Ghid pentru verificarea conturilor
Ce este un cont de verificare?
Un cont de verificare este un retrageri și depozite. De asemenea, numite conturi la cerere sau conturi tranzacționale, conturile de verificare sunt foarte lichide și pot fi accesate folosind cecuri, bancomate automate și debite electronice, printre alte metode. Un cont de verificare diferă de celelalte conturi bancare prin faptul că deseori permite numeroase retrageri și depozite nelimitate, în timp ce conturile de economii limitează uneori ambele.
Chei de luat masa
- Un cont de verificare este un cont de depozit la o bancă sau altă firmă financiară care permite titularului să facă depuneri și retrageri.
- Conturile de verificare sunt foarte lichide, permițând numeroase depozite și retrageri, spre deosebire de conturile de economii sau de investiții mai puțin lichide.
- Compensația pentru creșterea lichidității este că conturile de verificare nu oferă deținătorilor prea multe dobânzi, dacă este cazul.
- Banii pot fi depuși la bănci și prin bancomate, prin depunere directă sau alt transfer electronic; deținătorii de conturi pot retrage fonduri prin bănci și bancomate, scriind cecuri sau utilizând carduri electronice de debit sau de credit asociate cu conturile lor.
- Este important să țineți evidența taxelor de cont verificate, care sunt evaluate pentru descoperiri de cont, scriind prea multe cecuri – și la unele bănci – permițând soldului contului să scadă sub minimul cerut.
Înțelegerea conturilor de verificare
Conturile de verificare pot include conturi comerciale sau de afaceri, conturi de studenți și conturi comune, împreună cu multe alte tipuri de conturi care oferă funcții similare.
Un cont de verificare comercial este utilizat de companii și este proprietatea companiei. Ofițerii și managerii afacerii au autoritate de semnare în cont, astfel cum este autorizat de documentele de guvernare ale afacerii.
Unele bănci oferă un cont special de verificare gratuit pentru studenți, care va rămâne gratuit până la absolvire. Un cont de verificare comun este unul în care două sau mai multe persoane, de obicei parteneri conjugali, sunt capabile să scrie cecuri pe cont.
În schimbul lichidității, conturile de verificare nu oferă de obicei rate de dobândă ridicate (dacă oferă chiar dobândă). Dar, dacă sunt deținute la o instituție bancară autorizată, fondurile sunt garantate de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) până la 250.000 USD per deponent individual, per bancă asigurată.
Pentru conturile cu solduri mari, băncile oferă adesea un serviciu de „măturare” a contului de verificare. Aceasta implică retragerea majorității excesului de numerar din cont și investirea acestuia în fonduri purtătoare de dobândă peste noapte. La începutul următoarei zile lucrătoare, fondurile sunt depuse înapoi în contul de verificare împreună cu dobânzile câștigate peste noapte.
Conturi de verificare și bănci
Multe instituții bancare oferă conturi de verificare pentru comisioane minime. În mod tradițional, majoritatea băncilor comerciale mari folosesc conturile de verificare ca lideri de pierderi. Un lider de pierderi este un instrument de marketing în care o companie oferă un produs sau mai multe produse sub valoarea de piață pentru a atrage consumatori. Scopul majorității băncilor este de a atrage consumatori cu conturi de verificare gratuite sau cu costuri reduse și apoi îi atrage să folosească oferte mai profitabile, cum ar fi împrumuturi personale, credite ipotecare și certificate de depozit.
Cu toate acestea, întrucât creditorii alternativi precum companiile fintech oferă consumatorilor un număr din ce în ce mai mare de împrumuturi, băncile ar putea fi nevoite să revizuiască această strategie. Băncile pot decide, de exemplu, să majoreze comisioanele la conturile de verificare dacă nu pot vinde suficiente produse profitabile pentru a-și acoperi pierderile.
