1 mai 2021 15:09
Dacă aveți un credit foarte prost sau un credit foarte bun, probabil îl știți deja. Dar există o vastă zonă de mijloc în care scorul dvs. este prea mic pentru a vă oferi cele mai bune oferte. Dacă doriți să vă înscrieți pentru un nou card de credit, să faceți un împrumut la o reprezentanță auto, să obțineți un credit ipotecar pentru a cumpăra o casă sau să împrumutați bani în alt scop, calitatea scorului dvs. de credit face o diferență serioasă.
Chei de luat masa
- Dacă aveți un scor de credit slab, veți plăti, în general, rate mai mari ale dobânzii la împrumuturi și carduri de credit – și este posibil să aveți probleme cu obținerea acestora.
- Un scor de credit slab poate, de asemenea, să vă ridice primele de asigurare și chiar să vă împiedice capacitatea de a închiria un apartament sau de a obține un loc de muncă.
- Scorul dvs. de credit este determinat de o serie de factori, dintre care cel mai important este dacă vă achitați facturile la timp.
De ce contează scorurile de credit
Cu un scor slab, puține bănci vor risca. Cei care o fac probabil vă vor oferi doar cele mai mari tarife. Chiar și un scor atât de mare poate crește ratele comparativ cu cele oferite persoanelor cu un credit excelent.
Un scor de credit slab poate, de asemenea, să vă mărească tarifele de asigurare sau să îi determine pe asigurători să vă respingă complet. Poate sta între dvs. și apartamentul pe care doriți să-l închiriați. Articolele negative din raportul dvs. de credit vă pot afecta chiar și atunci când aplicați pentru un loc de muncă.
Să aruncăm o privire la ceea ce este considerat un scor de credit slab, la modul în care ați fi ajuns acolo și la ce puteți face pentru a remedia problema.
Aveți un scor de credit bun sau rău?
Scorurile de credit, care pot varia de la 300 la 850, iau în considerare o serie de factori din cinci domenii pentru a vă determina bonitatea : istoricul plăților dvs., nivelul actual de îndatorare, tipurile de credit utilizate, durata istoricului de credit și noile conturi de credit.
Un scor de credit slab este un scor FICO cuprins între 300 și 579. (FICO înseamnă Fair Isaac Corporation, compania care a creat cel mai utilizat sistem de notare a creditelor.) Unele diagrame de scoruri subdivizează acea gamă, numind „credit slab” un scor de la 300 la 550 și „credit subprime” un scor de la 550 la 620. Indiferent de etichetare, veți avea probleme cu obținerea unei rate a dobânzii bune sau cu obținerea unui împrumut cu un scor de credit de 620 sau mai mic.În schimb, un scor de credit excelent se încadrează în intervalul 740 – 850.
Lucruri care vă pot răni scorul
Împrumutații cu credit slab au de obicei unul sau mai multe dintre următoarele elemente negative în rapoartele lor de credit:
Istoricul plăților dvs. contează pentru 35% din scorul dvs., deci lipsa termenelor de plată vă afectează grav scorul. Însă întârzierea cu 31 de zile nu este la fel de rea ca întârzierea cu 120 de zile, totuși, și întârzierea nu este la fel de rău ca neplata atât de multă vreme încât creditorul dvs. vă trimite contul la încasări, vă percepe din datorie sau este de acord să se achite datoria pentru mai puțin decât datoriți.
Cât de mult datorați față de cât de mult credit aveți la dispoziție este un alt factor major, reprezentând 30% din scorul dvs. Spuneți că aveți trei carduri de credit, fiecare cu o limită de credit de 5.000 USD și le-ați maximizat pe toate. Rata dvs. de utilizare a creditului este de 100%. Formula de notare arată cel mai favorabil pentru debitorii al căror raport este de 20% sau mai mic.
Pentru a-și menține raportul de utilizare a creditului la un 20% favorabil, cineva cu un credit disponibil de 15.000 USD ar trebui să urmărească să-și mențină datoria sub 3.000 USD.
Durata istoricului dvs. de credit contează pentru 15% din scorul dvs. Nu aveți prea mult control asupra acestei componente. Fie istoricul dvs. de credit se întinde de mai mulți ani, fie nu.
Numărul de noi conturi de credit pe care le aveți contează pentru 10% din scorul dvs., ceea ce înseamnă că solicitarea de noi împrumuturi pentru a vă deplasa datoria s-ar putea să vă afecteze scorul. Pe de altă parte, dacă mișcarea datoriei vă atrage o rată a dobânzii mai mică și vă ajută să ieșiți din datorie mai ușor, un nou credit ar putea crește în cele din urmă scorul.
Tipurile de credit pe care le folosești contează pentru restul de 10% din scor. Dacă aveți un împrumut auto, un credit ipotecar și un card de credit – trei tipuri diferite de credit – poate însemna un scor mai bun decât dacă aveți doar carduri de credit. Din nou, nu vă faceți griji prea mult pentru aceasta. Solicitarea pentru diferite tipuri de împrumuturi în încercarea de a-ți îmbunătăți scorul va avea un impact redus și te va duce mai departe la datorii – nu ceea ce vrei dacă ai un credit mai mic decât cel stelar. În schimb, concentrați-vă pe plata soldurilor și efectuarea plăților la timp.
