Cedarea datoriilor
Ce este cesiunea datoriei?
Termenul de cedare a datoriilor se referă la un transfer al datoriilor și la toate drepturile și obligațiile asociate, de la un creditor la un terț. Cesiunea este un transfer legal către cealaltă parte, care apoi devine proprietarul datoriei. În majoritatea cazurilor, o cesiune de creanță este emisă unui colector care își asumă responsabilitatea de a colecta datoria.
Chei de luat masa
- Cedarea datoriilor este un transfer al datoriilor și al tuturor drepturilor și obligațiilor asociate, de la un creditor la un terț (adesea un colector de datorii).
- Compania care cedează datoria poate face acest lucru pentru a-și îmbunătăți lichiditatea și / sau pentru a reduce expunerea la risc.
- Debitorul trebuie să fie notificat atunci când este atribuită o datorie, astfel încât să știe cui să facă plăți și unde să le trimită.
- Colectorii de datorii terți sunt supuși Legii privind practicile echitabile de colectare a datoriilor (FDCPA), o lege federală supravegheată de Comisia Federală pentru Comerț (FTC).
Cum funcționează cesiunile de datorii
Când un creditor împrumută bani unei persoane fizice sau unei afaceri, o face cu încrederea că capitalul pe care îl împrumută – precum și plățile dobânzilor percepute pentru privilegiu – sunt rambursate în timp util. Creditor, sau extensia de credit, va aștepta să -și recupereze toți banii datorate în conformitate cu condițiile și termenele prevăzute în contract.
În anumite circumstanțe, creditorul poate decide că nu mai dorește să fie responsabil pentru deservirea împrumutului și să opteze pentru a vinde datoria către o terță parte. În cazul în care se întâmplă acest lucru, o notificare de cesiune (NOA) este trimisă debitorului, destinatarului împrumutului, informându-i că altcineva este acum responsabil pentru încasarea oricărei sume restante. Aceasta este denumită o cesiune de creanță.
Debitorul trebuie să fie notificat atunci când o datorie este atribuită unei terțe părți, astfel încât să știe cui să facă plăți și unde să le trimită. Dacă debitorul trimite plățile către vechiul creditor după ce a fost atribuită datoria, este posibil ca plățile să nu fie acceptate. Acest lucru ar putea determina debitorul să fie implicit în mod neintenționat.
Atunci când un debitor primește o astfel de notificare, este, de asemenea, în general o idee bună pentru ei să verifice dacă noul creditor a înregistrat soldul total corect și plata lunară pentru datoria datorată. În unele cazuri, noul proprietar al datoriei ar putea chiar să dorească să propună modificări la condițiile inițiale ale împrumutului. În cazul urmăririi acestei căi, creditorul este obligat să notifice imediat debitorul și să acorde timp suficient pentru a răspunde.
Debitorul păstrează în continuare aceleași drepturi și protecții legale deținute cu creditorul inițial după o cesiune de creanță.
consideratii speciale
Colectorii de datorii terți sunt supuși Legii privind practicile echitabile de colectare a datoriilor (FDCPA). FDCPA, o lege federală supravegheată de Comisia Federală pentru Comerț (FTC), restricționează mijloacele și metodele prin care colectorii de datorii terți pot contacta debitorii, ora din zi pe care o pot contacta și numărul de ori când li se permite sunați la debitori.
În cazul în care FDCPA este încălcat, un debitor ar putea să formuleze o acțiune împotriva companiei de colectare a datoriilor și a colectorului de datorii individual pentru daune și onorarii de avocat în termen de un an. Condițiile FDCPA sunt disponibile pentru revizuire pe site-ul web al FTC.
Avantajele cesiunii de datorii
Există mai multe motive pentru care un creditor poate decide să-și aloce datoria altcuiva. Această opțiune este adesea exercitată pentru a îmbunătăți lichiditatea și / sau pentru a reduce expunerea la risc. Un creditor poate avea nevoie urgentă de o injecție rapidă de capital. Alternativ, s-ar putea să fi acumulat o mulțime de împrumuturi cu risc ridicat și să fie precaut că mulți dintre aceștia ar putea lipsi. În astfel de cazuri, creditorii ar putea fi dispuși să scape de ei rapid pentru bănuți pe dolar, dacă aceasta înseamnă îmbunătățirea perspectivelor financiare și calmarea investitorilor îngrijorați. Alteori, creditorul poate decide că datoria este prea veche pentru a-și risipi resursele pentru colectări sau pentru vânzarea sau atribuirea acesteia unui terț pentru a prelua activitatea de colectare. În aceste cazuri, o companie nu și-ar atribui datoria către o terță parte.
Critica asupra cesiunii de datorii
Procesul de atribuire a datoriilor a atras un pic de critici, în special în ultimele decenii. Cumpărătorii de datorii au fost acuzați că s-au angajat în tot felul de practici lipsite de etică pentru a fi plătiți, inclusiv emiterea de amenințări și hărțuirea regulată a debitorilor. În unele cazuri, aceștia au fost acuzați și de urmărirea datoriilor care au fost deja decontate.