Împrumuturi cu rată fixă ​​și variabilă: Care este mai bine?

Este important să înțelegeți diferențele dintre ratele dobânzii variabile și ratele fixe ale dobânzii dacă aveți în vedere un împrumut. Indiferent dacă solicitați o nouă ipotecă, ratele dobânzii variabile și cele fixe vă poate ajuta să economisiți bani și să vă îndepliniți obiectivele financiare.

Chei de luat masa

• Un împrumut cu rată a dobânzii variabilă este un împrumut în care dobânda percepută pentru soldul restant fluctuează pe baza unui indice de referință sau a unui indice subiacent care se modifică periodic.
• Un împrumut cu dobândă fixă ​​este un împrumut în care rata dobânzii la împrumut rămâne aceeași pe toată durata împrumutului.
• Un împrumut cu rată variabilă îi avantajează pe împrumutați pe o piață a ratei dobânzii în scădere, deoarece și plățile acestora vor scădea.
• Cu toate acestea, atunci când ratele dobânzii cresc, debitorii care dețin un împrumut cu rată variabilă vor găsi și suma datorată pentru plățile lor de împrumut.
• Un tip popular de împrumut cu rată variabilă este un credit ipotecar cu rată ajustabilă 5/1 (ARM), care menține o rată a dobânzii fixă ​​pentru primii cinci ani de împrumut și apoi ajustează rata dobânzii după ce cei cinci ani au crescut.

Credite cu dobândă variabilă

Un împrumut cu rată a dobânzii variabilă este un împrumut în care rata dobânzii percepută la soldul restant variază pe măsură ce ratele dobânzii de pe piață se schimbă. Dobânda percepută pentru un împrumut cu rată a dobânzii variabilă este legată de un indice de referință sau de un indice subiacent, cum ar fi rata fondurilor federale.

Ca urmare, plățile dvs. vor varia și ele (atâta timp cât plățile dvs. sunt combinate cu  principalul  și  dobânzile ). Puteți găsi rate ale dobânzii variabile în ipoteci, carduri de credit, împrumuturi personale, instrumente derivate și obligațiuni corporative.

Credite cu dobândă fixă

Împrumuturile cu rată fixă ​​a dobânzii sunt împrumuturi în care rata dobânzii percepută pentru împrumut va rămâne fixă ​​pe întreaga durată a împrumutului, indiferent de ce ar face ratele dobânzii de piață. Astfel, plățile dvs. vor fi aceleași pe parcursul întregului termen. Dacă un împrumut cu rată fixă este mai bun pentru dvs., va depinde de mediul ratei dobânzii la momentul contractării împrumutului și de durata acestuia.

Când un împrumut este fixat pe întreaga durată a acestuia, acesta rămâne la rata dobânzii de piață care prevalează atunci, plus sau minus un  spread  unic pentru împrumutat. În general vorbind, dacă ratele dobânzii sunt relativ mici, dar sunt pe cale să crească, atunci va fi mai bine să vă blocați împrumutul la o rată fixă.

În funcție de condițiile acordului dvs., rata dobânzii la noul împrumut va rămâne aceeași, chiar dacă ratele dobânzii urcă la niveluri mai ridicate. Pe de altă parte, dacă ratele dobânzilor scad, atunci ar fi mai bine să aveți un împrumut cu rată variabilă. Pe măsură ce ratele dobânzii scad, va scădea și rata dobânzii la împrumutul dvs.

Care este mai bun: împrumut cu rată fixă ​​a dobânzii sau cu rată variabilă?

Această discuție este simplistă, dar explicația nu se va schimba într-o situație mai complicată. Studiile au constatat că, în timp, împrumutatul va plăti mai puține dobânzi în general cu un împrumut cu rată variabilă față de un împrumut cu rată fixă. Cu toate acestea, tendințele istorice nu sunt neapărat indicative ale performanței viitoare. Împrumutatul trebuie să ia în considerare și  perioada de amortizare  a unui împrumut. Cu cât perioada de amortizare a unui împrumut este mai lungă, cu atât va avea un impact mai mare asupra plăților dvs. o modificare a ratelor dobânzii.

Prin urmare,  creditele ipotecare cu rată ajustabilă  (ARM) sunt benefice pentru un împrumutat într-un mediu de dobândă în scădere, dar atunci când ratele dobânzii cresc, atunci   plățile ipotecare vor crește brusc. Cel mai popular produs de împrumut ARM este 5/1 ARM, în care rata rămâne fixă, de obicei la o rată mai mică decât rata tipică a pieței, timp de cinci ani. După expirarea celor cinci ani, rata începe să se adapteze și se va ajusta în fiecare an. Utilizați un instrument precum  calculatorul ipotecii Investopedia pentru  a estima modul în care plățile ipotecare totale pot diferi în funcție de tipul de ipotecă pe care îl alegeți.

Un ARM ar putea fi potrivit pentru un împrumutat care intenționează să-și vândă casa după câțiva ani sau pentru cel care intenționează să refinanțeze pe termen scurt. Cu cât intenționați să aveți creditul ipotecar mai lung, cu atât va fi mai riscant un ARM. În timp ce ratele dobânzii inițiale pentru un ARM pot fi scăzute, odată ce acestea încep să se adapteze, ratele vor fi de obicei mai mari decât cele pentru un împrumut cu rată fixă. În timpul crizei creditelor ipotecare subprime, mulți împrumutați au constatat că plățile lor lunare de credit ipotecar deveniseră imposibil de gestionat odată ce ratele lor au început să se adapteze.