Cât de bună este o afacere o rentă indexată?

Anuitățile au venit odată în două soiuri de bază. Pe de o parte erau anuități fixe care asigurau proprietarului profituri modeste, dar siguranța plăților garantate. Alternativa a fost un tip variabil, a cărui rentabilitate a fost bazată pe performanța unui anumit coș de stocuri.

În anii mai recenți, totuși, clienții de anuitate au avut o a treia opțiune, la mijlocul drumului, anuități indexate.

Chei de luat masa

• Anuitățile indexate promit un randament garantat plus unul pe baza unui indice de piață, cum ar fi S&P 500.
• Multe contracte de anuitate aplică rata dobânzii garantată doar unei părți din banii pe care îi plătiți în prime.
• Randamentul dvs. pe piață poate fi, de asemenea, mai mic decât câștigul procentual real al pieței.

Înțelegerea anuităților indexate

Rentele indexate prezintă un randament garantat plus un randament pe piață. Rezultatul este un potențial mai mare decât un contract fix tradițional, cu un risc mai mic decât o renta variabilă.

Dacă cifrele vânzărilor sunt vreo indicație, mulți investitori consideră anuitățile indexate ca fiind o propunere „cea mai bună din ambele lumi”. Vânzările au atins un record de 69,6 miliarde de dolari în 2018, conform LIMRA Secure Retirement Institute – aceasta este o creștere de 10 miliarde de dolari față de recordul anterior stabilit în 2016.

Dar, înainte de a intra într-o anuitate indexată, investitorii ar trebui să citească amprenta. Deși aceste produse pot reprezenta o potrivire bună pentru anumite portofolii, acestea sunt notoriu complexe și pot varia semnificativ ca calitate.

Cum funcționează anuitățile indexate

La fel ca și în cazul altor contracte de anuitate, anuitățile indexate sunt vândute de companiile de asigurări și necesită cumpărătorului o plată unică sau o serie de plăți de primă. Apoi, la o dată prestabilită, anuitatea plătește fie o sumă forfetară, fie plăți programate în mod regulat către titularul anuității.

Exact cât ați primi este unul dintre aspectele anuităților indexate care vă pot lăsa să vă zgâriați capul. Pentru început, partea cu dobândă garantată a rentabilității dvs. s-ar putea să nu se aplice sumei totale a primelor pe care le plătiți.În majoritatea statelor, randamentul minim garantat este de 1% până la 3% dobândă la cel puțin 87,5% din primele plătite.  Aceste prevederi variază în funcție de companie, astfel încât citirea detaliilor contractului este crucială.

Partea rentabilității bazată pe piață se bazează pe performanța unui anumit indice de piață, cum ar fi S&P 500. Dar dacă indicele crește cu 15% într-un an, nu vă așteptați ca anuitatea dvs. indexată să plătească suma respectivă a randamentului garantat. Unele companii folosesc ceea ce se numește o „rată de participare”, care este cât de mult din câștigurile de pe piață le vor transmite titularului de anuitate.  De exemplu, dacă rata de participare este de 70% și piața crește cu 10% într-un anumit an, randamentul legat de index va fi de doar 7%.

În plus, unele companii de asigurări pot pune un plafon pe veniturile pe piață. De exemplu, plata maximă a acestora ar putea fi de 8%, chiar dacă indicele anuității dvs. este legat de performanțe mult mai bune decât acesta.

Formula pentru calculul randamentelor pe piață variază considerabil de la un operator de asigurare la altul, deci este important să înțelegeți detaliile. Dar ferește-te. Unele anuități indexate permit companiei să modifice rata de participare sau plafonul chiar și după ce v-ați cumpărat anuitatea.

---

Dacă aveți nevoie să ieșiți din contractul de anuitate mai devreme, s-ar putea să vă confruntați cu taxe de predare substanțiale, plus posibile penalități fiscale.

Poți pierde bani

Deși anuitățile indexate sunt considerate mai conservatoare decât anuitățile variabile – și reprezintă un punct de vânzare al randamentului garantat – acestea prezintă totuși riscuri. Unul este dacă trebuie să ieși din contract mai devreme din cauza unei urgențe financiare sau a unei alte nevoi urgente.

În timp ce unii asigurători au scurtat așa-numita perioadă de predare, majoritatea necesită totuși să rămâneți cu anuitatea timp de cinci până la 10 ani sau să vă confruntați cu o taxă considerabilă de predare care ar putea duce la restituirea mai puțini bani din anuitate decât ați pus în ea.În plus, predarea poliței dvs. ar putea fi supusă unei penalități fiscale de 10% de la IRS dacă scoateți fonduri înainte de vârsta de 59½.

De asemenea, este important să ne amintim că fiabilitatea anuităților depinde de puterea financiară a companiei care le emite. Dacă asigurătorul este insuficient de capitalizat, există șanse externe ca acesta să nu poată îndeplini garanția sa totală. Asigurați-vă că consultați ratingul financiar al firmei de la agenții de notare precum AM Best, Standard & Poor’s și Moody’s. Rămâneți cu operatorii care câștigă cele mai mari note de la mai multe agenții.

Dar Brokerul primește o comisie grasă

Regulile labirintice care guvernează anuitățile indexate nu sunt singurul motiv pentru care sunt controversate. Companiile de asigurări plătesc de obicei brokerilor un comision puternic pentru vânzarea unor astfel de produse, care, în mod echitabil sau nu, pot ridica suspiciuni cu privire la motivele pentru care sunt recomandate. Solicitarea sfatului unui profesionist de investiții de încredere, în special a celui care nu are stimulente financiare pentru a împinge un anumit produs, vă poate ajuta să luați o decizie care se potrivește cel mai bine obiectivelor dvs.