Măsurători ale ofertei de bani
Deoarece banii deținuți în conturile de verificare sunt atât de lichide, soldurile agregate la nivel național sunt utilizate în calculul M1, oferta de bani. M1 este o măsură a masei monetare și include suma tuturor depozitelor de tranzacții deținute la instituțiile de depozitare, precum și moneda deținută de public. M2, o altă măsură, include toate fondurile contabilizate în M1, precum și cele din conturile de economii, depozitele la termen cu valoare mică și acțiunile fondurilor mutuale de pe piața monetară cu amănuntul.
Utilizarea conturilor de verificare
Consumatorii pot crea conturi de verificare la sucursalele bancare sau prin intermediul site-ului web al unei instituții financiare. Pentru a depune fonduri, deținătorii de cont pot folosi bancomate, depuneri directe și depozite fără rețetă. Pentru a-și accesa fondurile, aceștia pot scrie cecuri, pot folosi bancomate sau pot utiliza carduri electronice de debit sau de credit conectate la conturile lor.
Avansurile în domeniul bancar electronic au făcut ca conturile de verificare să fie mai convenabile de utilizat. Clienții pot plăti acum facturile prin transferuri electronice, eliminând astfel nevoia de a scrie și de a expedia cecuri pe hârtie. De asemenea, pot configura plăți automate ale cheltuielilor lunare de rutină și pot utiliza aplicații pentru smartphone-uri pentru a efectua depozite sau transferuri.
Nu treceți cu vederea taxele de cont verificate – există lucruri pe care băncile nu le vor face publicitate pe scară largă pentru persoanele care nu citesc tipărirea mică, inclusiv taxele contingente, cum ar fi descoperirile de cont.
Protecție împotriva descoperirii de cont
Dacă scrieți un cec sau efectuați o achiziție pentru mai mult decât aveți în contul dvs. de verificare, banca dvs. poate acoperi diferența. Această linie de credit oferită de bancă se numește protecție împotriva descoperirilor de cont.
Ceea ce multe bănci nu spun clienților este că vă vor taxa pentru fiecare tranzacție care face ca contul dvs. să utilizeze un descoperit de cont. Dacă aveți un sold de 50 USD, de exemplu, și efectuați achiziții folosind cardul dvs. de debit de 25 USD, 25 USD și 53 USD, vi se va percepe o taxă de descoperit – de obicei una mare – pentru achiziția care a depășit contul dvs., precum și pentru fiecare achiziție ulterioară după ce ați fost în roșu.
Dar mai sunt multe. În exemplul de mai sus, în care ați făcut trei achiziții de 25 $, 25 $ și 53 $, nu vi se va percepe doar o taxă pentru ultima achiziție. Conform acordului deținătorului de cont, multe bănci au prevederi că, în cazul unui descoperit de cont, tranzacțiile vor fi grupate în ordinea mărimii lor, indiferent de ordinea în care au avut loc. Aceasta înseamnă că banca ar grupa acele tranzacții în ordinea a 53 $, 25 $, 25 $, percepând o taxă pentru fiecare dintre cele trei tranzacții din ziua în care ați depășit contul. Mai mult, în cazul în care contul dvs. rămâne suprasolicitat, banca dvs. vă poate percepe și dobânzi zilnice pentru împrumut.
Există un motiv practic pentru compensarea plăților mai mari înainte de plăți mai mici. Multe facturi importante și plăți ale datoriilor, cum ar fi plățile pentru mașini și ipoteci, sunt de obicei în valori mari. Rațiunea este că este mai bine ca aceste plăți să fie compensate mai întâi. Cu toate acestea, astfel de comisioane sunt, de asemenea, un generator de venituri extrem de profitabil pentru bănci.
Puteți evita taxele de descoperit de cont, renunțând la acoperirea de descoperit de cont, alegând un cont de verificare fără taxe de descoperit de cont sau păstrând bani într-un cont conectat.
