Cu venituri duale fără copii (DINK)? Ignorați acest sfat pentru pensionare

Sfaturile pentru pensionare tind să se concentreze asupra familiilor – cum să echilibreze costurile creșterii copiilor și a trecerii lor la facultate, reușind în același timp să economisească suficient pentru pensionare.

Desigur, nu fiecare cuplu are copii. După cum sugerează și numele, gospodăriile cu „venit dublu, fără copii” (DINK) au două venituri și nu au copii. Dacă sunteți DINK, se aplică sfaturi de pensionare diferite.

Chei de luat masa

• „Venituri duale, fără copii” (DINK) este o expresie argotică pentru gospodăriile cu două venituri și fără copii.
• DINK-urile tind să aibă venituri disponibile mai mari, deoarece nu au cheltuielile care vin cu copiii.
• Este posibil ca DINK-urile să poată cheltui mai mult decât 4% recomandat în timpul pensionării – sau să se pensioneze mai devreme – deoarece au mai mulți bani de economisit și de investit.

Pentru unii, nimic nu este mai vital pentru experiența umană decât a avea copii. Acești oameni consideră că este aproape o datorie sacră – să le dea părinților lor nepoți, să propage specia și / sau să savureze bucuria de nedescris a părinților.

Apoi suntem și ceilalți dintre noi, o mică minoritate pentru a fi siguri, care cred că schimbarea scutecului și țipăturile infantile sunt, respectiv, cea mai neplăcută sarcină și sunetul imaginabil. Din acest punct de vedere, fiecare dolar cheltuit pentru creșterea descendenților ar fi mai bine cheltuit în altă parte. Pentru cei înrădăcinați în această din urmă categorie sau pentru cei mai tineri care se gândesc să se alăture rândurilor lor, unele dintre regulile standard privind planificarea pensionării nu se aplică.

Costul creșterii unui copil

Părinții tind să subestimeze costul creșterii unui copil. Departamentul pentru Agricultură al Statelor Unite (USDA) estimează că părinții se pot aștepta să cheltuiască 233.610 dolari pentru hrană, adăpost și alte necesități pentru creșterea unui copil până la vârsta de 17 ani. Și asta nu ia în considerare nici măcar costul colegiului.

Această cifră este mai mult rezultatul unui exercițiu de relații publice guvernamentale decât o încercare științifică de a calcula costul exact al creșterii copiilor. Totuși, este suficient de mare pentru a întări convingerea celor fără copii voluntari că au luat decizia corectă. Și acestea sunt cheltuielile pentru un singur copil.

Bineînțeles, puteți folosi același coș și jucării pentru mai mulți copii, dar dacă intenționați să reproduceți de 2,3 ori necesarul pentru a preveni declinul populației, se pare că o persoană obișnuită ar putea considera că bogăția este incompatibilă matematic cu creșterea unei familii.

Ce să faci cu acei bani în plus

Deci, ce ai putea face cu cei aproape 13.750 de dolari pe an, care altfel ar fi putut merge la orice, de la mănuși la Pablum, până la lecțiile de vioară?

Pentru DINKs, planificarea pensionării nu este doar moderat mai ușoară decât este pentru părinți; mai degrabă, este exponențial mai ușor. Dacă prima poruncă a planificării pensionării este „începeți devreme”, atunci „aveți cât mai puțini dependenți posibil” este # 1a.

Așa cum spune Bob Maloney de la Squam Lakes Financial Advisors din Holderness, NH: „Pentru fiecare dolar cheltuit pentru educația copiilor, planificarea pensionării este afectată în mod proporțional”.

Acel 13 750 de dolari în plus pe an poate contribui mult la creșterea oului cuib.

Regula de 4% pentru pensionare

O regulă financiară populară spune că tendințele actuariale, cheltuielile privind costul vieții și datele privind venitul pe cap de locuitor pot fi distilate într-un număr unic, convenabil – 4% – în scopul planificării pensionării.

Conform regulii de 4%, acesta este procentul pe care ar trebui să-l puteți retrage din fondul de pensii în fiecare an, fără teama de a rămâne fără bani. Presupune că părăsiți forța de muncă la vârsta tradițională de pensionare (65 sau 66 de ani) și, prin urmare, aveți nevoie de un ou de cuib în valoare totală de 25 de ori cheltuielile dvs. anuale.

1:47

Cheltuiți mai mult sau vă retrageți mai devreme?

Dacă ați câștigat o sumă suplimentară de 13 750 de dolari pe an pe parcursul a 18 ani de viață profesională primară – banii care altfel ar fi fost cheltuiți pentru copii – concluzia este clară.

