Ipoteca cu rată fixă

Ce este un credit ipotecar cu rată fixă?

Termenul „ ipotecă cu rată fixă ” se referă la un împrumut la domiciliu care are o rată a dobânzii fixă pe întreaga durată a împrumutului. Aceasta înseamnă că ipoteca are o rată a dobânzii constantă de la început până la sfârșit. Termenii pot varia între 10 și 30 de ani pentru ipotecile cu rată fixă, care sunt produse populare pentru consumatorii care doresc să știe cât vor plăti în fiecare lună.

Chei de luat masa

• Un credit ipotecar cu rată fixă ​​este un împrumut la domiciliu cu o rată a dobânzii fixă ​​pe întreaga durată a împrumutului.
• Odată blocat, rata dobânzii nu fluctuează în funcție de condițiile pieței.
• Împrumutații care doresc predictibilitate și cei care tind să dețină proprietăți pe termen lung tind să prefere ipotecile cu rată fixă.
• Majoritatea creditelor ipotecare cu rată fixă ​​sunt împrumuturi amortizate.
• Spre deosebire de ipotecile cu rată fixă, există ipoteci cu rată ajustabilă, ale căror rate ale dobânzii se modifică pe parcursul împrumutului.

Cum funcționează o ipotecă cu rată fixă

Există mai multe tipuri de produse ipotecare disponibile pe piață. Împrumutătorii fac publicitate și oferă credite ipotecare variabile sau cu rată ajustabilă (ARM) sau împrumuturi cu rată fixă. În cazul împrumuturilor cu rată variabilă, rata dobânzii nu este fixă. În schimb, ratele sunt ajustate peste un anumit nivel de referință. Aceste rate tind să se schimbe în anumite perioade. Pe de altă parte, ipotecile cu rată fixă ​​au aceeași rată a dobânzii pe toată durata împrumutului.

Majoritatea creditorilor care achiziționează o casă pe termen lung ajung să blocheze o rată a dobânzii cu o ipotecă fixă. Ei preferă aceste produse ipotecare, deoarece sunt mai previzibile. Pe scurt, împrumutații știu cât de mult vor fi plătiți în fiecare lună, astfel încât să nu existe surprize.

Spre deosebire de ipotecile cu rată variabilă și reglabilă, ipotecile cu rată fixă ​​nu fluctuează în funcție de piață. Așadar, rata dobânzii la o ipotecă cu rată fixă ​​rămâne aceeași indiferent de locul în care se ridică ratele dobânzii – în sus sau în jos.

amortizare. Ipotecii plătesc mai mult în dobânzi în etapele inițiale de rambursare. Mai mulți bani se aplică către director mai târziu. Deci, cineva cu un termen de 15 ani va plăti mai puțin în dobânzi decât cineva cu un credit ipotecar de 30 de ani.

consideratii speciale

Majoritatea împrumuturilor amortizate vin cu dobânzi fixe, deși există cazuri în care împrumuturile care nu amortizează au și rate fixe.

Împrumuturi amortizate

Creditele ipotecare cu rată fixă ​​amortizate se numără printre cele mai frecvente tipuri de credite ipotecare oferite de creditori. Aceste împrumuturi au rate fixe ale dobânzii pe durata de viață a împrumutului și plăți în rate constante. Un împrumut ipotecar cu rată fixă ​​care necesită amortizare necesită un program de amortizare de bază care să fie generat de către creditor.

Puteți calcula cu ușurință un program de amortizare cu o dobândă la rată fixă ​​atunci când este emis un împrumut. Acest lucru se datorează faptului că rata dobânzii la o ipotecă cu rată fixă ​​nu se modifică pentru fiecare plată în rate. Acest lucru permite unui creditor să creeze un program de plăți cu plăți constante pe toată durata de viață a împrumutului.

Pe măsură ce împrumutul se maturizează, programul de amortizare impune împrumutatului să plătească mai mult principal și mai puține dobânzi cu fiecare plată. Aceasta diferă de o ipotecă cu rată variabilă, în cazul în care un împrumutat trebuie să se confrunte cu sume variate de plată a împrumutului care fluctuează în funcție de mișcările ratei dobânzii.

