Consolidarea datoriilor
Ce este consolidarea datoriilor?
Consolidarea datoriilor se referă la actul de a contracta un nou împrumut pentru a achita alte datorii și datorii ale consumatorilor. Datoriile multiple sunt combinate într-o singură datorie mai mare, cum ar fi un împrumut, de obicei cu condiții de plată mai favorabile – o rată a dobânzii mai mică, o plată lunară mai mică sau ambele. Consolidarea datoriilor poate fi folosită ca instrument pentru a face față datoriei împrumuturilor studențești, a datoriilor cardului de credit și a altor datorii.
Chei de luat masa
- Consolidarea datoriilor este actul de a contracta un singur împrumut pentru a achita mai multe datorii.
- Există două tipuri diferite de împrumuturi de consolidare a datoriilor: garantate și negarantate.
- Consumatorii pot solicita împrumuturi de consolidare a datoriilor, carduri de credit cu dobândă mai mică, HELOC-uri și programe speciale pentru împrumuturi studențești.
- Avantajele consolidării datoriilor includ o singură plată lunară în locul plăților multiple și o rată a dobânzii mai mică.
Cum funcționează consolidarea datoriilor
Consolidarea datoriilor este procesul de utilizare a diferitelor forme de finanțare pentru a achita alte datorii și datorii. Dacă aveți diferite tipuri de datorii, puteți solicita un împrumut pentru a consolida acele datorii într-o singură datorie și a le achita. Plățile sunt apoi efectuate pentru noua datorie până la achitarea integrală a acesteia.
Majoritatea persoanelor solicită prin banca, uniunea de credit sau compania de carduri de credit un împrumut de consolidare a datoriilor ca prim pas. Este un loc bun pentru a începe, mai ales dacă aveți o relație excelentă și un istoric al plăților cu instituția dvs. Dacă sunteți refuzat, încercați să explorați companiile ipotecare privatesau creditorii.
Creditorii sunt dispuși să facă acest lucru din mai multe motive. Consolidarea datoriilor maximizează probabilitatea de a colecta de la un debitor. Aceste împrumuturi sunt de obicei oferite de instituții financiare, cum ar fi băncile și uniunile de credit, dar există și alte companii specializate de consolidare a datoriilor care furnizează aceste servicii publicului larg.
Decontarea datoriilor vs. consolidarea datoriilor
Un punct important de remarcat este că împrumuturile de consolidare a datoriilor nu șterg datoria inițială.În schimb, ei pur și simplu transferă împrumuturile unui consumator către un alt împrumutat sau tip de împrumut. Pentrureducerea efectivă adatoriilor sau pentru cei care nu se califică pentru împrumuturi, ar putea fi cel mai bine să căutați mai degrabă o decontare a datoriilor decât sau, împreună cu un împrumut de consolidare a datoriilor.
Decontarea datoriilor vizează mai degrabă reducerea obligațiilor unui consumator decât numărul creditorilor. Consumatorii pot colabora cu organizații de scutire a datoriilor sau servicii de consiliere a creditelor. Aceste organizații nu acordă împrumuturi reale, dar încearcă să renegocieze datoriile curente ale împrumutatului cu creditorii.
Pentru a consolida datoriile și a economisi bani, veți avea nevoie de un credit bun pentru a vă califica la o rată a dobânzii competitivă.
Tipuri de consolidare a datoriilor
Există două tipuri largi de împrumuturi de consolidare a datoriilor: împrumuturilegarantate și cele negarantate.Împrumuturile garantate sunt susținute de unul dintre activele împrumutatului, cum ar fi o casă sau o mașină. Activul, la rândul său, funcționează cagaranție pentru împrumut.
