA din 2015 privind cheltuielile pentru copii de către familii a constatat că părinții care câștigă mai puțin de 59.200 USD ar cheltui puțin sub 10.000 USD pe an. Acest număr crește odată cu venitul, întrucât familiile cu venituri înainte de impozite care depășesc 107.400 USD în medie, sub 20.000 USD.  Indiferent de venitul dvs., totuși, există numeroase modalități de a satisface nevoile noului copil fără a rupe banca pe care am sugerat-o de-a lungul. Și anume:

• Magazine de mărfuri / economii:  bebelușii cresc rapid. În loc să plătiți prețul complet pentru îmbrăcămintea lor, verificați articolele folosite ușor și chiar articolele noi de la transportul local sau magazinul de cumpărături. Multe magazine vor cumpăra, de asemenea, articole după ce copilul dvs. le-a depășit pentru numerar sau credit pentru magazin. Grupurile de swap online și rețelele părinte pot oferi, de asemenea, bunuri de calitate ieftine – și uneori chiar gratuite. 
• Familie / Prieteni pentru asistență medicală de rezervă :  În loc să trebuiască să-și ia o zi liberă (posibil fără plată) când copilul dumneavoastră este bolnav, faceți aranjamente pentru ca familia sau prietenii să vă ajute cu asistența medicală de urgență de rezervă.
• Împrumutați obiecte de la prieteni:  întrebați prietenii cu copii mici dacă puteți împrumuta obiecte – în special obiecte cu bilete mari pe care nu le folosesc, cum ar fi un pătuț, un scaun înalt sau un balansoar.
• Cadouri de duș pentru bebeluși:  Înregistrați-vă, astfel încât petrecăreții să poată cumpăra ceea ce aveți cu adevărat nevoie și să evitați să ajungeți cu mai multe zornăituri și albume foto.
• Declasarea stilului de viață : a avea un copil va schimba o mulțime de lucruri, inclusiv prioritățile tale financiare. După examinarea noului dvs. buget, este posibil să nu puteți face sumele. Luați în considerare reducerea decalajului prin retrogradarea în câteva domenii cheie. De exemplu, gândiți-vă la tranzacționarea într-o mașină mare pentru un model mai accesibil, cumpărături la magazine mai puțin costisitoare sau cumpărarea de articole mai generice.

Linia de fund

Copiii sunt un cadou minunat – dacă uneori unul scump. Principalul lucru de reținut este că mediile nu înseamnă mult atunci când gama este la fel de largă ca și cu costurile în jurul unui copil. O bună asigurare de sănătate vă poate proteja de facturile spitalului în cea mai mare parte, dar numai planificarea și bugetarea vă pot ajuta să vă ocupați de restul. Practica finlandeză de a trimite mame acasă cu o simplă cutie de pornire care se poate dubla ca pat pentru bebeluși arată că multe dintre mii de dolari cheltuiți pentru primii ani ai copiilor noștri sunt mai mult pentru statutul nostru decât pentru bunăstarea lor. Vei putea să-ți permiți copilului indiferent de venituri sau situații în care te afli. Poate fi nevoie de sacrificii dureroase și de ingeniozitate, dar dacă experiențele generațiilor de părinți sunt un indicator, va merita cu adevărat.