Lucruri care nu vă vor afecta direct scorul
S-ar putea să vă bucurați să aflați că următorii factori nu au un impact direct asupra scorului dvs. de credit:
- Venitul dvs. Nu contează dacă câștigați 12.000 USD sau 120.000 USD pe an, atâta timp cât efectuați plățile la timp. A avea un venit scăzut nu trebuie să însemne să ai un credit prost.
- Unde locuiți. A locui într-un cartier prost nu îți va oferi un scor de credit slab și nici trăirea într-un cartier prestigios nu îți va oferi un scor bun. Dacă dețineți o casă, nici valoarea acesteia nu vă influențează scorul.
- Participarea la un program de consiliere a creditelor. Înscrierea pentru ajutor pentru gestionarea facturilor nu vă face rău și nici nu vă ajută să obțineți un scor. Pașii specifici pe care îi luați în cadrul programului respectiv vor influența modul în care evaluați.
- Cursa ta. Chiar dacă cineva ar putea ghici cursa dvs. pe baza numelui dvs., FICO nu ia în considerare cursa în scorul dvs. de credit.
- Starea ta civilă. Raportul dvs. de credit nu specifică dacă sunteți căsătorit sau divorțat și nici nu include acest lucru în scorul dvs. Căsătoria ar putea duce indirect la un scor de credit bun dacă a avea două venituri face mai ușor să plătiți facturile cu care vă confruntați – sau s-ar putea să vă lase un credit prost dacă vă căsătoriți cu cineva care este iresponsabil din punct de vedere financiar. Divorțul vă poate afecta indirect scorul de credit dacă vă afectează finanțele, dar din nou, starea civilă nu vă va afecta direct scorul.
- Rata dobânzii pentru oricare dintre creditele sau cardurile dvs. de credit. Fie că plătiți rata dobânzii implicite de 29,99% pe un card de credit sau o rată introductivă promoțională de 0%, formulei de notare nu îi pasă.
Nici un credit nu înseamnă un credit rău?
A nu avea istoric de credit și nici un scor de credit – așa cum s-ar putea întâmpla dacă abia ieșiți din școală sau sunteți nou-sosiți în SUA – nu înseamnă că aveți un credit „prost”. Chiar și așa, poate face mai dificilă închirierea unui apartament, deschiderea unui cont de card de credit sau obținerea unui împrumut. În multe cazuri, puteți evita lipsa unui scor folosind metode alternative pentru a vă dovedi responsabilitatea financiară.
Dacă doriți o ipotecă, de exemplu, puteți trimite un istoric al plăților în timp util pentru chirie și utilități cu cererea dvs. de ipotecă. Sau, dacă nu sunteți eligibil pentru un card de credit convențional, puteți solicita un card de credit securizat, care, după o perioadă de timp, vă poate califica pentru unul convențional.
3 sfaturi pentru îmbunătățirea unui scor de credit slab
Iată câțiva pași simpli pe care îi puteți face, care aproape sigur vă vor îmbunătăți scorul în timp.
1. Efectuați cel puțin plata minimă la timp, de fiecare dată, pentru fiecare cont. Este posibil să nu aveți bani pentru a vă achita total soldurile sau chiar să vă faceți o lovitură serioasă, dar dacă puteți efectua cel puțin plata minimă până la data limită în fiecare lună, acest lucru vă va ajuta să obțineți un scor.
2. Încercați să remediați erorile semnificative ale raportului de credit. Puteți obține rapoartele dvs. de credit o dată pe an, gratuit, de la cele trei mari agenții de raportare a creditelor (Equifax, Experian și TransUnion) de pe site-ul oficial în acest scop, AnnualCreditReport.com. Rapoartele celor trei agenții pot diferi oarecum, în funcție de ce informații colectează. Dacă găsiți o eroare pe oricare dintre ele, puteți depune o „dispută”, urmând pașii descriși pe site-ul agenției respective. Agenția este apoi obligată să investigheze problema și să vă raporteze. Pentru ajutor suplimentar la identificarea erorilor din raportul dvs. de credit, luați în considerare utilizarea unui dintre cele mai bune servicii de monitorizare a creditului.
3. Discutați cu creditorii dvs. Dacă aveți probleme cu rambursarea datoriilor, vedeți dacă puteți rezolva un acord mai favorabil cu companiile dvs. de carduri de credit sau cu alți creditori. Asigurați-vă că obțineți orice acord în scris. Rețineți însă că unele aranjamente vă pot afecta scorul. Solicitarea modificării termenului de plată a cardului dvs. de credit la cinci zile după ce primiți salariul, de exemplu, nu vă va afecta scorul, dar obținerea creditorului dvs. pentru a reduce soldul împrumutului dvs.
Jocul final nu este doar îmbunătățirea unui număr din trei cifre, ci corectarea problemelor care ar fi putut să te ducă într-o situație financiară dificilă, în primul rând. Pe termen lung, nu este vorba de a avea un scor de 740 de credite, oricât de frumos ar putea fi, ci de a vă controla datoriile și de a vă putea concentra asupra obiectivelor dvs. financiare pentru anii următori. Dacă aveți nevoie de ajutor suplimentar pentru a elimina semnele negative din raportul dvs. de credit, cele mai bune companii de reparare a creditelor pot vorbi în numele dvs. cu cele trei mari agenții de raportare a creditelor.