Unele bănci vor ierta una până la patru taxe de descoperit într-o perioadă de un an, deși este posibil să fiți nevoit să sunați și să întrebați. Chase Bank, de exemplu, renunță la comisioanele pentru fonduri insuficiente suportate până la patru zile lucrătoare în fiecare perioadă de 12 luni din conturile sale Sapphire Checking.
Verificarea taxelor pentru serviciul contului
În timp ce băncile sunt considerate în mod tradițional ca generând venituri din dobânzile pe care le percep clienților să împrumute bani, taxele pentru servicii au fost create ca o modalitate de a genera venituri din conturi care nu generau venituri suficiente din dobânzi pentru a acoperi cheltuielile băncii. În lumea computerizată de astăzi, o bancă costă cam aceeași sumă să mențină un cont cu un sold de 10 USD, la fel ca un cont cu un sold de 2.000 USD. Diferența este că, deși contul mai mare câștigă suficiente dobânzi pentru ca banca să câștige niște venituri, contul de 10 USD costă banca mai mult decât aduce.
Banca compensează această deficiență prin perceperea de comisioane atunci când clienții nu reușesc să mențină un sold minim, să scrie prea multe cecuri sau, după cum sa discutat, să depășească un cont.
Poate exista o modalitate de a ieși din cel puțin unele dintre aceste taxe ocazional. Dacă sunteți clientul unei bănci mari (nu o sucursală de economii și împrumuturi din orașele mici), cel mai bun mod de a evita plata taxelor nerecurente este să întrebați politicos. Reprezentanții serviciului pentru clienți de la băncile mari sunt deseori autorizați să răstoarne taxe de sute de dolari dacă doar explicați situația și le cereți să anuleze taxa. Rețineți că aceste „anulări de curtoazie” sunt de obicei oferte unice.
Depunere directă
Depunerea directă permite angajatorului dvs. să vă depună electronic salariul în contul dvs. bancar, ceea ce face ca fondurile să vă fie disponibile imediat. Băncile beneficiază, de asemenea, de această caracteristică, deoarece le oferă un flux constant de venituri pentru a împrumuta clienților. Din această cauză, multe bănci vor oferi verificări gratuite (de exemplu, fără sold minim sau comisioane lunare de întreținere) dacă vă configurați un depozit direct pentru contul dvs.
transfer electronic de fonduri
Cu un transfer electronic de fonduri (EFT), cunoscut și sub numele de transfer bancar, este posibil să aveți bani transferați direct în contul dvs. fără a fi nevoie să așteptați ca un cec să vină prin poștă. Majoritatea băncilor nu mai percep taxe pentru realizarea unui EFT.
Bancomate
Bancomatele fac convenabil accesul la numerar din contul dvs. de verificare sau economii după ore, dar este important să fiți la curent cu taxele care pot fi asociate cu utilizarea acestora. Deși sunteți în mod obișnuit liber când utilizați unul dintre bancomatele propriei bănci, utilizarea unui bancomat de la o altă bancă ar putea duce la suprataxe atât de la banca care deține bancomatul, cât și de banca dvs. Cu toate acestea, bancomatele fără suprataxe devin din ce în ce mai populare.
Banca fără numerar
Cardul de debit a devenit un element de bază pentru oricine folosește un cont de verificare. Oferă ușurința utilizării și portabilitatea unui card de credit major, fără sarcina facturilor cu carduri de credit cu dobândă mare. Multe bănci oferă protecție împotriva fraudei cu răspundere zero pentru cardurile de debit pentru a proteja împotriva furtului de identitate în cazul în care un card este pierdut sau furat.
Conturi de verificare și dobânzi
Dacă alegeți un cont de verificare cu dobândă, fiți pregătiți să plătiți multe comisioane – mai ales dacă nu puteți menține un sold minim. Potrivit unui studiu Bankrate, în 2020 soldul minim mediu necesar pentru a evita o taxă lunară pe un cont de verificare a dobânzii a fost de 7.550 USD, în creștere cu 6% față de anul anterior. Cel mai frecvent sold necesar pentru evitarea comisioanelor pentru conturile de verificare fără dobândă este de 594 USD.
