1 mai 2021 15:15

Alegeți dintre planurile de sănătate din bronz, argint, aur și platină

Ca parte aHealthCare.gov sau sunt conduse de acesta.

Pentru a accesa rapid planul statului dvs., faceți clicaici și introduceți numele statului dvs. Fiecare dintre aceste piețe oferă o varietate de planuri de lacompaniile de asigurări de sănătate participante.

În plus față de găsirea acoperirii medicale, puteți utiliza Marketplace pentru a afla dacă vă calificați pentru subvenții federale care economisesc bani, inclusiv reduceri de partajare a costurilor, care vă pot reduce costurile din buzunar șicreditele fiscale avansate premium, care scad primele dvs. lunare.4

Aceste subvenții sunt disponibile numai pe piață și pot face o diferență semnificativă în tipul de acoperire pe care v-ați putea permite.În timpul înscrierii deschise, care se desfășoară de la 1 noiembrie până la 15 decembrie 2020, puteți să vă configurați un cont și să completați cererea online de pe piața statului dvs. pentru a vedea opțiunile de acoperire a sănătății disponibile și pentru a afla dacă vă calificați pentru subvenții.


Pe 28 ianuarie 2021, președintele Biden a semnat un ordin executiv pentru implementarea unei „perioade speciale de înscriere”, redeschiderea pieței federale de asigurări (healthcare.gov ), în perioada 15 februarie – 15 mai 2021.

Indiferent de locul în care locuiți, toate planurile din Marketplace sunt separate în patru niveluri „metalice” – Bronz, Argint, Aur și Platină – pe baza modului în care dvs. și planul vă puteți aștepta să vă împărțiți costurile cu asistența medicală. Aici, explicăm diferitele niveluri de acoperire și definim câțiva termeni cheie pentru a vă ajuta să decideți printre planurile de asigurări de sănătate din bronz, argint, aur și platină.

Înțelegerea costurilor din buzunar

Premium

Când achiziționați asigurări de sănătate, suma pe care o plătiți pentru acoperirea în fiecare lună se numește primă. Plătiți acest lucru indiferent dacă mergeți sau nu la medic, vizitați spitalul sau cumpărați medicamente eliberate pe bază de rețetă. Când și dacă primiți asistență medicală, costurile dvs. – deasupra primei – se bazează pe deductibilitatea planului, coplata, coasigurarea și maximul din buzunar. Pentru a face alegeri în cunoștință de cauză atunci când comparați și achiziționați planuri de sănătate, este important să înțelegeți ce înseamnă acești termeni.

Deductibil

O deductibilă este suma pe care trebuie să o plătiți pentru serviciile acoperite înainte ca asigurarea dvs. să înceapă să plătească. De exemplu, dacă aveți o deductibilă de 2.000 USD, veți plăti 100% din cheltuielile dvs. de asistență medicală până când suma pe care ați plătit-o ajunge la 2.000 USD. După ce vă îndepliniți deductibilul, unele servicii ar putea fi acoperite la 100%, în timp ce altele vă vor cere să plătiți coasigurare (mai multe detalii mai jos).

Coplata

O coplată (uneori numită „ coplata ”) este o sumă fixă ​​în dolari pe care o plătiți pentru anumite servicii medicale. De obicei, veți avea sume de coplată diferite pentru diferite tipuri de servicii, cum ar fi o coplată de 25 USD pentru o vizită la cabinetul unui medic sau o coplată de 250 USD pentru o vizită la camera de urgență.În majoritatea cazurilor, orice coplată pe care o efectuați nu este luată în calcul la deductibilă.

Coasigurarea

Cota dvs. din costurile unui serviciu de asistență medicală se numește coasigurare. De obicei, acest lucru este calculat ca un procent fix din taxa totală pentru un serviciu, cum ar fi 15% sau 30%. Co-asigurarea începe după ce vă întâlniți deductibilul. De exemplu, presupuneți că ați îndeplinit deja deductibilul dvs. de 2.000 USD, iar coasigurarea planului dvs. este de 15%. Dacă aveți o taxă de spital de 1.000 USD, cota dvs. din costuri ar fi de 150 USD (15% din 1.000 USD). Dacă coasigurarea dvs. ar fi de 30%, cota dvs. ar fi de 300 USD.