Creditele negarantate, pe de altă parte, nu sunt susținute de active și pot fi mai dificil de obținut. De asemenea, tind să aibă rate ale dobânzii mai mari și sume de calificare mai mici. În cazul oricărui tip de împrumut, ratele dobânzilor sunt încă de obicei mai mici decât ratele percepute pe cardurile de credit. Și, în majoritatea cazurilor, ratele sunt fixe, deci nu variază pe perioada de rambursare.
Există mai multe moduri în care vă puteți colecta datoriile, consolidându-le într-o singură plată. Mai jos sunt câteva dintre cele mai frecvente.
Împrumuturi de consolidare a datoriilor
Mulți creditori – băncile tradiționale și creditorii peer-to-peer – oferă împrumuturi de consolidare a datoriilor ca parte a unui plan de plată pentru debitorii care au dificultăți în gestionarea numărului sau dimensiunii datoriilor restante. Acestea sunt concepute special pentru consumatorii care doresc să achite datorii multiple cu dobândă mare.
Carduri de credit
O altă metodă este să vă consolidați toate plățile cu cardul de credit într-un nou card de credit. Acest nou card poate fi o idee bună dacă percepe dobândă mică sau deloc pentru o anumită perioadă de timp. De asemenea, puteți utilizafuncția detransfer a soldului unui card de credit existent- mai ales dacă oferă o promoție specială în tranzacție.
HELOC-uri
Împrumuturile de capital propriu sau liniile de credit de capital propriu (HELOC) pot fi, de asemenea, utilizate pentru consolidarea datoriilor.
Programe de împrumut studențesc
Guvernul federal oferă mai multeopțiuni de consolidare pentru persoanele cu împrumuturi studențești, inclusiv împrumuturi de consolidare directă prin Programul Federal de Împrumut Direct. Noua rată a dobânzii este media ponderată a creditelor anterioare. Cu toate acestea, împrumuturile private nu se califică pentru acest program.
Avantajele și dezavantajele împrumuturilor de consolidare
Dacă aveți în vedere un împrumut de consolidare a datoriilor, există avantaje și dezavantaje de luat în considerare.
Avantaje
Consolidarea datoriilor este un instrument excelent pentru persoanele care au mai multe datorii cu rate ridicate ale dobânzii sau plăți lunare – în special pentru cei care au datorii de 10.000 USD sau mai mult. Prin negocierea unuia dintre aceste împrumuturi, puteți beneficia de o singură plată lunară în locul plăților multiple, fără a menționa o rată a dobânzii mai mică.
Și, atâta timp cât nu luați nicio datorie suplimentară, puteți aștepta cu nerăbdare să deveniți fără datorii mai devreme. Parcurgerea procesului de consolidare a datoriilor poate reduce apelurile sau scrisorile de la agențiile de colectare, cu condiția ca noul împrumut să fie actualizat.
Dezavantaje
Deși rata dobânzii și plata lunară pot fi mai mici la un împrumut de consolidare a datoriilor, este important să acordați atenție programului de plată. Programele de plată mai lungi înseamnă să plătiți mai mult pe termen lung. Dacă luați în considerare împrumuturile de consolidare, discutați cu emitentul (cardii) de card de credit pentru a afla cât va dura achitarea datoriilor la rata actuală a dobânzii și comparați-l cu potențialul nou împrumut.
Există, de asemenea, pierderea potențială a provizioanelor speciale privind datoria școlară, cum ar fi reducerile la dobândă și alte reduceri. Consolidarea datoriilor poate provoca dispariția acestor provizioane. Cei care nu respectă împrumuturile școlare consolidate au, de obicei, rambursările de impozite și chiar pot avea salariile atașate, de exemplu.
Serviciile de consolidare a datoriilor percep adesea comisioane mari și inițiale și lunare. Și este posibil să nu aveți nevoie de ele. Puteți consolida datoria pe cont propriu gratuit cu un nou împrumut personal de la o bancă sau un card de credit cu dobândă redusă.
