Analist de credit
Ce este un analist de credit?
Un analist de credit este un profesionist financiar care evaluează bonitatea creditelor valorilor mobiliare, persoanelor fizice sau companiilor. Analiștii de credit determină probabilitatea ca un împrumutat să își poată rambursa obligațiile financiare prin revizuirea istoricului financiar și credit al împrumutatului și stabilind dacă starea sănătății financiare a subiectului și condițiile economice sunt favorabile rambursării.
Analiștii de credit sunt de obicei angajați de băncile comerciale și de investiții, instituțiile emitente de carduri de credit, agențiile de rating de credit și companiile de investiții.
Analiștii de credit interpretează situațiile financiare și utilizează rapoartele atunci când analizează comportamentul fiduciar și istoricul unui potențial împrumutat. Aceștia decid dacă împrumutatul are fluxuri de numerar adecvate, comparând ratele cu valorile de referință ale datelor din industrie. De exemplu, un analist de credit care lucrează la o bancă poate examina situațiile financiare ale unei companii agricole înainte de a aproba un împrumut pentru echipamente agricole noi.
Chei de luat masa
- Un analist de credit analizează investițiile sau debitorii pentru a determina riscul potențial al acestora pentru investitor sau creditor.
- Analiștii de credit sunt de obicei angajați de băncile comerciale și de investiții, instituțiile emitente de carduri de credit, agențiile de rating de credit și companiile de investiții.
- Analiștii de credit examinează situațiile financiare și utilizează rapoartele atunci când analizează istoricul financiar al unui potențial împrumutat.
- Pentru emitenții de datorii și instrumentele acestora, cum ar fi obligațiunile, analiștii de credit acordă scoruri bazate pe calificativele de scrisori, cum ar fi AAA, AA +, BBB sau junk sub gradul de investiție.
Înțelegerea rolului și responsabilităților analistului de credit
Analiza creditului este un domeniu specializat în analiza riscurilor financiare; prin urmare, analiștii de credit sunt numiți analiști de risc de credit. După evaluarea nivelului de risc al unei investiții, analistul va determina rata dobânzii și limita de credit sau condițiile de împrumut pentru un debitor. Analiștii folosesc rezultatele cercetărilor lor pentru a se asigura că împrumutatul primește un împrumut la prețuri accesibile și că împrumutătorul este protejat dacă împrumutul este implicit.
Cerința educațională minimă pentru un analist de credit este o diplomă de licență în comerț, finanțe sau un domeniu conex.
Analiștii de credit lucrează la bănci, companii de investiții, uniuni de credit, agenții de rating de credit, companii de asigurări și companii de administrare a activelor. Un analist de credit colectează și analizează date financiare, inclusiv istoricul plăților potențialului împrumutat, eventualele datorii, câștiguri și active. Analistul caută indicatori conform cărora împrumutatul ar putea prezenta un nivel de risc. Datele sunt folosite pentru a recomanda aprobarea sau refuzarea unui împrumut sau credit și pentru a determina dacă creșteți sau reduceți limitele de credit sau dacă percepeți taxe suplimentare.
Un analist de credit contribuie, de asemenea, la bunăstarea generală a economiei, deoarece creditul stimulează activitatea financiară.În plus, persoanele fizice și companiile primesc o putere de cheltuieli suplimentară din împrumuturi, linii de credit și împrumuturi studențești, care le pot îmbunătăți viața și le permit companiilor să depășească nelichiditatea temporară. Analiștii care lucrează în valori mobiliare, contracte de mărfuri și alte domenii de investiții financiare câștigă cele mai mari salarii în rândul analiștilor de credit, potrivit Biroului Statisticilor Muncii din SUA.
Tipuri de evaluări ale analistilor de credit
Analiștii de credit pot emite, de asemenea, scoruri de credit. Pentru persoane fizice, generarea scorului de credit este de obicei automatizată prin procese algoritmice bazate pe istoricul plăților de credit al unei persoane, cheltuielile și falimentele anterioare. Un scor de credit este un număr format din trei cifre, cuprins între 200 și 850. Cel mai frecvent tip de scor de credit individual este scorul Fair Isaac sau FICO.
Pentru emitenții de datorii și instrumentele acestora (cum ar fi obligațiunile), analiștii de credit acordă scoruri pe baza unor note de tip literă, cum ar fi AAA – cea mai mare solvabilitate a creditului și apoi AA + sau BBB și așa mai departe.. Sub un anumit rating, datoria unei companii este considerat „junk” sau sub un nivel de investiție. Aceste obligațiuni nedorite au de obicei randamente mai mari pentru a se adapta la riscul de credit suplimentar. Guvernele suverane pot avea, de asemenea, scoruri de credit pentru obligațiunile lor. Analiștii de credit care evaluează obligațiunile lucrează adesea la agenții de rating de credit precum Moody’s sau Standard & Poor’s (S&P).
De asemenea, companiile de asigurări sunt evaluate pe baza riscului de credit și a stabilității financiare de către agenții de rating, cum ar fi AM Best.
Conform celor mai recente statistici ale Biroului Statisticilor Muncii din SUA (BLS), salariul mediu anual pentru un analist de credit a fost de 84.930 dolari. Cel mai mare din SUA a fost de 123.470 de dolari în statul New York.
Considerații speciale: reducerea riscului
Un analist de credit poate recomanda un împrumut de afaceri sau un credit de afaceri după luarea în considerare a factorilor de risc. Factorii de risc pot fi orientați spre mediu, cum ar fi schimbările economice, fluctuațiile pieței bursiere, modificările legislative și cerințele de reglementare.
De exemplu, dacă un client de afaceri se luptă să îndeplinească salariul, acesta ar putea fi un indicator al unei scăderi a veniturilor și a potențialului faliment, care ar putea afecta activele, ratingurile și reputația băncii.
Datele financiare determină nivelul de risc implicat în extinderea creditului, astfel încât o bancă să poată decide dacă dorește să procedeze cu aprobarea împrumutului. În cazul în care banca emite finanțare, analistul de credit va monitoriza performanța debitorului și poate emite recomandări pentru rezilierea contractului de împrumut, în cazul în care acesta devine riscant. Determinarea nivelului de risc al unui împrumut sau investiție ajută băncile să gestioneze riscurile și să genereze venituri.
De exemplu, un analist de credit ar putea recomanda o soluție pentru o persoană care nu a efectuat plăți cu cardul de credit. Analistul poate recomanda reducerea limitei de credit a persoanei, închiderea contului sau trecerea la un nou card de credit cu o rată a dobânzii mai mică.