Cum să alegeți polițe permanente de asigurare de viață
În urmă cu cincizeci de ani, majoritatea polițelor de asigurări de viață vândute erau garantate și oferite de companiile de fonduri mutuale. Alegerile erau limitate la politici pe termen, dotare sau întreaga viață. A fost simplu, ați plătit o primă mare, stabilită, iar compania de asigurări a garantat prestația de deces.
Toate acestea s-au schimbat în anii 1980. Ratele dobânzilor au crescut, iar deținătorii de polițe au renunțat la acoperirea lor pentru a investi valoarea în numerar în produse non-asigurare cu plată mai mare a dobânzilor. Pentru a concura, asigurătorii au început să ofere polițe ne-garantate sensibile la dobândă.
Politici garantate vs. politici negarantate
Astăzi, companiile oferă o gamă largă de polițe de asigurare de viață garantate și ne-garantate. O poliță garantată este aceea în care asigurătorul își asumă tot riscul și garantează contractual prestația de deces în schimbul unei prime fixate. Dacă investițiile sunt subeficiente sau cheltuielile cresc, asigurătorul trebuie să absoarbă pierderea.
Cu o poliță neautorizată, proprietarul, în schimbul unei prime mai mici și, eventual, a unei rentabilități mai bune, își asumă o mare parte din riscul investiției, precum și oferă asigurătorului dreptul de a majora comisioanele de poliță. Dacă lucrurile nu funcționează conform planificării, proprietarul poliței trebuie să absoarbă costul și să plătească o primă mai mare.
Chei de luat masa
- Unele polițe de asigurare de viață oferă acoperire numai pentru o perioadă specificată, iar altele pot oferi beneficii de deces pe durata de viață a deținătorului poliței.
- Există trei tipuri de asigurări de viață permanente: variabile, universale și întregi.
- Asigurarea de viață pe termen acoperă de obicei o perioadă de 10, 20 sau 30 de ani, în funcție de poliță.
- De obicei, beneficiarii asigurărilor de viață nu sunt obligați să plătească impozit pe venit pe banii pe care îi primesc din poliță.
Politici de viață pe termen lung
Asigurarea de viață pe termen lung este garantată. Prima este stabilită în cauză și indicată în mod clar chiar în poliță. O politică anuală pe termen regenerabil are o primă care crește în fiecare an. O politică pe termen lung are o primă inițial mai mare, care nu se modifică pentru o perioadă stabilită, de obicei 10, 20 sau 30 de ani, și apoi devine un termen anual reînnoibil cu o primă bazată pe vârsta dvs. atinsă.
Politici permanente
Acoperire permanentă: viața întreagă, universală și variabilă este mai confuză, deoarece aceeași politică, în funcție de modul în care este emisă, poate fi adesea garantată sau nu. Toate ilustrațiile permanente ale poliței de asigurare de viață sunt ipotetice și includ registre care arată modul în care politica ar putea funcționa atât în ipotezele garantate, cât și în cele negarantate.
Ratele de rentabilitate și comisioanele de politică sunt de obicei afișate în partea de sus a fiecărei coloane de registru, iar unele politici, cum ar fi durata de viață variabilă sau indicele, sunt uneori ilustrate presupunând randamente anuale foarte optimiste de 7% -8%. (Pentru informații detaliate, citiți mai multe despre asigurările de viață permanente.)
Politicile care nu sunt garantate sunt de obicei ilustrate cu o primă care se calculează pe baza unei rate de rentabilitate presupuse favorabile și a unor comisioane de politică care ar putea fi modificate. Plata primei mai mici este excelentă atâta timp cât performanța politicii îndeplinește sau depășește ipotezele din ilustrație. Cu toate acestea, dacă polița nu îndeplinește așteptările, proprietarul ar trebui să plătească o primă mai mare și / sau să reducă prestația de deces, sau acoperirea ar putea să cadă prematur.
Unele polițe permanente oferă un călător pentru un cost suplimentar care face parte din contract și garantează că politica nu va expira. Politica este garantată, chiar dacă valoarea în numerar scade la zero. Dar numai atâta timp cât prima planificată este plătită conform planificării. În funcție de modul de calculare a poliței și a primei, garanția fără întrerupere poate varia de la câțiva ani până la vârsta de 121. Cu toate acestea, în schimbul transferării riscului înapoi la asigurător, aceste polițe au de obicei o primă mai mare și construiesc puțin valoarea în numerar.
Dacă aveți nevoie de acoperire pentru întreaga viață, de exemplu, ca parte a unui plan imobiliar, atunci aveți nevoie de o poliță care să rămână în vigoare până la cel puțin 95 sau 100 de ani.
Cum să decideți ce să cumpărați
Dacă ar trebui să cumpărați o asigurare de viață garantată sau ne-garantată depinde de mulți factori. Iată câțiva factori de luat în considerare:
Puteți plăti prime mai mari?
Majoritatea oamenilor care au cumpărat politici de viață universală în urmă cu 10-20 de ani, când ratele dobânzilor fixe de 5% -7% erau norma, nu au imaginat niciodată prăbușirea financiară în 2008 sau ratele dobânzilor reduse extinse pe care le experimentăm în prezent. Aceste polițe câștigă acum în jur de 2% -3%, iar proprietarii, deseori pensionari, se confruntă cu plata unor prime semnificativ mai mari sau pierderea acoperirii.
De ce cumpărați asigurări de viață?
Asigurarea este unică, deoarece vă permite să alocați lichidități la anumite evenimente și să transferați riscuri substanțiale pe care altfel nu vă puteți permite să le plătiți din buzunar. Dacă, la fel ca majoritatea oamenilor, cumpărați asigurări de viață pentru pârghie (primă mică / prestație mare de deces), este posibil să preferați să nu vă faceți griji cu privire la politica care rămâne în vigoare.
Ar trebui să investiți prima și să creșteți valoarea în numerar?
Mulți asigurători promovează „beneficiile de viață” ale asigurărilor permanente de viață, care includ creșterea fără impozite a valorii în numerar, capacitatea de a investi în sub-conturi ale fondurilor mutuale sau în produse indexate și luarea de împrumuturi contra valorii în numerar sau predarea unei părți din valoarea în numerar. Dacă aceste beneficii sunt importante pentru dvs., atunci acoperirea garantată poate să nu fie cea mai bună alegere.
Pentru cât timp aveți nevoie de acoperire?
Pentru mulți oameni, o politică pe termen de 20 sau 30 de ani poate fi adecvată pentru a achita o ipotecă sau pentru a oferi fonduri pentru educația copiilor dvs. Și unele asigurări pe termen pot fi convertite. (Citiți mai multe despre polițele de asigurare convertibile.)
Linia de fund
Este esențial să vă gândiți de ce cumpărați asigurări de viață și cum se încadrează în imaginea dvs. financiară. Dacă principalul motiv pentru care aveți asigurare este de a ajuta la transferul riscului, este posibil ca adăugarea riscului la asigurare să nu aibă sens.