Consolidarea datoriilor și scorurile de credit
Un împrumut de consolidare vă poate ajuta să obțineți un scor de credit mai bun. Dacă plătiți mai repede partea principală a împrumutului, veți menține scăderea plăților dobânzilor, ceea ce înseamnă mai puțini bani din buzunar. La rândul său, acest lucru vă poate ajuta să vă măriți scorul de credit, făcându-vă mai atractiv pentru viitorii creditori.
În același timp, transferul împrumuturilor existente într-unul nou poate avea inițial un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Acest lucru se datorează faptului că scorurile de credit favorizează datoriile pe termen lung, cu istoric de plăți mai lung și mai consistent.
De asemenea, închiderea conturilor de credit vechi și deschiderea unuia singur nou poate reduce suma totală a creditului disponibil, sporind raportul de utilizare a datoriilor la credit.
Cerințe pentru consolidarea datoriilor
Împrumutații trebuie să aibă venitul și solvabilitatea necesare pentru a se califica, mai ales dacă mergeți la un împrumut nou. Deși tipul de documentație de care aveți nevoie depinde adesea de istoricul dvs. de credit, cele mai frecvente informații includ o scrisoare de angajare, declarații în valoare de două luni pentru fiecare card de credit sau împrumut pe care doriți să îl achitați și scrisori de la creditori sau agenții de rambursare.
Odată ce ați stabilit planul de consolidare a datoriilor, ar trebui să vă gândiți pe cine veți plăti mai întâi. În multe cazuri, creditorul dvs. poate decide acest lucru, care poate alege ordinea în care sunt rambursați creditorii. Dacă nu, plătiți mai întâi datoria cu cele mai mari dobânzi. Cu toate acestea, dacă aveți un împrumut cu dobândă mai mică, care vă provoacă mai mult stres emoțional și mental decât cele cu dobândă mai mare (un astfel de împrumut personal, care are relații de familie tensionate), poate doriți să începeți cu acela.
După ce achitați o datorie, mutați plățile la următorul set într-un proces de plată în cascadă până când toate facturile dvs. sunt achitate.
Exemple de consolidare a datoriilor
Să presupunem că aveți trei carduri de credit și că datorați un total de 20.000 USD la o rată anuală de 22,99% compusă lunar. Ar trebui să plătiți 1.047,37 USD pe lună timp de 24 de luni pentru a reduce soldurile la zero. Acest lucru se ridică la 5.136,88 USD plătite doar în dobânzi în timp.
Dacă ați consolidat aceste carduri de credit într-un împrumut cu dobândă mai mică la o rată anuală de 11% compusă lunar, ar trebui să plătiți 932,16 USD pe lună timp de 24 de luni pentru a aduce soldul la zero. Acest lucru se rezumă la plata a 2.371,84 dolari în dobânzi. Economiile lunare ar fi de 115,21 USD și o economie de 2.765,04 USD pe durata de viață a împrumutului.
Chiar dacă plata lunară rămâne aceeași, puteți continua să vă simplificați împrumuturile. Să presupunem că aveți trei carduri de credit care percep o rată procentuală anuală (APR) de 28%. Cardurile dvs. sunt maximizate la 5.000 USD fiecare și cheltuiți 250 USD pe lună pentru plata minimă a fiecărui card. Dacă ar fi să plătiți fiecare card de credit separat, ați cheltui 750 USD în fiecare lună timp de 28 de luni și veți ajunge să plătiți în total aproximativ 5.441,73 USD în dobânzi.
Cu toate acestea, dacă transferați soldurile acestor trei carduri într-un singur împrumut consolidat la o rată a dobânzii mai rezonabilă de 12% și continuați să rambursați împrumutul cu aceiași 750 USD pe lună, veți plăti aproximativ o treime din dobândă – 1.820,22 USD —Și vă puteți retrage împrumutul cu cinci luni mai devreme. Aceasta reprezintă o economie totală de 7.371,51 USD – 3.750 USD pentru plăți și 3.621,51 USD în dobânzi.