Maxim din buzunar

Valoarea maximă a unui plan(sau limita din buzunar) este cea mai mare sumă pe care o plătiți într-o perioadă de poliță (de obicei un an) înainte ca planul dvs. să înceapă să plătească 100% din suma permisă. Banii pe care îi plătiți pentru prime și asistență medicală pe care planul dvs. nu le acoperă (de exemplu, intervenții chirurgicale elective) nu sunt contabili pentru maximul din buzunar.

În funcție de planul dvs., deductibilă, coplată și / sau coasigurare se pot aplica pentru maximul din buzunar. Diferitele planuri de asistență medicală au valori maxime diferite;cu toate acestea, în cadrul reformei asistenței medicale, limitele pentru 2020 sunt de 8.150 USD pentru persoane și de 16.300 USD pentru familii.

Un nou beneficiu important pentru 2016: Chiar dacă limita planului familial este mai mare, un număr mare de planuri de asigurare trebuie să înceapă să plătească atunci când cheltuielile de sănătate ale fiecărui membru al familiei au atins maximul individual de 8.150 USD. Anterior, ei puteau refuza să plătească până când întreaga cheltuială a familiei ar fi atins limita mult mai mare a familiei.

Această politică se numește „limita integrată a cheltuielilor din buzunar”.Începând cu planurile din 2016, planurile de autofinanțare și grupurile nebunicate trebuie să respecte această politică pentru orice persoană dintr-un plan familial care are o limită din buzunar mai mare decât limita individuală (8.150 USD). Societatea pentru managementul resurselor umane oferă o explicație mai detaliată.

Beneficii esențiale pentru sănătate

Pentru ca o companie de asigurări să participe la Marketplace, aceasta trebuie să ofere cel puțin planuri Silver și Gold.  Indiferent de planul pe care îl alegeți – bronz, argint, aur sau platină – va fi acoperit același set de beneficii esențiale pentru sănătate :

  • Tratamentul dependenței
  • Servicii ambulatorii pentru pacienți
  • Controlul nașterii și alăptarea
  • Îngrijirea nou-născuților și a copiilor
  • Serviciile de urgență
  • Spitalizare
  • Servicii de laborator
  • Îngrijirea maternității
  • Servicii de sănătate mintală
  • Terapie ocupațională și fizică
  • Medicamente prescrise
  • Servicii de prevenire și wellness (cum ar fi vaccinuri și screening-ul cancerului)

Prestațiile acoperite sunt serviciile de asistență medicală pe care asigurătorul dvs. le plătește în baza planului dumneavoastră. Este posibil să vi se solicite în continuare să plătiți o coplată sau o coasigurare, dar serviciul este recunoscut de planul dvs. Prin comparație, dacă un serviciu nu este acoperit – cum ar fi chirurgia electivă sau îngrijirea chiropractică – ați fi responsabil pentru 100% din costurile asociate.

Beneficiile esențiale pentru sănătate suntcerințeleminime pentru toate planurile de pe piață;anumite planuri vor oferi o acoperire suplimentară, dar niciun plan nu poate oferi mai puțin.

Valoare actuarială

Cele patru niveluri ale planurilor de sănătate – Bronz, Argint, Aur și Platină – sunt diferențiate pe baza valorii lor actuariale : procentul mediu al cheltuielilor de asistență medicală care vor fi plătite prin plan. Cu cât valoarea actuarială este mai mare (de exemplu, aur și platină), cu atât planul va plăti mai mult pentru factura dvs. și, prin urmare, cu atât costurile din buzunar sunt mai mici pentru deductibile, coplăți și coasigurare.

Dezavantajul planurilor care oferă o acoperire mai mare este că veți plăti o primă mai mare în fiecare lună.

În medie, un plan Bronze va acoperi 60% din cheltuielile medicale acoperite, iar cota dvs. va fi restul de 40%. Valoarea actuarială a fiecărui tip de plan este prezentată aici:

Cota dvs. de costuri ar putea veni sub forma unei deductibile mari, cu coasigurare redusă, odată ce ați îndeplinit deductibilul. Un alt plan ar putea oferi o deductibilă scăzută cu o coasigurare mai mare. De exemplu, Silver Plan A (care plătește, în general, 70% din cheltuielile de îngrijire a sănătății) oferă o deductibilă ridicată de 2.000 USD și o coasigurare mică de 15%. Silver Plan B, pe de altă parte, are o deductibilă scăzută de 250 USD, dar o coasigurare mai mare cu 30%.

Cât de mult va costa?

