Valoarea în numerar vs. Valoarea de restituire: Care este diferența?
Dacă citiți contractul pentru renta dvs. sau polița de asigurare de viață permanentă, veți întâlni termeni din industria asigurărilor care sună similar, dar înseamnă lucruri foarte diferite. Această listă include termeni precum valoarea nominală, valoarea în numerar, valoarea de predare în numerar, costul de predare și valoarea contului. Diferențele dintre aceste concepte sunt uneori mici, dar pot face o mare diferență dacă trebuie să extrageți bani din politica dvs.
Valoarea în numerar și valoarea de restituire nu sunt aceleași cu valoarea nominală a poliței, care este prestația de deces. Cu toate acestea, împrumuturile restante în raport cu valoarea în numerar a poliței pot reduce beneficiul total de deces.
Chei de luat masa
- Valoarea în numerar, sau valoarea contului, este egală cu suma de bani care se formează în cadrul unei rente generatoare de valoare în numerar sau a unei polițe de asigurare de viață permanente.
- În majoritatea cazurilor, diferența dintre valoarea în numerar a poliței dvs. și valoarea de răscumpărare sunt taxele asociate rezilierii anticipate.
- După o anumită perioadă, costurile de predare nu vor mai fi în vigoare, iar valoarea în numerar și valoarea de predare vor fi aceleași.
Valoarea în numerar
Valoarea în numerar, sau valoarea contului, este egală cu suma de bani care se formează în cadrul unei unei polițe de asigurare de viață permanente. Sunt banii deținuți în contul dvs. Furnizorul dvs. de asigurări sau anuități alocă o parte din banii pe care îi plătiți prin prime către investiții – cum ar fi un portofoliu de obligațiuni – și apoi vă creditează polița pe baza performanței acestor investiții.
În Statele Unite, este ilegal din punct de vedere tehnic ca o poliță de asigurare de viață să se comercializeze ca vehicul de investiții, dar mulți asigurați își folosesc polițele de viață întreagă, viață universală sau asigurări de viață universale variabile (VUL) pentru a crește active de pensionare cu avantaje fiscale. Polițele de asigurare de viață pe termen nu generează valoare în numerar.
Valoare de predare
Valoarea de restituire este suma reală de bani pe care o va primi un asigurat dacă încearcă să acceseze valoarea în numerar a unei polițe. Alte denumiri includ valoarea de restituire în numerar sau, în cazul anuităților, valoarea de răscumpărare a anuității. Adesea va exista o penalitate pentru retragerea anticipată a numerarului dintr-o poliță.
În majoritatea cazurilor, diferența dintre valoarea în numerar a poliței dvs. și valoarea de răscumpărare sunt taxele asociate rezilierii anticipate. Deoarece furnizorul dvs. de asigurări nu dorește ca dvs. să nu mai plătiți primele sau să solicitați retragerea anticipată a fondurilor, acesta încorporează adesea diferite taxe și costuri în polițe pentru a vă descuraja de la anularea poliței.
De taxele de predare va reduce valoarea ta predare. Aceste costuri și valoarea de renunțare a poliței pot fluctua pe durata de viață a unei polițe. După o anumită perioadă de timp, costurile de predare nu vor mai fi în vigoare. În acest moment, valoarea în numerar și valoarea de predare vor fi aceleași.
Procesul prin care accesați valoarea de restituire a numerarului dvs. variază în funcție de politica pe care o aveți, dar mulți solicită să anulați politica înainte de a accesa fondurile. Chiar dacă acesta este cazul, poate fi posibil să luați un împrumut în raport cu valoarea în numerar din polița dvs.
Taxele de predare nu mai sunt în vigoare după 10-15 ani pentru o viață întreagă sau o poliță de asigurare de viață universală.
Actul SECURE și taxele de predare
Înainte deLegea din 2019 privind setarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE), persoanele care dețineau anuități într-un cont de pensionare sponsorizat de angajator – cum ar fi un plan 401 (k) – s-au confruntat cu posibilitatea de a plăti taxe și taxe de predare au schimbat locul de muncă sau angajatorul lor a încetat să ofere anuități ca opțiune de pensionare. Cu toate acestea, SECURE Act prevede planuri de anuitate oferite într-un portabil 401 (k). Aceasta înseamnă că participanții își pot transfera planul de anuitate către un alt plan sponsorizat de angajator sau IRA fără a-și lichida anuitatea și a plăti taxe de predare.
consideratii speciale
Mulți oameni aleg produse de asigurări de viață întregi care includ o caracteristică de valoare în numerar. Cu această caracteristică, o parte din fiecare primă lunară depune într-un cont de numerar deținut în cadrul poliței. Această acumulare de numerar este investită în fonduri aprobate și crește fără impozite, motiv pentru care mulți asigurați folosesc contul de numerar ca formă de cont de pensionare. Atunci când sunt utilizați în acest fel, asigurații vor plăti adesea mai mult decât prima lunară necesară pentru a construi contul de numerar fără impozite.
În 1988, Legea privind veniturile tehnice și diverse (TAMRA) a stabilit limite pentru numerarul deținut în aceste conturi. Numit testul de plată pe șapte ani, determină dacă primele plătite în primii șapte ani din viața unei polițe se ridică la mai mult decât era necesar să fie plătite în cont. Dacă acest total este mai mare, un cont este considerat un contract de înzestrare modificat (MEC) și devine supuscâștigurilor din contul de numerar impozitat ca venit regulat.
Exemplu de valoare în numerar vs. valoare de restituire
Să presupunem că achiziționați o poliță de asigurare de viață întreagă cu o prestație de deces de 200.000 USD. După 10 ani de plăți consistente și la timp, în politică există o valoare în numerar de 10.000 USD. Vă consultați contractul de asigurare și vedeți că taxa de predare după 10 ani este egală cu 35%.
Această taxă înseamnă că dacă ați încercat să vă anulați polița după 10 ani și să vă retrageți valoarea în numerar, furnizorul de asigurări va evalua o taxă de 3.500 USD la valoarea dvs. în numerar, lăsându-vă o valoare de predare de 6.500 USD.