Această sumă minimă este de obicei suma totală a tuturor conturilor dvs. la bancă, inclusiv conturi de verificare, conturi de economii și certificate de depozit. Dacă soldul dvs. scade sub minimul solicitat, va trebui să plătiți o taxă lunară de servicii, care se ridică la aproximativ 15 USD în medie pentru conturile purtătoare de dobândă.Și în era actuală a ratelor dobânzilor scăzute, randamentul mediu pe aceste conturi este de numai 0,04%, potrivit studiului Bankrate.
Doar o mână de bănci furnizează conturi de verificare cu dobândă gratuite, fără șiruri atașate. Cu toate acestea, dacă aveți o relație favorabilă de lungă durată cu banca dvs., s-ar putea să renunțați la comisionul pe contul dvs. de verificare cu dobândă.
Contul de verificare și scorurile de credit
Un cont de verificare vă poate afecta scorul de credit și raportul de credit în anumite circumstanțe, dar majoritatea activităților de bază ale contului de verificare – cum ar fi efectuarea de depozite și retrageri și scrierea cecurilor – nu au impact. Spre deosebire de cardurile de credit, închiderea conturilor de verificare latente în stare bună nu are nici un impact asupra scorului dvs. de credit sau a raportului dvs. de credit. Iar neglijările care au ca rezultat depășirea conturilor de verificare nu apar în raportul dvs. de credit atâta timp cât aveți grijă de acestea în timp util.
Unele bănci fac o anchetă simplă sau extrag raportul dvs. de credit pentru a afla dacă aveți o experiență decentă care gestionează banii înainte de a vă oferi un cont de verificare. Tragerile ușoare nu au niciun impact asupra scorului dvs. de credit. Dacă deschideți un cont de verificare și solicitați alte produse financiare, cum ar fi împrumuturi la domiciliu și carduri de credit, este posibil ca banca să facă o anchetă dificilă pentru a vizualiza raportul dvs. de credit și scorul de credit. Tragerile dificile se reflectă asupra raportului dvs. de credit pentru până la 12 luni și vă pot reduce scorul de credit cu până la cinci puncte.
Dacă solicitați protecția împotriva descoperitului de cont, este probabil ca banca să vă atragă creditul, deoarece protecția împotriva descoperirilor de cont este o linie de credit. Dacă nu reușiți să vă restabiliți contul la un sold pozitiv în timp util după un descoperit de cont, vă puteți aștepta ca incidentul să fie raportat birourilor de credit.
Dacă nu aveți protecție la descoperire de cont și vă depășiți contul de verificare și nu reușiți să îl restabiliți la un sold pozitiv în timp util, banca vă poate transfera contul către o agenție de colectare. În acest caz, aceste informații vor fi raportate și birourilor de credit.
Cum se deschide un cont de verificare
Pe lângă agențiile de raportare a creditelor, există agenții care țin evidența și vă raportează istoricul bancar. Denumirea oficială a acestui buletin de evidență din conturile dvs. bancare este „raport bancar de consum”. Băncile și uniunile de credit analizează acest raport înainte de a vă permite să deschideți un cont nou.
Cele două agenții principale de raportare a consumatorilor care urmăresc marea majoritate a conturilor bancare din Statele Unite sunt ChexSystems și Early Warning System.
Atunci când solicitați un cont nou, aceste agenții raportează dacă ați renunțat vreodată la cecuri, ați refuzat să plătiți taxe de întârziere sau ați închis conturile din cauza unei gestionări incorecte.
