Sfaturi ale experților pentru reducerea datoriilor cardului de credit
Cardurile de credit pot fi o comoditate imensă. Dar dacă nu sunteți atenți, acestea pot fi, de asemenea, o modalitate ușoară de a intra în probleme financiare grave și de a ajunge la un credit slab. Iată câteva motive pentru care ați putea dori să reduceți datoria cardului dvs. de credit și câțiva pași simpli pentru a face acest lucru.
Chei de luat masa
- Datoria pe cardul de credit este costisitoare și dacă aveți prea mult din acesta vă poate afecta scorul de credit.
- Pentru a reduce datoria cardului dvs. de credit, planificați să plătiți mai mult din soldul dvs. în fiecare lună, în mod ideal pe toate.
- Dacă aveți mai multe carduri de credit, încercați mai întâi să plătiți cel cu cea mai mare rată a dobânzii.
Dezavantajele datoriei cardului de credit
Există o mulțime de motive întemeiate pentru a purta mai puține datorii pe cardul de credit sau chiar deloc. Printre ei:
Este costisitor
Dobânda pentru cardul de credit este foarte scumpă în comparație cu alte forme de datorie. De fapt, dobânda pentru card, în medie, este de două ori sau de trei ori mai mare decât rata dobânzii pentru un împrumut sau o ipotecă de capital propriu. De asemenea, poate lua o mușcătură mare din bugetul dvs. Consilierii financiari spun, în general, că persoana medie nu ar trebui să plătească mai mult de 10% din plata lor netă de acasă pe cardul de credit și alte datorii ale consumatorilor (cu excepția ipotecilor), notează Howard S. Dvorkin, contabil public certificat și fondator al Consolidated Credit Servicii de consiliere. Mai mult decât atât și este posibil să aveți probleme la îndeplinirea altor scopuri.
Este riscant
Lewis J. Altfest, un planificator financiar certificat din New York ai cărui clienți tind să fie profesioniști cu venituri mari, spune că datoriile cardului de credit reprezintă adesea un risc. Poate fi, de asemenea, un semn de avertizare timpurie a problemelor care urmează. „Prea des, [planificatorii financiari] văd o utilizare abuzivă a creditului care duce la dificultăți financiare”, scrie Altfest. „Uneori oamenii intră prea adânc”.
Nu este deductibil
Spre deosebire de alte tipuri de datorii, dobânzile cardului de credit nu sunt deductibile din impozite. În schimb, dobânda pe care o plătiți pentru o ipotecă la domiciliu câștigă de obicei o deducere.
Vă poate răni scorul de credit
Un factor de credit pe care îl utilizează birourile în calculul scorului dvs. de credit se numește raportul de utilizare a creditului . Aceasta este suma de bani pe care o datorați în prezent, ca procent din tot creditul pe care îl aveți la dispoziție. De exemplu, dacă limitele cardurilor dvs. de credit totalizează 15.000 USD și datorați 5.000 USD, raportul dvs. de utilizare a creditului este de 33%. În general, un raport de utilizare a creditului mai mare de 30% este considerat negativ în scorul creditului.
Cum să atace datoriile cardului de credit
Dacă doriți să vă reduceți datoria cardului de credit, iată câțiva pași pe care îi puteți face.
Plătiți mai mult decât minimul
Să presupunem că datorați 5.000 USD pe un card de credit și plătiți o dobândă de 15%. Compania dvs. de carduri de credit vă poate permite să efectuați o plată minimă modestă, cum ar fi 2% sau soldul dvs. sau 100 USD pe lună. Dar doar efectuarea acelei plăți minime va duce la ani de datorii și multe sute de dolari cu dobândă adăugată.
Presupunând că nu faceți achiziții noi pe card și plătiți minimum 100 USD în fiecare lună, cât timp va dura până să achitați datoria de 5.000 USD? Răspunsul este de 79 de luni, sau mai mult de șase ani și jumătate. ani. De asemenea, veți ajunge să plătiți aproape 2.900 USD în dobânzi. Sunt mulți bani de plătit pentru împrumuturile de 5.000 de dolari.
Plătiți cardurile în ordine
„Să presupunem că aveți patru datorii pe cardul de credit”, a spus Charles Hughes, un planificator financiar certificat din Bayshore, NY „În loc să efectuați patru plăți egale pentru toate cardurile, luați în considerare efectuarea celei mai mari plăți pe cardul cu cea mai mare rată a dobânzii. ” După ce ați achitat cardul respectiv, treceți la cel cu cea mai mare rată următoare.
Această tehnică se numește avalanșă a datoriilor și este cea mai eficientă alegere financiară. Acesta contrastează cu cealaltă strategie de plată, ghiocelul datoriei, în care plătiți mai întâi cea mai mică datorie (plătind doar minim pentru celelalte). Apoi, vă folosiți banii în plus pentru a achita metodic restul datoriilor dvs. de la cel mai mic la cel mai mare. Acest lucru oferă avantajul psihologic al reducerii numărului de datorii pe care le aveți printr-o serie de victorii mai mici, până când cea mai mare este singura care rămâne.
O modalitate de a opri acumularea datoriilor cardului de credit: începeți să utilizați mai des numerarul.
Evitați datoriile noi
Puneți cardurile departe pentru o vreme și încercați să efectuați achizițiile zilnice în numerar. Aceasta ar putea fi, de asemenea, o oportunitate de a face o analiză a fluxului de numerar pentru a afla unde se îndreaptă banii dvs., notează Hughes. Probabil veți observa cheltuieli inutile pe care le puteți reduce și economisiți cu atât mai mult.
Transferați soldurile
S-ar putea să taxă de transfer sold echivalent. Chiar și așa, ar putea merita, mai ales dacă utilizați unul dintre cele mai bune carduri de transfer de sold disponibile.
Consolidează-ți datoriile
De asemenea, ați putea contracta un împrumut personal sau o linie de credit pentru a vă consolida soldurile cardului de credit (și alte datorii) la o rată a dobânzii mai mică. Cu o astfel de strategie, este posibil să convertiți datoria cardului pe care plătiți 15% sau mai mult în dobânzi la un împrumut cu o rată procentuală anuală mai mare de 4% la 8%. Amintiți-vă doar să bancați ceea ce economisiți pe dobânzi, mai degrabă decât să le cheltuiți pentru a vă crește datoria și asigurați-vă că comparați diferite împrumuturi personale pentru a găsi cel mai bun pentru dvs.
De asemenea, poate doriți să colaborați cu o companie de scutire sau de decontare a datoriilor pentru a vă ajuta să reduceți suma datoriei restante.