Clauza de scadență
Ce este o clauză de scadență?
O clauză de scadență este o prevedere dintr-un contract ipotecar care impune rambursarea integrală a ipotecii la vânzarea sau transmiterea dobânzii parțiale sau totale asupra proprietății care asigură ipoteca. Această dispoziție este denumită uneori și clauză de accelerare. Ipotecile cu clauză de scadență nu sunt asumabile. Această clauză ajută la protejarea creditorilor împotriva ratelor dobânzii sub piață.
Clauza de scadență
O clauză de scadență ajută la protejarea împrumutătorului sau a deținătorului ipotecii finale de riscul ca ipoteca să poată fi transferată noului proprietar al unei proprietăți atunci când rata ipotecii este sub ratele dobânzii actuale pe piață. Acest lucru ar prelungi durata de viață a ipotecii. Deținătorii unei ipoteci cu rată a dobânzii sub piață – sau a unei garanții garantate cu o ipotecă, a unei garanții garantate cu active sau a unei obligații colaterale garantate de o ipotecă cu o rată a dobânzii inferioară pieței – favorizează în general pensionarea anticipată a acelei ipoteci.
Din cauza clauzei de scadență, atunci când proprietarii își vând casele, nu pot transfera ipoteca către cumpărător. Aceștia trebuie să utilizeze încasările din vânzare pentru a achita ipoteca, iar cumpărătorul trebuie să obțină o nouă ipotecă. Dacă nu ar fi clauza de scadență la vânzare, ipoteca care ar putea fi asumată cu o achiziție de case ar putea face parte din deciziile de cumpărare ale cumpărătorilor de case.
Potențiale excepții de la clauza de scadență
Este posibil ca, în cazul în care proprietarul unei case încearcă să ocolească această clauză atunci când vinde proprietatea unui cumpărător, creditorul ar putea iniția proceduri de executare silită și ar putea determina potențialul cumpărător să piardă locuința în acest proces. Pot exista, de asemenea, cazuri în care împrumutătorul ar putea să nu pună în aplicare această clauză chiar și atunci când se confruntă cu probabilitatea de a pierde o parte din principal și a dobânzii care li se datorează. De exemplu, condițiile de piață ale unui colaps imobiliar ar putea obliga creditorii să fie mai supuși oricărei oferte care le-ar putea permite să recupereze o parte din pierderile lor.
În cadrul Garn-St din 1982. Legea Germain , creditorii nu pot aplica clauza de scadență în anumite situații, chiar dacă proprietatea sa schimbat. În cazul în care există un divorț sau o separare legală și schimbarea dreptului de proprietate între soți (de exemplu, proprietatea a fost deținută în comun și devine deținută de un singur soț), creditorul nu poate aplica clauza de scadență. Același lucru este valabil dacă proprietarul transferă proprietatea copiilor lor, dacă un împrumutat moare și proprietatea este transferată unei rude sau dacă proprietatea este transferată unui trust viu și împrumutatul este beneficiarul trustului.