Saltul cronic al cecurilor, neplata taxelor de descoperit de cont, comiterea fraudei sau având un cont „închis din motive” poate duce la refuzarea unui cont nou de către o bancă sau o uniune de credit.În conformitate cu Legea de raportare a creditelor echitabile (FCRA), dacă contul dvs. de verificare a fost închis din cauza unei gestionări incorecte, aceste informații pot apărea în raportul dvs. bancar de consum pe o perioadă de până la șapte ani. Cu toate acestea, potrivit American Bankers Association, majoritatea băncilor nu vă vor raporta dacă vă depășiți contul, cu condiția să vă ocupați de acesta într-un termen rezonabil.
Dacă nu este nimic de raportat, este bine. De fapt, acesta este cel mai bun rezultat posibil. Înseamnă că ați fost un deținător de cont model.
Li se refuză un cont
Dacă nu ați fost un deținător de cont model, puteți efectiv să fiți inclus pe lista neagră de la deschiderea unui cont de verificare. Cel mai bun mod de acțiune este să evitați problemele înainte ca acestea să se întâmple. Monitorizați-vă contul de verificare și asigurați-vă că verificați soldul în mod regulat pentru a evita taxele și taxele de descoperit de cont. Când apar, asigurați-vă că aveți suficiente fonduri pentru a le plăti, cu cât mai repede, cu atât mai bine.
Dacă vi se refuză, solicitați băncii sau uniunii de credit să reconsidere. Uneori, este nevoie doar de oportunitatea de a vorbi cu un ofițer bancar pentru ca instituția să se răzgândească.
De asemenea, puteți încerca să deschideți un cont de economii pentru a construi o relație cu instituția financiară. Odată ce puteți obține un cont de verificare, acesta poate fi legat de acest cont de economii pentru a oferi protecție împotriva descoperirilor de bricolaj.
Chiar dacă aveți erori legitime în înregistrare, este important să știți cum sunt urmărite datele dvs. și ce puteți face pentru a remedia o greșeală sau pentru a repara un istoric prost.
Urmărirea și corectarea datelor dvs.
În conformitate cu FCRA, aveți dreptul să întrebați banca sau uniunea de credit care dintre cele două sisteme de verificare le utilizează. Dacă se găsește o problemă, veți primi o notificare de divulgare, care vă va informa probabil că nu veți putea deschide un cont și de ce. În acel moment, puteți solicita o copie gratuită a raportului care a stat la baza refuzului dvs.
Legea federală vă permite să solicitați un raport de istoric bancar gratuit o dată pe an, pe agenție, moment în care puteți contesta informații incorecte și solicitați corectarea înregistrării. De asemenea, serviciile de raportare trebuie să vă spună cum să contestați informații inexacte.
Puteți și trebuie să contestați informații incorecte în raportul dvs. bancar de consum. Poate părea evident, dar ar trebui să obțineți raportul, să îl verificați cu atenție și să vă asigurați că este corect.În caz contrar, urmați procedurile pentru a o corecta și anunțați banca sau uniunea de credit. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) oferă exemple de scrisori pentru a contesta informații inexacte din istoricul dvs.
Când contactați una dintre agențiile de raportare, rețineți că poate încerca să vă vândă alte produse. Nu sunteți obligat să le cumpărați, iar refuzul acestora nu ar trebui să afecteze rezultatul litigiului.
S-ar putea să fiți tentat să plătiți o companie pentru a vă „repara” creditul sau istoricul contului de verificare. Dar majoritatea companiilor de reparare a creditelor sunt escrocherii. În plus, dacă informațiile negative sunt corecte, serviciile de raportare nu sunt obligate să le elimine timp de până la șapte ani. Singurul mod în care poate fi eliminat în mod legitim este dacă banca sau uniunea de credit care a raportat informațiile o solicită. Așadar, s-ar putea să fiți mai bine serviți pentru a încerca să vă reparați singuri relația cu instituția.
Unele bănci oferă conturi de card preplătite numai în numerar pentru persoanele care nu pot obține conturi tradiționale. După o perioadă de bună administrare, vă puteți califica pentru un cont obișnuit.
Multe bănci și uniuni de credit oferă alte tipuri de Administrația Națională a Uniunilor de Credit (NCUA).