Ce vă afectează scorul de credit
Raportul dvs. de credit oferă un instantaneu potențialilor creditori, proprietari și angajatori despre modul în care gestionați creditul. Pentru orice credit ipotecar, împrumut auto, împrumut personal sau card de credit pe care l-ați avut, raportul dvs. de credit listează detalii precum numele creditorului, istoricul plăților, soldul contului și, în cazul cardurilor de credit și altor datorii rotative, ce procentaj din creditul disponibil pe care l-ați utilizat.
Agențiile de raportare a creditelor, cunoscute coloquial sub numele de birouri de credit, iau de asemenea aceste informații și le conectează la algoritmi proprietari care vă atribuie un scor numeric, cunoscut sub numele de credit credit. Dacă nu vă plătiți creditorii, nu le plătiți cu întârziere sau aveți tendința de a vă maximiza cardurile de credit, acel tip de informații negative este vizibil în raportul dvs. de credit, care vă poate reduce scorul de credit și vă poate împiedica să primiți credit suplimentar, un apartament sau chiar un loc de muncă.
Conturi de verificare și scoruri de credit
Deși contul dvs. de verificare este o parte importantă a vieții dvs. financiare, acesta are un efect redus asupra scorului dvs. de credit și numai în anumite situații. Utilizarea zilnică normală a contului dvs. de verificare, cum ar fi efectuarea de depuneri, scrierea de cecuri, retragerea de fonduri sau transferul de bani în alte conturi, nu apare în raportul dvs. de credit. Raportul dvs. de credit se referă numai la banii pe care îi datorați sau pe care i-ați datorat. Cu toate acestea, există câteva circumstanțe izolate în care contul dvs. de verificare vă poate afecta scorul de credit.
Chei de luat masa
- Scorurile de credit sunt utilizate pentru a determina bonitatea unui împrumutat.
- Activitatea normală într-un cont de verificare, cum ar fi depozitele și retragerile, nu este raportată birourilor de credit.
- Scorurile de credit sunt determinate de factori precum datoria totală, istoricul rambursărilor și utilizarea creditului.
- Dacă informațiile din raportul de credit sunt inexacte, persoanele fizice pot încerca să remedieze erorile prin depunerea unui litigiu la birourile de credit.
Atunci când solicitați un cont de verificare, banca ar putea să se uite la raportul dvs. de credit. De obicei, face doar o anchetă simplă, care nu are niciun efect asupra scorului dvs. de credit. Cu toate acestea, uneori se folosește o anchetă dură; în timp ce acest lucru vă poate afecta negativ scorul, este de obicei cu cel mult cinci puncte.
Raportul dvs. de credit poate fi declanșat dacă vă înscrieți pentru linie de credit. Ca atare, poate declanșa o anchetă dificilă și, de asemenea, ajunge să apară în raportul dvs. de credit ca un cont rotativ. Fiecare bancă este diferită în acest sens, așa că, înainte de a vă înscrie pentru protecția descoperit de cont, asigurați-vă că înțelegeți dacă și cum o raportează banca dvs. birourilor de credit.
Tragerea în exces a contului dvs. de curent fără protecție împotriva descoperirii de cont sau scrierea unui cec greșit poate ajunge în raportul dvs. de credit, dar nu imediat. Deoarece contul dvs. de verificare în sine nu este listat în raportul dvs. de credit, astfel de probleme nu sunt raportate. Cu toate acestea, dacă depășiți contul dvs. și apoi nu reușiți să îl completați și / sau să plătiți comisioanele de descoperit, banca dvs. poate transfera banii pe care îi datorați către o agenție de colectare, dintre care majoritatea se raportează la birourile de credit.
Păstrarea filelor strânse în cont în orice moment vă asigură că vă cunoașteți întotdeauna soldul și puteți identifica rapid orice erori care pot declanșa un descoperit de cont.
1:48
Plăți întârziate și scoruri de credit
Dacă un cont de scorul de credit.
Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a anula daunele cauzate raportului dvs. de credit prin plăți întârziate, una dintre cele mai bune companii de reparații de credit ar putea fi demnă de luat în considerare.
Raportul de utilizare a creditului
Raportul dvs. de utilizare a creditului sau rata de utilizare a creditului măsoară cât împrumutați în raport cu cât ați putea împrumuta, având în vedere limitele dvs. de credit existente. Ratele de utilizare sunt utilizate pentru a calcula scorurile de credit, iar creditorii se bazează adesea pe ei în evaluarea capacității dvs. de a rambursa unîmprumut potențial. De fapt, aproximativ 30% din scorul dvs. global de credit este determinat de raportul de utilizare a creditului. Cel mai simplu și mai precis mod de a vă gândi la raportul de utilizare a creditului este acesta: cu cât este mai mic raportul, cu atât este mai mare scorul dvs.
Nu există răspunsuri precise în ceea ce privește rata dvs. Majoritatea experților financiari recomandă o rată de utilizare a creditului sub 30-40%, iar unii spun că conturile individuale ar trebui să aibă rate de până la 10%. Ratele ridicate de utilizare sunt un indicator important al riscului de credit, iar scorul dvs. de credit devine afectat pe măsură ce raportul dvs. se apropie și depășește 40%.