Împrumuturi neamortizate

Ipotecile cu rată fixă ​​pot fi emise și ca împrumuturi care nu amortizează. Acestea sunt denumite, de obicei, împrumuturi cu plată globală sau împrumuturi numai cu dobândă. Creditorii au o oarecare flexibilitate în modul în care pot structura aceste împrumuturi alternative cu rate fixe ale dobânzii.

O structură obișnuită pentru împrumuturile cu plată în formă de balon este de a percepe dobânzi amânate anuale ale debitorilor. Pentru aceasta, dobânda trebuie calculată anual pe baza ratei dobânzii anuale a debitorului. Dobânzile sunt apoi amânate și adăugate la plata unei sume forfetare la sfârșitul împrumutului.

În cazul unui împrumut cu dobândă fixă ​​cu dobândă, debitorii plătesc doar dobânzi în plăți programate. Aceste împrumuturi percep de obicei dobânzi lunare pe baza unei rate fixe. Împrumutații efectuează plăți lunare ale dobânzilor, fără a fi necesară plata unui principal până la o dată specificată.

Ipoteci cu rată fixă ​​vs. Ipoteci cu rată ajustabilă (ARM)

Ipotecile cu rată ajustabilă sunt un hibrid cu rată fixă ​​și variabilă. Aceste împrumuturi sunt, de asemenea, emise ca un împrumut amortizat cu plăți în rate constante pe durata de viață a împrumutului. Acestea necesită o rată fixă ​​a dobânzii în primii ani ai împrumutului, urmată de o dobândă cu rată variabilă după aceea.

Programele de amortizare pot fi puțin mai complexe cu aceste împrumuturi, deoarece ratele pentru o parte din împrumut sunt variabile. Astfel, investitorii se pot aștepta să aibă sume de plată variate, mai degrabă decât plăți consistente ca la un împrumut cu rată fixă.

Ipotecile cu rată ajustabilă sunt, în general, favorizate de persoanele cărora nu le pasă de imprevizibilitatea creșterii și scăderii refinanța sau nu vor deține proprietatea pentru o perioadă lungă de timp tind să prefere, de asemenea, armele. Împrumutații pariază de obicei pe ratele care vor scădea în viitor. Dacă ratele scad, dobânda unui împrumutat scade în timp.

Avantajele și dezavantajele unei ipoteci cu rată fixă

Există riscuri variate implicate atât pentru împrumutați, cât și pentru creditori, în împrumuturile ipotecare cu rată fixă. Aceste riscuri sunt, de obicei, centrate în jurul ratei dobânzii. Atunci când ratele dobânzilor cresc, o ipotecă cu rată fixă ​​va avea un risc mai mic pentru un debitor și un risc mai mare pentru un împrumutat.

De obicei, împrumutații caută să blocheze rate mai mici ale dobânzii pentru a economisi bani în timp. Atunci când ratele cresc, un împrumutat menține o plată mai mică comparativ cu condițiile actuale ale pieței. O bancă creditoare, pe de altă parte, nu câștigă atât de mult cât ar putea din ratele dobânzilor mai mari predominante; renunțând la profiturile din emiterea de credite ipotecare cu rată fixă ​​care ar putea câștiga dobânzi mai mari în timp într-un scenariu cu rată variabilă.

Pe o piață cu rate ale dobânzii în scădere, este adevărat opusul. Împrumutații plătesc mai mult pe ipoteca lor decât prevăd condițiile actuale de piață. Împrumutătorii obțin profituri mai mari pe ipotecile lor cu rată fixă ​​decât ar face dacă ar emite ipoteci cu rată fixă ​​în mediul actual.

Desigur, împrumutătorii își pot refinanța creditele ipotecare la rată fixă ​​la ratele predominante dacă sunt mai mici, dar trebuie să plătească taxe semnificative pentru a face acest lucru.