Pentru orice plan, prima dvs. lunară se va baza pe mai mulți factori, inclusiv:

  • Vârsta ta
  • Fumează sau nu (în unele state veți plăti o „suprataxă” dacă sunteți fumător)
  • Unde locuiți
  • Câți oameni se înscriu la dvs. (soț și / sau copil)
  • Compania ta de asigurări

Deoarece Piața statului dvs. permite diferiților asigurători privați să ofere planuri, un plan Silver de la o companie poate costa mai mult sau mai puțin decât același plan oferit de un asigurător diferit. Cu toate acestea, planurile oferite de aceeași companie vor crește în creșterea valorii actuariale și a plății planului.

După cum sa discutat mai sus, limita federală pentru cheltuielile anuale din buzunar pentru persoane fizice (fără a include primele lunare) este de 8.150 USD;limita familiei este de 16.000 de dolari. Anumite planuri pot avea capace din buzunar chiar mai mici.

Decizia care este planul cel mai potrivit pentru dvs.

Compararea planurilor și alegerea unuia poate fi o provocare. Va trebui să vă luați în considerare starea de sănătate și situația financiară. În general, dacă vă așteptați să aveți multe vizite de îngrijire medicală sau aveți nevoie de rețete regulate, este posibil să fiți mai bine cu un plan Gold sau Platinum care plătește un procent mai mare din costuri. Dacă, pe de altă parte, sunteți în general sănătoși și nu vă așteptați să aveți multe facturi, s-ar putea să vă simțiți confortabil alegând un plan Bronz sau Argint.

Desigur, chiar și persoanele sănătoase pot avea accidente sau se pot îmbolnăvi și pot ajunge la multe facturi medicale, așa că trebuie să țineți cont și de toleranța la risc. De asemenea, este logic să verificați care spitale și medici sunt incluși în planul pe care îl alegeți.

Dacă venitul dvs. se încadrează între 100% și 250% din nivelul sărăciei federale (12.760 USD până la 31.900 USD pentru o persoană începând cu 2020), este posibil să fiți eligibil pentru o subvenție de reducere a costurilor partajate, care vă poate ajuta să vă reduceți deductibilele, coplățile și coasigurarea.  Pentru a primi reduceri de partajare a costurilor, trebuie să achiziționați un plan Silver de pe piață. Veți avea în continuare o varietate de planuri dintre care să alegeți, dar trebuie să fie Silver pentru a putea profita de subvenția de reducere a costurilor partajate.

Mulți oameni se vor califica pentru credite fiscale avansate premium, un tip de subvenție care vă scade prima lunară.  Ați putea fi eligibil pentru această subvenție dacă venitul dvs. scade între 100% și 400% din nivelul sărăciei federale (12.760 USD – 51.040 USD pentru o persoană).17

ActulAmerican Rescue Plan din 2021 extinde creditele fiscale avansate pentru primele pentru 2021 și 2022. Legea elimină plafonul de venit (400% din nivelul sărăciei) pentru gospodării. Acum, cel mai mult va plăti cineva pentru primele Marketplace este de 8,5% din venitul gospodăriei (pe baza costului planului de referință). Noua lege aplică, de asemenea, un nou procent de primă datorat de indivizi și familii la toate nivelurile de venit ale gospodăriei.

Linia de fund

Atunci când alegeți un plan, este util să vă amintiți că toate planurile – Bronz, Argint, Aur și Platină -acoperă aceleași beneficii esențiale pentru sănătate.  Prima lunară de asigurări de sănătate va fi mai mare dacă alegeți un plan de nivel superior, cum ar fi Gold sau Platinum. Dar veți plăti și mai puțin de fiecare dată când vizitați un furnizor de asistență medicală sau veți primi o rețetă.În schimb, prima lunară va fi mai mică dacă alegeți un plan Bronz sau Argint, dar veți plăti mai mult pentru fiecare vizită la medic, rețetă sau serviciu de asistență medicală pe care îl utilizați.


Subvențiile pentru reducerea partajării costurilor și subvențiile avansate pentru creditele fiscale premium nu sunt automate: trebuie să aplicați pentru acestea pe piața asigurărilor de sănătate.5

Găsirea unui echilibru între acoperire și costuri poate fi o provocare.Începând cu 1 noiembrie, puteți compara planurile pentru 2021 de pe piață pentru a găsi acoperirea care se potrivește cel mai bine situației dvs. financiare și nevoilor dvs. de asistență medicală. De asemenea, veți putea solicita subvenții federale care vă pot ajuta să vă reduceți costurile.

 

Related Posts