Puteți reduce raportul de utilizare în unul din cele două moduri: obținerea mai multor credite în general, prin conturi noi sau creșterea limitei de credit pentru conturile curente (astfel, creșterea numitorului pentru a calcula raportul) sau plata soldurilor existente (scăderea numărătorului).
Rețineți că deschiderea unui alt cont de credit duce la o anchetă de credit, care are un impact negativ asupra scorului dvs. de credit (temporar). O creștere a limitei de credit pentru un cont existent este de obicei un câștig-câștig – atâta timp cât nu cheltuiți imediat fondurile suplimentare!
Unii creditori oferă automat o creștere a limitei de credit dacă vă dovediți a fi un debitor responsabil (și profitabil), dar, în multe circumstanțe, trebuie să solicitați o majorare. Momentul poate fi important. De exemplu, dacă vă aflați cu mai multe venituri disponibile, fie printr-o creștere a salariilor sau cheltuieli reduse, atunci furnizați creditorului dovada în acest sens pentru a vă ajuta șansele.
A avea conturi suplimentare deschise la creditor poate fi, de asemenea, un plus. Băncile și alte instituții financiare sunt mai simpatice cu cererile de creștere a creditelor de la clienții fideli. Calculând în avans cât de mult cauți o creștere te poate face să pari și mai pregătit și mai responsabil.
Când vine vorba de plata soldurilor, contează și calendarul. Dacă emitentul raportează soldul agențiilor de raportare a creditelor înainte de efectuarea plății, chiar dacă nu s-au ratat plăți, rata de utilizare ar putea fi de fapt mai mare decât reflectă soldurile contului dvs. curent.
Remedierea erorilor raportului de credit
Rapoartele de credit sunt monitorizate de cele trei birouri majore de credit sub autoritatea Comisiei federale pentru comerț. Uneori, aceste birouri raportează informații false ca urmare a unei erori clericale, informații eronate de la creditori sau chiar fraude. Dacă există o eroare în raportul dvs. de credit, există câțiva pași simpli, dar importanți, pe care îi puteți face.
Marele 3
Transunion, Experian și Equifax sunt principalele birouri de credit din Statele Unite.
Conform Legii privind raportarea creditelor echitabile, consumatorii au dreptul să conteste orice reclamație falsă cu fiecare birou. Primul pas este să contactați una sau mai multe companii de raportare a creditelor. O modalitate de a face acest lucru este prin redactarea unei scrisori, dar un litigiu poate fi depus și pe site-urile web ale fiecărei birouri de credit.
Multe exemple de scrisori de dispută pot fi găsite online și oferă o schiță de bază pentru rezolvarea erorilor de raportare a creditelor. În plus față de informațiile de bază, cum ar fi numele, adresa și alte informații de contact, ar trebui să includeți și o discuție detaliată a fiecărei erori pe care doriți să o contestați. Cele mai bune scrisori de dispută sunt clare și concise, respectând termenii de fapt care pot fi verificați cu documentație. Atașați copii ale extraselor bancare, facturilor, notificărilor financiare și a oricăror documente care arată discrepanța dintre eroarea din raport și ceea ce s-a produs efectiv.
În cazul în care eroarea din raportul de credit este rezultatul unei fraude, trebuie luate măsuri suplimentare. Biroul de Statistică al Justiției estimează că 85% dincazurile de furt de identitate rezultă din informațiile existente de credit sau de cont. Experții recomandă monitorizarea regulată a raportului dvs. de credit, astfel încât orice erori frauduloase să poată fi soluționate cât mai repede posibil. Dacă aveți nevoie de ajutor suplimentar în acest demers, luați în considerare analizarea unuia dintre cele mai bune servicii de monitorizare a creditelor.
În timp ce toate cele trei birouri de credit sunt obligate din punct de vedere legal să investigheze erorile în termen de 30 de zile, cu cât o eroare rămâne nedeclarată, cu atât devine mai dificilă identificarea fraudei potențiale. Chiar și după ce a început o investigație, birourile de credit trimit mai întâi copii ale documentelor justificative către creditorii raportori și alte agenții înainte de a face modificări la un raport de credit. Acest proces poate fi lung, deci se recomandă raportarea rapidă.
Odată ce a fost contestată o eroare cu birourile de credit și a început o anchetă, disputa este fie acceptată, fie respinsă. Dacă litigiul este acceptat, eroarea este în general eliminată din raportul de credit și orice impact negativ asupra scorului de credit este inversat. În cazurile în care un litigiu nu este acceptat, puteți solicita în continuare ca documentația litigiului să fie inclusă în dosar. În acest fel, o companie sau o persoană care efectuează o anchetă despre raportul dvs. de credit poate vedea că eroarea a fost contestată. Unele birouri percep o mică taxă pentru a trimite o copie a litigiului la toate anchetele recente pentru confort suplimentar.