Dacă doriți, puteți să vă retrageți cu mai mult de 4% și să cheltuiți puțin mai extravagant în fiecare an de pensionare sau chiar să vă retrageți mai devreme.

DINK-urile pot ignora acea regulă de 4%

Tragerea 3% dintr-un cont de pensionare de 1,5 milioane USD este echivalentul retragerii 4% dintr-un cont de pensie de 1,125 milioane USD. Petreceți-vă anii de lucru acumulând diferența de 375.000 de dolari și vă puteți retrage cu opt ani mai devreme.

Regula 4% ar putea crea o teorie bună, dar este valabilă în lumea reală? Bill Bengen, planificatorul financiar certificat care a popularizat regula la începutul anilor 1990, recunoaște că 4,5% sau 5%, sau chiar mai mult, ar putea fi adecvat pentru investitorii poziționați în valori mobiliare cu o volatilitate semnificativ mai mare- și, astfel, cu rate de rentabilitate potențial mai mari.

O interpretare alternativă este că, dacă doriți să rămâneți investiți în valori mobiliare conservatoare, o modalitate posibilă de a crește procentul anual de tragere este să începeți cu o marjă de eroare mai mare.

DINK-urile pot economisi (și investi) mai mult

Simplificând grosolan toate variabilele diferite, să presupunem că un lucrător fără copii poate economisi într-adevăr încă 13 750 $ pe an timp de 18 ani. Și să începem de la 25 de ani, o vârstă rezonabilă la care să avem primul copil.

Cu o rată de rentabilitate de 4,5%, compusă anual, persoana sârguincioasă fără copii ajunge să se bucure de 393.536 dolari suplimentari pe care un părinte nu le are. Mai mult, presupuneți că banii rămân acum investiți la 4,5% fără alte contribuții până la vârsta de 65 de ani, că banii cresc la 1.036.438 dolari. Acesta este un ghiveci frumos cu care să începi perioada vieții cuiva numită în mod adecvat anii de aur.

Când un cuplu optează să nu se înmulțească, cuplul menționat și-a mărit capacitatea de a-și extinde fondul de pensii. Un partener mai puțin acasă cu copiii înseamnă încă un partener în forța de muncă.

Dacă ambii parteneri primesc un meci de angajator la 401 (k) contribuții, până la maximum 25% din salariul fiecărui soț, pe o contribuție de până la 19.500 USD anual în 2021, drumul către pensionare devine considerabil mai larg și mai lin.

Impozite și alte considerații

„Un cuvânt de precauție ar fi probabil despre situația lor fiscală”, spune DJH Capital Management LLC din DeSoto, Texas. „Un cuplu tipic fără copii va avea o datorie fiscală mai mare și ar trebui, prin urmare, să găsească modalități mai eficiente din punct de vedere fiscal de a investi”.

El subliniază, de asemenea, că va fi probabil mai puțină asigurare de viață. „Soțul supraviețuitor s-ar întoarce la locul de muncă la un moment dat și încă nu ar avea persoane în întreținere de care să se asigure, deci acest număr este mult mai mic decât familia tipică”.

Unele sfaturi se aplică încă

Pentru cuplurile care s-au angajat să-și pună interesele în mod egoist în fața celor ale descendenților ipotetici, inexistenți, se aplică încă multe din aceleași sfaturi de pensionare destinate părinților.

Amânațiplățile de asigurări sociale până la vârsta de 70 de ani șifiți strategici cu privire la momentul și modul de utilizare a prestațiilor pentru soți. Nu încasați 401 (k) mai devreme, deoarece aceasta ar duce la o penalizare de 10%.

În cazul în care va apărea oportunitatea, refinanțați vă ipoteca pe parcurs la o rată mai atractivă. Acest lucru ar trebui să fie relativ ușor, având în vedere că dvs. și soțul / soția dumneavoastră aveți probabil un scor de credit combinat mai mare, ca urmare a faptului că aveți o capacitate mai mare de a efectua plăți ipotecare – datorită celor două venituri și fără copii.

Linia de fund

Nu totul este cuantificabil, iar părinții ar fi primii care vor argumenta acest lucru. Recompensele psihologice asociate cu a-și vedea copilul absolvind facultatea, a-și crește o familie sau chiar a crește fără a fi arestat vreodată sunt dificil de calculat.

Dar oamenii care au analizat costurile și beneficiile creșterii copiilor și au decis că primii îi depășesc pe cei din urmă vor descoperi că renunțarea la aceste imobilizări corporale îi va plasa pe o cale mai ușoară spre pensionare.