Criterii de credit

Care sunt criteriile de credit?

Criteriile de credit sunt factorii utilizați de creditori pentru a determina dacă aprobă sau nu un nou împrumut. Deși creditorii individuali ar putea varia în funcție de criteriile specifice pe care le consideră, majoritatea creditorilor converg în jurul unui set de cinci factori de bază.

Chei de luat masa

• Criteriile de credit sunt factorii utilizați atunci când se evaluează puterea unei noi cereri de credit.
• Majoritatea băncilor utilizează un set similar de criterii pentru a estima bonitatea împrumutatului.
• Unii factori, cum ar fi etnia sau credințele religioase, sunt interzise prin lege să fie luate în considerare în astfel de decizii.

Ce criterii sunt utilizate pentru evaluarea creditului?

Cele mai frecvent utilizate cinci criterii de credit sunt următoarele:

• Istoricul plăților împrumutatului (35%)
• Nivelul lor de utilizare a creditului (30%)
• Vârsta medie a conturilor de credit existente ale împrumutatului (15%)
• Compoziția sau mixul conturilor lor de credit (10%)
• Numărul lor de noi anchete de credit recente (10%)

Acești factori sunt asamblați de notare a creditului care îi ia în considerare importanța ca mai sus pentru a produce un scor de credit cuprinzătorpentru debitor, în acest caz unul cunoscut ca scor FICO, creat de Fair Isaac Corporation.(Există și alte scoruri de credit de la diferiți furnizori, dar FICO este cel mai utilizat, fiind luat în considerare în aproximativ 90% din toate deciziile de creditare).  Pe baza acestui scor, creditorul fie va respinge, fie va aproba împrumutul și poate folosi, de asemenea, scorul pentru a informa termenii specifici ai împrumutului oferit.

Deși pot părea complexe, intenția de bază a criteriilor de credit este pur și simplu de a estima bonitatea împrumutatului. Solicitanții cu antecedente de plăți regulate și complete și anchete de credit relativ rare vor fi favorizați. În mod similar, majoritatea modelelor de notare a creditului vor prefera solicitanții care au rămas bine în limitele lor generale de credit (folosind mai mult de 30% din creditul dvs. disponibil este respins) și au o experiență lungă de conturi gestionate în mod responsabil. În schimb, solicitanții care au deschis recent mai multe conturi de credit noi sau au pierdut plățile în trecut vor fi punctați mai puțin favorabil de majoritatea modelelor de credit.

30%

Procentul de utilizare a creditului considerat acceptabil de birourile de credit

Diligență suplimentară suplimentară

Dincolo de a analiza aceste criterii comune de creditare, creditorii vor efectua uneori și diligența suplimentară.În acest sens, ele sunt adesea ghidate de ceea ce a devenit cunoscut sub numele de „ cele cinci C-uri de credit ”, care este un cadru colocvial pentru evaluarea solvabilității unui împrumutat. Acestea constau în caracterul, capacitatea, garanția, capitalul și condițiile împrumutatului împrumutatului.

În cele din urmă, un creditor este liber să ia în considerare oricare sau toți acești factori atunci când decide dacă va aproba un împrumut. Cu toate acestea, este important de menționat că, datorită legislației în materie de drepturi, cum ar fi Legea egalității de șanse de credit (ECOA), factori precum rasa debitorului, culoarea, religia, originea națională, sexul, starea civilă, vârsta și acceptarea asistenței publice nu pot să fie luate în considerare atunci când se iau decizii de acordare a creditelor.

Exemplu de criterii de credit

Sal solicită o linie de credit personală la o bancă americană. Ca un imigrant recent, el este dornic să-și construiască istoricul de credit personal pentru a se califica pentru o ipotecă ulterior.

În pregătirea cererii sale, Sal începe prin cercetarea factorilor importanți pentru bancă atunci când evaluează noii solicitanți de credit. El observă că majoritatea băncilor acordă prioritate unor factori precum fiabilitatea cu care împrumutatul și-a efectuat plățile în trecut, nivelul general al creditului utilizat de împrumutat și durata timpului pentru care solicitantul a fost client de credit.

Din fericire, Sal plănuise dinainte să se asigure că cererea sa va fi cât mai puternică posibil. Când a ajuns pentru prima dată în America acum cinci ani, s-a autentificat ca utilizator autorizat al cărții de credit a verișorului său american. Asigurându-se că el și vărul său și-au plătit integral cardul de credit în fiecare lună, Sal a reușit să demonstreze un istoric de plată fiabil în timp ce și-a construit o experiență în calitate de client de credit.

De atunci, Sal a reușit să-și obțină propriul card de credit și a avut grijă să rămână în limita sa de credit în timp ce continua să efectueze plățile în totalitate și la timp. Înțelegând și planificând din timp, Sal este extrem de optimist că cererea sa de împrumut va fi acceptată de bancă, datorită punctelor forte ale criteriilor sale de credit.