Bănci de rezervă fracționare
Ce este Banca Fracțională de Rezervă?
Banca fracțională de rezervă este un sistem în care doar o fracțiune din depozitele bancare sunt susținute de numerar efectiv disponibil și disponibile pentru retragere. Acest lucru se face pentru a extinde teoretic economia prin eliberarea de capital pentru împrumuturi.
Chei de luat masa
- Băncilor li se cere să păstreze la îndemână o anumită sumă din banii pe care deponenții le dau, dar băncilor nu li se cere să țină la îndemână întreaga sumă.
- Adesea, băncile trebuie să păstreze o parte din depozite la îndemână, cunoscută sub numele de rezervele băncii.
- Unele bănci sunt scutite de deținerea rezervelor, dar tuturor băncilor li se plătește o rată a dobânzii la rezerve.
Înțelegerea activității bancare fracționare de rezervă
Băncile trebuie să păstreze la îndemână și să dispună de retragere o anumită sumă din numerarul pe care deponenții le dau. Dacă cineva depune 100 USD, banca nu poate împrumuta întreaga sumă.
Nici băncile nu sunt obligate să țină la îndemână întreaga sumă. Multe bănci centrale au solicitat în mod istoric băncilor care au competența lor să păstreze 10% din depozit, denumite rezerve. Această cerință este stabilită în SUA de Rezerva Federală și este unul dintre instrumentele băncii centrale pentru implementarea politicii monetare. Creșterea cerinței de rezervă scoate bani din economie, în timp ce scăderea necesității de rezervă pune bani în economie.
Din punct de vedere istoric, raportul de rezervă necesarpentru conturile care nu sunt tranzacții (cum ar fi CD-urile) este zero, în timp ce cerința privind depozitele pentru tranzacții (de exemplu, conturile de verificare) este de 10%. Totuși, în urma eforturilor recente de stimulare a creșterii economice, Fed a redus cerințele de rezervă la zero și pentru conturile de tranzacții.
Cerințe de rezervă fracționată
Instituțiile de depozitare trebuie să raporteze la Fed, săptămânal sau trimestrial, conturile de tranzacții, depozitele la timp și de economii, depozitul de numerar și alte obligații rezervabile. Unele bănci sunt scutite de deținerea rezervelor, dar tuturor băncilor li se plătește o rată a dobânzii la rezerve numită „rata dobânzii la rezerve” (IOR) sau „rata dobânzii la rezervele în exces ” (IOER). Această rată acționează ca un stimulent pentru bănci să păstreze rezervele în exces.
Băncile cu active sub 16,3 milioane dolari nu sunt obligate să dețină rezerve. Băncile cu active mai mici de 124,2 milioane dolari, dar mai mult de 16,3 milioane dolari au o cerință de rezervă de 3%, iar acele bănci cu active de peste 124,2 milioane dolari au o cerință de rezervă de 10%.
Banca fracționară își propune să extindă economia prin eliberarea de capital pentru împrumuturi.
Efect multiplicator de rezervă fracțională
„Rezervă fracțională” se referă la fracțiunea depozitelor deținute în rezerve. De exemplu, dacă o bancă are active de 500 de milioane de dolari, trebuie să dețină 50 de milioane de dolari sau 10% în rezervă.
Analiștii fac referire la o ecuație denumită ecuație multiplicatoare atunci când estimează impactul necesarului de rezervă asupra economiei în ansamblu. Ecuația oferă o estimare a sumei de bani create cu sistemul de rezerve fracționare și se calculează prin înmulțirea depozitului inițial cu unul împărțit la necesarul de rezervă. Folosind exemplul de mai sus, calculul este de 500 de milioane de dolari înmulțit cu unul împărțit la 10% sau 5 miliarde de dolari.
Nu așa se creează banii, ci doar o modalitate de a reprezenta posibilul impact al sistemului de rezerve fracționare asupra masei monetare. Ca atare, deși este util pentru profesorii de economie, este în general considerat ca o simplificare excesivă de către factorii de decizie politică.
Linia de fund
Banca de rezervă fracționată are argumente pro și contra. Permite băncilor să utilizeze fonduri (cea mai mare parte a depozitelor) care altfel ar fi neutilizate pentru a genera randamente sub formă de rate ale dobânzii la împrumuturi – și pentru a pune la dispoziție mai mulți bani pentru dezvoltarea economiei. Totuși, ar putea, de asemenea, să prindă o bancă scurtă în panica auto-perpetuantă a unei bănci.
Multe bănci americane au fost forțate să închidă în timpul Marii Depresii, deoarece prea mulți clienți au încercat să retragă active în același timp. Cu toate acestea, operațiunile bancare de rezervă fracționare sunt o practică comercială acceptată, care este utilizată la băncile din întreaga lume.